2026中美跨境汇款新规全解读：这样汇款更安全、更省钱

全球监管趋严，跨境资金流动正步入一个更透明、更规范的新时代。

随着2026年的临近，一项关乎跨境资金流动的重要新规即将落地。无论是留学生支付学费，还是海外工作者寄送家用，跨境汇款都与众多个人与家庭息息相关。从2026年1月1日起，中美两国在跨境汇款监管方面将同步实施新规定，旨在加强金融安全与透明度。

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中国新规：5000元以上必须核实身份信息

2025年11月28日，中国人民银行正式发布新规，明确《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》将于2026年1月1日起实施。

新规核心内容包括：

• 单笔5000元人民币或等值1000美元以上汇款，须核实身份信息
  银行及支付机构需核实汇款人与收款人的身份及交易信息（包括姓名、账户、住址等），以确保交易真实合规。若信息不完整或存在疑问，金融机构有权要求补充说明，甚至暂缓处理该笔业务。
• 建立“黑名单”响应机制
  金融机构须对反洗钱名单主体实施即时管控，防范资金非法流动。
• 信息登记与传递要求加强
  汇款人姓名、账号、住所及收款人信息均需完整登记并传递至境外机构，确保交易全程可追溯。
• 境内机构对信息缺失的汇款有权要求补全
  如发现信息不全，接收汇款的境内机构可要求境外机构补充信息。具体而言，如果因汇款人在境外机构无账户等原因导致关键信息（如账号）缺失，境内机构也应登记其他可用信息，确保整笔交易可被跟踪和稽核。

准备建议

随着新规实施，银行审核将更为严格。以往仅在附言中简单标注“生活费”等做法可能难以通过审核。为确保汇款顺利，请务必提前备齐身份证明及与汇款用途相匹配的证明材料。

具体建议如下：

1. 支付学费：准备国外院校的录取通知书（Offer）、在读证明及学费账单，并在汇款附言中清晰注明“tuition payment + 学生姓名/学号”。
2. 寄送生活费/赡养费：建议采取固定账户、固定周期、固定金额的汇款模式，并备好亲属关系证明（如户口本、出生公证）及简要的用途说明，以证明资金的合理性与持续性。
3. 支付医疗费/房租：需准备好相关的合同或账单作为凭证。必要时可注明医生或房东信息，一次性付清优于频繁小额支付。
4. 投资/资产配置：务必通过QDII、沪深港通、QDLP/QDIE等合规渠道进行，严格远离地下钱庄或虚拟币OTC等非法跨境换汇渠道。

特别提醒：请避免在短期内频繁更换收款人，或出现汇款金额忽大忽小等异常模式。此类行为极易触发反洗钱系统预警，可能导致汇款延迟甚至被暂停，并可能影响您的账户信用。

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美国新规：线下汇款加征1%的税

美国总统特朗普于7月4日签署了《大而美法案》。该法案包含一项新税收规定，自2026年1月1日起，美国将对部分跨境个人汇款征收1%的“汇款税”。例如，汇款1万美元，实际到账金额将为9900美元。

征收范围

主要针对在美国境内，通过现金、汇票或银行本票等线下方式汇往境外的个人资金，税率为1%。汇款机构（包括银行、便利店汇款点及Western Union等汇款公司）将在操作时直接代扣并上缴至美国财政部。

该规定对所有汇款人一视同仁，无论其是美国公民、绿卡持有者，还是持有各类签证的外国居民，只要使用上述指定方式汇款，均需缴税。

免税渠道

值得留意的是，通过电子渠道汇款可享受免税。使用银行卡（信用卡/借记卡）、网银电汇（wire transfer）、支付宝国际版、PayPal等电子渠道汇款，不受该税收影响。因此，优先选择线上渠道进行汇款，是避免额外税费、保障便捷与安全的最优策略。

这项政策并非对全部跨境汇款普遍征税，而是精准针对传统、不易追踪的线下现金及票据汇款方式，以引导资金流向更透明的电子化渠道。

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对普通用户的影响与应对建议

新规并非限制合规汇款，而是加强对交易真实性、透明度的监管。以下几点建议供您参考：

1. 优先选择电子渠道
   手机银行、持牌跨境支付平台手续费低、免税且操作便捷。
2. 提前备齐证明材料
   汇款前将相关账单、合同、录取信等存入手机，便于随时上传。
3. 避免“拆小额”或频繁更换收款人
   此类行为易触发风控预警，正常用途建议一次性汇出。（如将5万美元拆分为多笔999美元），这种行为会触发银行风控预警，导致汇款被暂停，甚至被纳入高风险客户名单。
4. 警惕私下换汇风险
   私下换汇极易涉及诈骗、洗钱等风险，可能导致资金损失或法律纠纷。
5. 个人年度5万美元额度未变
   只是审核更加严格，正常用途汇款不受影响，无需过度焦虑。

跨境汇款监管趋严是全球大势所趋，目的在于打击洗钱、恐怖融资等非法活动。对于绝大多数合规用户而言，只要材料齐全、渠道正规、用途真实，汇款并不会受到阻碍。

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