山西两家村镇银行解散的背后：农村金融正在经历“减量提质”大手术

2025年12月30日，国家金融监督管理总局山西监管局发布行政许可批复，同意浑源县慧融村镇银行、大同市平城区京都村镇银行解散。这两家分别成立于2015年和2013年的村镇银行，其经营生涯正式画上句号。

这并非孤立事件。仅12月份，山西已有三家村镇银行获批解散。

就在12月2日，山西泽州浦发村镇银行也已获批解散。而在2024年10月25日，监管一天内就先后发布了4家山西村镇银行的解散批文。

01 银行解散潮起

浑源县慧融村镇银行成立于2015年，山西五台农村商业银行作为大股东持股20%，注册资本与实缴资本均为6000万元人民币。根据批复文件，该行解散后全部资产、负债、业务、网点、人员及其他权利义务由山西浑源农村商业银行承接。

大同市平城区京都村镇银行的情况类似。该行成立于2013年，控股股东山西尧都农村商业银行持股94.06%，注册资本为1.2亿元。这家银行的全部资产、负债、业务、网点、人员及其他权利义务由大同农村商业银行股份有限公司承接。

值得注意的是，这两家村镇银行均未由其各自的控股股东直接接手，而是由所在县或市一级的农村商业银行承接全部相关权益与义务。这种安排反映了当前山西农村金融体系整合的特定思路。

山西尧都农村商业银行作为山西省首家完成改制的农村商业银行，于2010年12月由原临汾市尧都区农村信用合作联社组建而成。2024年底，山西省农商行获批投资参股山西尧都农商行，目前山西省农商行持有尧都农商行10.32%股权，为该行第一大股东。

02 村镇银行改革加速

2025年以来，我国中小银行兼并重组迎来大年，村镇银行、农商银行等正加速“退场”。截至2025年6月26日，全国共有210家中小银行因解散或合并而获批注销，数量已经超过2024年全年。

村镇银行改革重组近年来明显提速。从2022年至2024年，被撤并的中小银行数量分别为43家、77家和204家，其中村镇银行是撤并主体。

这种撤并潮背后有着深刻的政策导向。今年1月，金融监管总局在2025年监管工作会议上强调，要“加快推进中小金融机构改革化险”作为年度重点任务，明确聚焦于“减量”“提质”与风险出清。

2020年底，原银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，明确提出支持主发起行补充资本、适度有序推进兼并重组等路径。随后，村镇银行的兼并重组在2024年进入提速阶段，至今已有上百家村镇银行“离场”。

03 生存压力与风险防控

村镇银行加速退场的背后，是它们面临的巨大生存压力。

数据显示，341家披露2024年财务数据的村镇银行中，231家净利润不足1000万元，占比68%；70家出现亏损，其中19家甚至已连续两年亏损。

银行的利润主要来自于净息差。在净息差普遍收窄的当下，中小银行吸收储户本就比大银行难，存款利率下降较慢，而优质的贷款客户又不好找，需要降低贷款利率“打价格战”，净息差就会变得更窄。

有些农村中小银行的体量太小，一旦某个大客户破产、一笔贷款收不回，可能直接就被“击穿”。

风险防控是另一个关键因素。《金融稳定报告（2024年）》显示，2023年末，中国人民银行对3936家银行机构开展评级，“红区”（处于风险较高状态）银行共有357家，以农合机构和村镇银行为主。

2022年，河南新财富集团利用其掌控的村镇银行集资诈骗，涉及的资金多达400亿，储户数量在40万户左右。这一事件让监管和市场深刻认识到，部分“散、小、弱”的村镇银行单体风险极高。

04 “村改支”成为主流模式

这些村镇银行解散并非“一刀切”式的清盘注销，而是“吸收合并”。模式多为“村改支”“村改分”——即由一家更大、更稳健的银行收购并承接这些机构的全部资产、负债、业务和员工，将其转变为自身的一个支行或分行。

泽州浦发村镇银行的案例典型地体现了这一模式。2025年11月10日，国家金融监督管理总局晋城监管分局已批复同意浦发银行收购泽州浦发村镇银行并设立四家支行。随后，12月的批复同意该行解散，全部权利义务由浦发银行承接。

经过整合，原泽州浦发村镇银行的四家网点正式改制并融入母行体系，更名为浦发银行晋城分行及其下辖支行，实现服务定位的全面升级。

浦发银行自2025年11月以来，已经完成了对多家旗下村镇银行的吸收合并工作。这种由主发起行吸收合并村镇银行并将其改为分支机构的模式，已成为当前村镇银行改革的主流路径。

05 农村金融走向高质量发展

村镇银行的整合浪潮，反映了我国农村金融正从“数量扩张”向“质量提升”转变。

2006年末，国家逐步推动大型银行发起设立村镇银行，旨在解决农村地区金融供给不足的问题。近二十年来，村镇银行已成为单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”。

然而，部分村镇银行因规模小、资金实力有限，加之内部治理薄弱，逐渐暴露出抗风险能力薄弱等问题。在这种情况下，“减量提质”成为农村金融改革的核心逻辑。

对普通储户而言，银行解散合并并不意味着存款损失。根据《存款保险条例》，储户的存款在50万元以内，即使银行破产，也能得到全额赔付。而在此次山西两家村镇银行的解散案例中，所有储户的存款、业务和售后服务将由更大规模的农村商业银行承接，服务连续性得到保障。

农村中小银行未来的发展空间，在于立足区域经济特点构建差异化服务能力，而非简单依赖规模扩张或政策兜底。未来的中国银行体系，将会是“有国际竞争力的大银行+定位精准有特色的小银行”的格局。

随着农村金融体系结构性重塑的深入推进，未来还会有更多村镇银行通过兼并重组等方式优化整合。这不是农村金融的“收缩”，而是一场以“减量提质”为核心的结构性变革。

金融监管当局的目标十分明确：在守住不发生系统性风险底线的同时，通过市场化、法治化方式优化金融资源配置，使农村金融服务更好地适应乡村振兴的需求。

银行网点或许减少，但农村金融服务的质量和稳定性将不断提升。

本文综合整理自网络公开报道