存量公积金贷款利率下调常见问题答疑

（来源：嘉兴日报）

转自：嘉兴日报

　　■记者 沈 婷 通讯员 沈 晏

　　对于此前使用公积金贷款买房的市民而言，有一则好消息值得关注，记者从嘉兴市住房公积金管理服务中心获悉，自2026年1月1日起，存量公积金贷款月供将“自动”下调，购房者还贷压力有望得到缓解。

　　根据中国人民银行2025年5月7日发布的通知，个人住房公积金贷款利率统一下调0.25个百分点。对于在2025年5月8日前已发放且尚未结清的存量住房公积金贷款，其利率将于2026年1月1日起自动调整至新利率。

　　为帮助大家理清相关疑问，记者针对市民最关心的几大问题，咨询了嘉兴市住房公积金管理服务中心。

　　问题一：利率调整具体是多少？

　　本次调整覆盖首套及第二套房贷款，具体新利率如下：

　　自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.525%和3.075%。简单来说，存量公积金贷款利率将在2026年1月1日自动减少0.25个百分点。

　　问题二：我的贷款符合下调条件吗？

　　符合条件的为所有在2025年5月8日（不含）之前已经放款，并且到2026年1月1日仍未还清的公积金贷款；而在2025年5月8日及之后新申请并发放的贷款，已经按新利率执行，并不符合条件。

　　问题三：需要去银行或公积金中心办理手续吗？

　　不需要。本次利率调整由系统自动批量处理，无须申请、无须跑腿，坐等月供减少即可。

　　问题四：月供具体能少还多少钱？

　　这取决于借款人的贷款本金、剩余年限和当前利率。通常来说，贷款金额越大、剩余期限越长，每月节省的金额就越多。

　　举个例子，以一笔金额60万元、期限30年、等额本息还款的首套个人住房公积金贷款为例，月供将由2481.34元降至2402.04元，减少79.3元，总利息支出将减少约2.86万元。

　　问题五：2026年1月的还款额会立刻变化吗？

　　是的。贷款将从2026年1月1日起按新利率重新计算整个年度的月供。因此，在2026年1月的还款日，支付的便是调整后的新金额。市民可以通过公积金中心官网贷款计算器进行测算。

　　问题六：公积金贷款利率下调后，为何首月部分人的还款额可能“不降反升”？

　　这一现象属于正常情况，且仅会出现在调整后的首月，具体原因可从还款计划的重新计算逻辑来看：在住房公积金存量房贷利率调整当日，公积金中心会对原贷款剩余本金根据调整后新的利率和贷款剩余期限重新计算该笔贷款的还款计划。总体规则是：还款本息总额减少，总偿还本金不变，总付利息减少。

　　之所以首月可能出现“不降反升”，核心在于分段计息规则——由于利率变化发生在还款周期的中间，因此需要单独计算调整后的首期应还利息，依据在当期时间内（标准为30天）调整前利率、调整后利率分别占用的天数，再结合贷款剩余本金进行分段计算并相加。

　　可以将利率调整后的贷款剩余本金视作一笔执行新利率的“新贷款”，还款计划依旧是参照原来还款计算方式计算而得。但由于新计划的还款期数较贷款发放时已经发生变化，因此重新算得的每月应还本金金额也会发生变化，导致部分还款计划调整后首期利息减少金额不能抵消新还款计划每月应还本金增加金额，出现首期还款额微增的现象。

　　以等额本息方式举例说明，一笔住房公积金贷款共98期，已还49期，还剩49期未还，剩余本金为136490.98元，还款日是每月3日，在2026年1月1日进行了存量房贷利率调整，调整前利率为3.325%，调整后利率为3.075%。

　　其中，第49期（原还款周期）还款本息合计3966.57元（本金3578.46元，利息388.11元）；第50期（调整后首期）利率调整后，该笔贷款首月还款本息合计变动为3969.52元（本金3593.22元，利息376.3元），还款额比第49期增加了2.95元；第51期（调整后续）贷款还款本息合计为3956.62元（本金3616.07元，利息340.55元），还款额比第50期减少了12.9元。后续期次还款额均同第51期保持一致。

　　此外，选择等额本金还款方式的借款人，也可能因分段计息规则出现首期应还总额的微小波动。但无论选择的是等额本息还是等额本金，从利率调整后的第二期开始，月供都将切实减少，市民无须担心每月还款本金的变动。若市民还有其他公积金相关疑问，可拨打咨询热线0573-12345了解详情。