提前还房贷是聪明还是糊涂,银行员工直言:很多人还在“白送钱”!
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上周朋友聚会时,大家聊起房贷的话题,有个人突然问:你们有没有想过提前把房贷还掉?其实这个问题真的不新鲜,朋友圈、微信群,甚至是家里饭桌上,大家都在说,有的人还觉得提前还贷是理财高手的标配,不过,银行员工却说,很多人其实还在“白送钱”,这话一说出口,现场都沉默了几秒。
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先说说身边的真实例子,比如我一个同事,去年突然接到家里电话,说手里有点积蓄,要不要帮他把房贷提前还一部分,他当下挺开心,想着利息少交点是好事,但是,后来他去银行一问,才发现提前还贷其实没那么划算,银行的人直接告诉他,现在房贷利率已经比以前低很多了,提前还,可能就省下几千块利息,但是把钱都还进去,手里就没现金了,万一遇到急事,取出来也难。
所以啊,银行员工说,很多人都以为提前还贷是稳赚不赔,其实不太对,特别是现在房贷利率下行,有些人的利率已经降到4%多,这个水平,和市面上的定期存款、理财收益差不多,甚至还不如存银行稳当。
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有的人会说,提前还房贷,总比把钱拿去消费好吧,毕竟没有债务压力,也能睡得踏实,这话我也认同,但是生活里有很多不确定,比如突然生病,比如家里孩子要用钱,你提前还了,等于把钱“锁”在了房子里,想用只能再贷款,手续很麻烦,而且银行也未必批得下来。
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另外,很多银行现在对提前还贷是有限制的,像我朋友的银行,规定一年只能还一次,而且每次金额不能低于10万,这样一来,有些人本来想灵活处理,结果反而被套住了。
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其实,提前还贷到底划不划算,还得看每个人的情况,有人说自己压力大,不想背债,那提前还掉,心理上确实舒服点,有人手里有投资门路,比如炒股或者做点小生意,收益比房贷利率高,肯定是留着钱去投资更合适。
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不过,大多数普通人,钱都不多,也没有什么特别靠谱的理财渠道,提前还贷就成了心理安慰,银行员工说,有些人其实没想明白,觉得只要没贷款就安全,其实把流动资金都还进去,风险反而大了。
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还有一点,很多人忽略了房贷的“杠杆”作用,比如有些人买房,首付就很吃力,要不是房贷利率低,根本买不起,如果提前还了,房子虽然没贷款了,但是手头没钱,一旦房价波动,也没法灵活应对。
身边还有一个例子,邻居阿姨多年前买房时利率上浮,现在贷款还有一半没还完,她本来想提前还,后来咨询银行,发现可以申请利率下调,结果利息一下子降了不少,手里的钱也没动,留着以后养老或者应急用了。
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说到底,提前还房贷这件事,没有绝对的对错,有人喜欢没债一身轻,有人觉得钱在手里才安心,其实最关键的,还是得考虑自己的真实需求,银行员工说,有些客户还完了,回头又来申请装修贷、消费贷,利率比房贷高多了,这样一来,等于白白多花了很多利息。
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所以,每次看到有人在群里讨论提前还贷,我都想说一句,别光想着省点利息,先想清楚自己需要什么,手里留点现金,总归没坏处,房贷利率低的时候,更没必要太着急还,当然,家里有钱的人,怎么选都行,毕竟每个人的日子都不一样。
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