六大行又降息了，我那点存款利息，怕是真要说再见了

年底了，本来想着靠着银行利息多赚点过年钱，结果一睁眼，2025年12月，工农中建交邮这六大国有银行集体行动，把存款利率又往下压了一截。五年期大额存单直接从APP上“蒸发”了，三年期的也只剩1.5%到1.75%晃悠，一年期的更惨，基本在1.3%上下徘徊。

看着手机银行里的利率表，我心里直犯嘀咕：这存款利息，是不是快彻底没了啊？说实话，我以前是最爱存定期的那种人，爸妈那辈教的，钱放银行最稳当。

记得几年前，三年期还能轻松上2.5%、2.6%，30万存进去，一年利息好几千，够吃几顿大餐了。现在呢？降了又降，短短两年多，累计砍了七八十个基点，创了历史新低。每次看到通知，我都自嘲一句：银行这是嫌我们存钱太多，赶我们走呢？

为什么一降再降？银行自己也苦啊。贷款那边，企业借钱利率已经低到3%多点，居民还提前还房贷，前三季度个人房贷余额缩了上万亿。银行赚的钱越来越少，付给我们利息的成本却降不下来，只能“节流”——对不起各位储户，先委屈你们了。加上央行那边的调子，整个经济进入低利率常态，潜在增长率就那么多，高息吸储的日子不适合了。全球都这样，日本欧洲零利率，美国也长期往下走，我们中国只是跟上队伍罢了。

那高息时代，真的终结了？对我们普通人来说，基本是的。除非哪天通胀猛窜，不然定存回3%以上的概率，小得像中彩票。以前那种“躺着吃息，养老无忧”的美梦，该醒醒了。那种每年几千块利息的舒适感，大概真的一去不复返了。

我现在看着卡里那点钱，就觉得无奈，哎，早知道多买点基金啥的，现在也不会这么慌。不过，慌归慌，也不能就这么干瞪眼。钱总得放哪儿生点小钱不是？过去我们习惯“一篮子鸡蛋全放银行”，现在得升级打法了。

我自己琢磨了个“三层防御”，说白了就是分散风险，别把所有希望寄托在利息上。

第一层，保命的应急钱。3-6个月生活费，放活期或货币基金。收益也就1.5%左右，但随时取，关键时候不掉链子。

第二层，稳当的钱。中低风险的东西，比如国债（现在还能2%多）、部分城商行的大额存单（有的还能摸到2.2%）、纯债基金啥的。波动小，适合几年内不动的那部分。

第三层，想多赚点的。得咬牙配置点权益类，指数基金定投、红利ETF、REITs之类的。短期可能晃荡，但长期看，年化5-8%不是梦，总比被通胀吃掉强。说实话，我以前最怕股市，现在也得逼自己学学了，不然钱就真缩水了。

当然，有人会说，去中小银行或村镇银行追高息，有的地方三年期还能给2.3%-2.5%。听着诱人，但我劝大家悠着点，这玩意儿流动性差，提前取亏大头；信用风险也高，今年好几家村镇银行出事被接管。超过2.5%的利率，背后肯定藏着坑，别贪那点小甜头栽跟头。

说到底，低利率是经济成熟的标志，国家要刺激消费投资，我们老百姓就被迫从“被动吃息”转向“主动理财”。这不算坏事，就是有点累心。以前存张单子就完事，现在得研究基金、看市场，感觉自己老了十岁。

最后说一句吧，我们这代人，赶上了高息时代的尾巴，却要适应低息的新世界。存款利息没了没关系，只要别让钱闲着贬值就好。愿大家在新的一年，都能找到适合自己的理财路，让钱继续偷偷为我们工作。

哎，2026年加油吧，普通人。