金融“活水”润乡村

这里不仅是阿拉比卡咖啡豆的“黄金地带”，更是社会资本、村集体与农户共建共享的创新试验田。位于北回归线上的云南普洱“美丽星村·有风咖谷”，依托得天独厚的自然禀赋，正通过沪滇协作机制，打造中国首个咖啡主题社区。

乡村振兴需要产业支撑，更离不开风险护航。当咖啡香飘进民宿，游客漫步乡间，多元业态在这里融合共生——如何让这份美好更可持续？太平洋安信农业保险股份有限公司（简称“太安农险”） 以一套量身定制的“农文旅综合保险”计划，为整村发展穿上了“防护衣”。保险不再只是事后的补偿，更成为发展中的陪伴。

这份温暖守护的背后，是长达十年的深耕。从首创咖啡价格保险让咖农不再“看天吃饭”，到构建覆盖多个产业的“保险+期货”网络，金融活水始终润物无声地滋养着这片土地。

农险托底出新意

如何为风生水起的农文旅融合项目提供坚实保障？

2025年9月，一份名为“农文旅综合保险”的特殊保险意向书在云南普洱正式签署，标志着“美丽星村·有风咖谷乡村振兴示范项目”迈入了系统化风险保障的新阶段。为积极响应沪滇两地持续推进乡村振兴、深化对口协作的部署要求，助力该示范项目实现健康可持续运营，太安农险立足实际、精准施策，专门设计并推动实施了 《美丽星村·有风咖谷农文旅综合保险保障计划》，着力构建多层次、有托底的乡村风险保障体系。

“我们是在今年6月底首次接触美丽星村·有风咖谷项目的。” 太安农险涉农商险部总经理周军回忆道。第一次沟通选址在上海曹路的“有风小院”——这也是运营方秉波在上海设立的一家沪滇消费帮扶空间。当时恰逢台风天气，小院出现漏水情况，因而民居改建中的抗风险需求被率先提上议程。在后续与运营团队的密切对接中，项目风险保障需求逐步清晰，最终形成一套涵盖多场景、多主体的综合性保险组合方案。

同年8月，太安农险团队赴普洱开展实地调研，更加坚定了以保险金融杠杆助力项目稳健运行的决心。周军表示：“这样一个致力于‘共建共管共富’的运营团队非常不易，我们应当思考如何为他们‘托一把’。万事开头难：民宿收入结构如何？营业额多少？账目需逐一理清；合作伙伴多、运营场景复杂，一旦游客发生意外，可能影响项目声誉——保障计划因此必须覆盖整个运营生态。”该计划坚持以点带面，围绕项目实际运营中的具体风险，创新构建“上海市场+云南资源”协同的农文旅综合保险帮扶模式。

美丽星村·有风咖谷的运营理念，核心是以人为中心、以产业为根基、以文化为灵魂。周军进一步阐述：“我们通过保险的创新设计，将村民、新村民、企业及市场连接成发展共同体，共同护航乡村可持续运营。”以运营主体为例，保障范围覆盖普洱当地21栋民房、42间民宿客房、62名当地雇佣村民以及整村民宿的健康运营，显著提升了村集体与村民的抗风险能力与收入稳定性。

在体系设计上，该计划充分汲取了太安农险在云南开展保险帮扶的成熟经验，聚焦农产品价格风险、农民稳定收入、自然灾害损失、游客人身意外、农文旅项目运营风险五大领域，编织起一张全方位、立体化的风险防护网。

作为沪滇协作框架下的一项创新帮扶保险产品，该计划兼具准公共产品属性与社会公益导向，保险周期设为三年，保费由运营主体、当地村集体村民及沪滇帮扶资金三方共担。这一探索试点，正逐步构建起一个覆盖农业生产、农民生活与农村生态的综合性保障体系。未来，该模式有望推广至云南其他适宜地区，为乡村振兴保险保障机制提供可复制的范例。

十年筑基显担当

云南普洱地区作为全国重要的咖啡种植基地，咖啡产业是当地农户生计的重要支撑。“城里的一杯咖啡可能价格不菲，但种咖啡的农户收入却很难稳定。由于咖啡原料收购价格低，受国际市场价格波动的影响又大，价格涨了农户未必受益，价格跌了农户一定受损。”周军道出了咖农长期面临的困境。

因此，早在十年前，太安农险就在当地创新推出了咖啡价格保险，覆盖所有种植咖啡的建档立卡贫困户。有了这份保险，农户种植每公斤咖啡生豆可锁定16.8元的保本微利价。换言之，当市场收购均价低于此价格时，差价部分由太安农险负责托底赔付，从而确保农户种植咖啡的基本收入。这一开创性实践，使云南普洱咖啡价格保险项目成功入选2018年度全国保险业助力脱贫攻坚十大典型案例。

事实上，太安农险在农业帮扶领域的探索远不止于此。作为全国首家专业性农业保险公司，太安农险始终以服务国家战略为己任，在上海市政府合作交流办的指导与支持下，公司将在上海农业金融保险领域的先进经验与技术输出至云南等对口地区，持续为云南当地量身定制特色保险项目，如普洱天然橡胶期货价格指数扶贫保险、普洱重症精神疾病医疗保险项目等，多次创下行业内的“第一”。

“太安农险不是一家传统的保险公司，”周军这样形容，“它始终聚焦“三农”，服务广大弱势群体，以创新模式改变传统帮扶路径。”自2017年起，太安农险在云南年均实施沪滇协作项目20余项，累计引入资金超1.2亿元，为24万户次建档立卡户提供风险保障，带动农户增收超9600万元。项目覆盖橡胶、糖料蔗、生猪饲料、咖啡、精神疾病医疗及防贫保障等领域，通过“保险+期货”等模式，在普洱、版纳、怒江等多个地区形成差异化、精准化的风险保障体系。

基于多年实践，周军将太安农险的保险帮扶之路总结为“三级跳”理论——即“保产量、保价格、保收入”：第一跳是保障种植、养殖过程中的自然灾害、病虫害等风险；第二跳是保障市场价格波动带来的价格下跌风险；第三跳是综合考虑产量与价格，直接保障农户的最终收入水平。

展望未来，周军表示：“下一步，我们将与太平洋产险云南分公司深化协作，持续做好‘有风咖谷’运营保障、咖啡收入保险等各项工作，构筑一个更具韧性、更受信赖的多层次风险保障体系，以金融保险的创新力量，助力乡村的全面振兴。”

原标题：《金融“活水”润乡村》

专题

来源：作者：解放日报 周文吉