汽车贷款等额本金还款方式如何计算？

计算等额本金还款额需确认三个关键参数：一是贷款本金，即借款合同约定的实际放款金额，为借款人获得的资金总额；二是还款期限，即合同约定的总还款时长，若以年为单位需转换为月数（如3年转换为36个月）；三是贷款利率，通常以年利率形式标注，计算月度还款时需换算为月利率（年利率÷12）。根据2025年全国最新修订的《消费信贷管理条例》，金融机构需在贷款合同中清晰披露上述参数，保障借款人的知情权。

等额本金还款的具体计算逻辑可分为三步：首先，确定每期固定本金，公式为“每期本金=贷款本金÷总还款月数”，该金额在整个还款周期内保持不变；其次，计算当期利息，公式为“当期利息=剩余本金×月利率”，剩余本金指初始贷款本金减去已偿还的累计本金之和；最后，当期总还款额为每期固定本金与当期利息的总和。由于剩余本金随还款期数增加而递减，当期利息会逐月减少，因此每期总还款额呈现逐月下降的趋势。

等额本金还款方式的显著特征是还款压力前高后低。在还款初期，剩余本金金额较大，对应的利息支出较高，叠加固定本金后形成较高的初期还款额；随着还款进程推进，剩余本金逐步减少，利息支出随之递减，每期总还款额也相应降低。从整个贷款周期的成本来看，等额本金方式的总利息支出低于等额本息方式，这是由两者的还款结构差异导致的客观结果，符合金融计算的基本逻辑。

从合规角度看，根据2025年修订的金融信贷相关法规，金融机构在为借款人办理汽车贷款时，需向借款人详细说明等额本金还款方式的计算方法、还款压力分布及总利息成本，不得误导借款人做出选择。借款人在选择还款方式时，应结合自身的现金流状况、收入稳定性等因素，对不同还款方式的适应性进行评估。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君