这两年该买房还是存钱？内行人提醒：千万别看错了2026年的楼市

手里有笔闲钱，该买房还是存银行？

这是最近两年，很多家庭纠结的核心问题。

有人怕存钱利率越来越低，钱越存越“缩水”；有人怕买房踩坑，房价下跌被套牢。

内行人提醒：纠结的关键，是没看懂2026年楼市的新变化。选对方向，比盲目决策更重要。

先把结论说在前头：2026年的楼市，早已不是“闭眼买房都赚钱”的时代，也不是“存钱就稳赚”的局面。决策的核心，是分清自身需求和城市差异。

先看清2026年楼市的两大核心变化

要判断该不该买房，先搞懂当下楼市的底层逻辑已经变了。

第一个变化：市场彻底分化，“核心坚挺、外围承压”成定局。瑞银预测，2026年初全国房价将企稳，但城市间差异悬殊。一线城市核心区去化周期仅12个月，北京海淀、上海陆家嘴等板块次新房价格逆势微涨2%-3%；而三四线城市去化周期普遍超30个月，部分城市房价可能再跌10%。

第二个变化：政策精准发力，刚需和改善成本降低。2026年全国首套房商贷利率普遍降至3.5%-4%，公积金利率低至2.6%的历史低位。北京将首套房公积金贷款最高额度提升至140万元，长三角实现公积金异地贷款“一网通办”，这些政策直接降低了合理购房需求的成本。

简单说，现在的楼市，选对城市和板块，房子还有保值空间；选错了，大概率会面临资产缩水。

这两类人，2026年可以考虑买房

不是所有人都适合买房，但这两类群体，当下可以重点考虑。

第一类：有刚性需求的刚需群体。比如要结婚、要落户、孩子要上学的家庭。现在政策宽松，利率处于低位，买房成本比前几年低不少。建议优先选一线或强二线城市的核心城区，聚焦“地铁+学区+配套”成熟的刚需盘，避开远郊“睡城”，这类房子流通性差，未来很难出手。

第二类：有置换需求的改善群体。现在是“卖旧买新”的好时机。一方面，改善型需求占比已升至4成，成为市场核心增长点；另一方面，“卖旧买新”退税、二套商转公等政策，降低了置换门槛。可以关注140平米以上大户型、绿色智慧住宅等优质产品，这类房子更符合未来居住需求，保值性更强。

需要提醒的是，买房一定要控制杠杆。月供最好不超过家庭月收入的30%，否则遇到收入波动，容易陷入断供危机。2026年新增断供房源可能达260万套，合理负债是底线。

这三类人，2026年建议优先存钱

对很多人来说，存钱不是无奈之选，而是更稳妥的资产配置方式。

第一类：投资客。现在楼市已经告别普涨时代，除了核心城市核心资产，其他区域的房子基本没了投资价值。三四线城市库存高企，一套二手房成交平均要等187天，有价无市成常态，投资客进去大概率被套。

第二类：收入不稳定的家庭。经济增速放缓背景下，就业不确定性增加。中国金融40人论坛研究指出，居民已从“增值”转向“保值”的配置逻辑，增加安全资产持有是理性选择。手里有足够现金，才能应对突发情况。

第三类：没明确购房需求的人。如果短期内不需要买房，把钱存起来更稳妥。虽然存款利率处于下行周期，但可以选择中长期存款、储蓄国债等产品锁定收益。比如2026年三年期储蓄国债年化1.63%，虽然不高，但胜在安全无风险。

其实买房和存钱，不是非此即彼的选择。

西南财经大学专家建议，普通家庭可以构建分散化资产组合。比如，把资金分成三部分：一部分存银行或买国债，保障流动性和安全性；一部分买偏债型基金，获取稳健收益；如果有购房需求，再预留一部分资金，等待合适的入市时机。

还要记住两个核心原则：一是不碰高风险资产，经济波动加剧时，保本比增值更重要；二是买房优先“居住属性”，摒弃投机心态，房子最终是用来住的，不是用来炒的。

总结下来，2026年的决策逻辑很清晰：有刚性或改善需求，选对核心城市和优质房源，可考虑买房；收入不稳、没明确购房需求，优先存钱避险。

不用被市场噪音裹挟，结合自身财务状况和需求做选择，才是最稳妥的资产配置方式。