回望2025｜中小银行改革化险路径愈发清晰，“减量”之后更要“提质”

蓝鲸新闻1月5日讯（记者 金磊）中小银行在我国金融体系中占据重要地位，尤其在农村金融领域中发挥着不可替代的作用。但随着经济与社会的发展，农信体系权责失衡、风险积聚、效能不足等问题逐步显现，迫切需要进行改革。

随着2025年的收官，以村镇银行、农商行为主的中小银行正经历一轮具有鲜明的结构性特征的退出潮。根据国家金融监管总局官网公布的数据，截至2025年12月31日，年内获批解散、合并吸收的银行数量已经近400家，金融资源配置持续优化，农村金融机构化险路径不断丰富。

年内7地省联社改革落地，还有多地明确方向

2025年，农信社改革迎来关键节点，这场大洗牌式的变革正深刻重塑着农村金融格局。在国家"一省一策"方针指引下，各地纷纷加快改革步伐。

年内省联社改革明显提速，已有7家省级农商银行或农商联合银行获批开业，包括河南农村商业银行、江苏农村商业联合银行、江西农村商业联合银行、内蒙古农村商业银行、吉林农村商业银行、贵州农村商业联合银行以及新疆农村商业银行。

2025年5月27日，内蒙古农村商业银行正式开业，通过新设合并方式整合了全省120家机构，包括93家农信法人机构和26家村镇银行，创下全国单次整合规模之最。

9月，河南农商银行吸收合并82家机构，加上此前整合的25家，省内农信系统法人机构大幅缩减。

12月，贵州农商联合银行获批开业，同步整合21家农村金融机构，其"省级联合银行+市级统一法人"的双轨模式，为区域差异较大的省份提供了新样本。

12月29日，新疆农商银行正式挂牌开业，成为全国第六家正式开业的省级统一法人农商银行。

在这一轮改革实践中，省联社改制模式主要是省级农商联合银行以及统一法人银行两种。省级农商联合银行按持股方式分为"下参上"和"上参下"两种模式，前者指由多家农信机构入股组成的省级农商联合银行，后者指由省财政厅或地方国企出资组建联合银行，再由新成立的联合银行参股辖内农信机构。

从目前农信改革模式来看，浙江、山西、四川、广西、江苏、江西、贵州7省选择联合银行模式，保留两级法人架构。辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林5省采用统一法人模式。

除了已完成改革的省份外，广东、湖北、陕西、甘肃、湖南、安徽、云南多地已明确改革方向。

2025年5月，广东省联社在2024年年报中首次明确"推动改制组建农商联合银行"，这是该省首次公开披露改革具体方向。

甘肃省此前计划组建联合银行，但今年已正式切换为统一法人模式。8月，甘肃金昌农商行、甘肃永昌农商行同时在《金昌日报》发布公告称，分别于8月20日召开临时股东大会，审议组建甘肃农村商业银行有关事项。

可以预见的是，2026年农信系统将继续通过改革转型，实现中小银行减量提质。

"村改支"加速，更深层次参与村镇银行化险

除了省联社改革外，村镇银行改革化险也是25年的中小银行化险的一项重大工作。目前已经探索出不少路径，例如村镇银行被合并后变为新设支行（简称"村改支"）、村镇银行被合并后变为新设分行（简称"村改分"）、村镇银行被收购等模式。

村镇银行成立的初衷是为了补农村金融的短板，解决农民贷款难、融资贵的问题。其从定位、性质到准入门槛都不同于其他银行。例如注册资本，村镇银行根据设立地、设立类型不同而要求不同，最低限额从100万元到1亿元，这也是它后来可以快速发展的原因之一。

2025年，我国村镇银行被母行或主发起行吸收合并的案例明显增多，国有大行，股份行、区域性银行都在积极参与。

首先是国有大行，6月23日，国家金融监管总局官网披露，同意中国工商银行股份有限公司收购重庆璧山工银村镇银行有限责任公司并设立中国工商银行股份有限公司重庆璧山中央大街支行，并督促后者办理法人机构终止等事项。

9月4日，国家金融监督管理总局厦门监管局发布了关于中国农业银行股份有限公司收购厦门同安农银村镇银行有限责任公司设立分支机构的批复。

10月9日，国家金融监管总局金华监管分局同意农业银行收购浙江永康农银村镇银行并设立农业银行永康金山支行、永康胡库支行、永康后城街支行，承接浙江永康农银村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。

再来区域性银行，这样的情况似乎更为普遍，甚至成为部分银行的展业特色之一。

2025年3月，顺德农商行吸收合并高明顺银村镇银行后，并将其改建为顺德农商行高明支行。

5月20日，该行召开临时股东大会审议关于吸收合并深圳龙华新华村镇银行的相关议案。此前，顺德农商行已完成佛山高明顺银村镇银行的整合改建，并审议通过对三水、南海、东莞、番禺等地村镇银行的吸收合并议案。

江南农商银行也于12月26日召开临时股东会，审议吸收合并江苏启东珠江村镇银行、江苏溧水民丰村镇银行的议案，区域资源整合步伐加快。

今年以来，常熟银行吸并速度进一步加快，年初至今已宣布拟将7家村镇银行"收入囊中"。

7月25日，常熟银行发布2025年第三次临时股东大会会议资料，会议内容之一就是3家村镇银行的吸收合并，分别为盐城滨海兴福村镇银行、镇江润州长江村镇银行、常州钟楼长江村镇银行。

值得注意的是，2019年常熟银行首创了"村镇银行投管行"模式。面对农商行"机构不出县（区）、业务不跨县（区）"的监管要求，该行采用"收购-改制-设支行"的改革模式，绕过了异地设立分支机构的审批限制，新设立的南京江宁支行、宿迁宿城支行、扬州宝应支行相继揭牌开业。

青农商行在2025年收购了日照蓝海村镇银行、平阴蓝海村镇银行、弋阳蓝海村镇银行和德兴蓝海村镇银行四家蓝海村镇银行少数股东股权，增资后进一步提高对相关蓝海村镇银行的持股比例和投票权比例。截至6月末，青农商行对上述四家村镇银行的持股比例分别升至100%、81%、95%和97.78%。

不过被合并重组并不是唯一的途径，也有外资行收缩村镇银行业务板块，以汇丰银行为例，在12月份，重庆荣昌汇丰村镇银行已获监管批准解散。

从最初的政策红利，到后来的内卷乱象，再到如今的合并重组，每一步都折射出监管部门对金融效率和风险防控的高要求。

今年1月份，国家金融监督管理总局召开2025年监管工作会议，明确将加快推进中小金融机构改革化险作为监管重点任务。未来，农村金融服务可能会更多依托大银行的网络和实力，而不是依赖数量庞杂的小银行。

从趋势来看，这些发起行正从传统的参股辅导转向更深层次的股权控制、机构接管和资源整合，逐步形成多层次、系统化的参与路径。

吸收合并只是第一步，重点要重塑核心竞争力

虽然最近几年我国通过合并重组解散了一大批小银行，但总整体来看，目前小银行的法人机构虽然仍然是偏多的，吸收合并只是第一步。从2025年的实践情况看，如今中小银行改革化险路径愈发清晰，未来国家还会进一步深化银行业的合并重整。

从村镇银行来看，被主发起行吸收合并并改制为分支机构的方式，一方面有助于增强村镇银行服务能力和抗风险能力，另一方面可使母行业务范围拓宽。同时，原有村镇银行客户，也可在改制后获得更多元的金融产品和更稳定的资金支持。

从资源配置看，农信系统改革推动资金、人才向核心业务集中，涉农贷款余额持续增长，"支农支小"精准度提升。中小银行特别是农村中小银行能否化解风险并为辖区提供高质量金融服务、实现自身可持续发展，还要看持续改革化险的效果。

另一条路线省级农信机构改革则吸收上百家机构，实现省级法人银行或联合银行"化散为整"，通过优化全省金融资源布局，重塑经营机制，增强了整体资本实力和风险抵御能力。

今年的中央经济工作会议提及"坚持改革攻坚，增强高质量发展动力活力"时，指出要"深入推进中小金融机构减量提质"，而去年的中央经济工作会议则在提及"有效防范化解重点领域风险"时，指出要"稳妥处置地方中小金融机构风险"。

"十五五"规划建议为中小银行发展定下基调：需在改革化险的同时，重塑行业核心竞争力。展望2026年，银行业在持续"瘦身"的大背景下，未来兼并重组浪潮仍将持续，但绝非简单的"关停并转"，而是要实现一套能打出"1+1>2"的组合拳的方法，要从根源上转变发展模式，，形成一个更稳健、高效的体系，中小银行改革正从"野蛮生长"迈向"精耕细作"的新阶段。