一年436家银行消失，你的存款还安全吗？2026理财必看！

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2025即将过完，今年国内已经有436家银行消失！

这意味着，平均每一天，就有1家银行消失，创下近五年来银行退出速度的最快纪录。

在这波轰轰烈烈的“银行退出潮”中，消失的绝非少数偏远地区的小机构。

数据显示：

436家注销银行中，村镇银行占比高达62.4%（272家），农村商业银行占18.6%（81家），农村信用社占16%（70家）。

PS：以下是具体银行名单：

（可上下滑动查看）

不少人可能看到附近银行贴出的停业公告，不由地担心：

我里面的存款，是不是要打水漂了？

别慌，不会的！

具体原因，我们后面会讲。

与此同时，银行存款也发生了极大改变：

备受大家青睐的5年期定期存款正在加速减少，像六大行已经直接下架了5年期大额存单，

你没看错，是下架，不卖了！

而且，利率倒挂即3年期存款利率高于5年期存款利率，越来越普遍。

期限越长、利率越高的常识被打破。

当银行不再“永恒存在”，当长期存款不再“划算”，

安全稳健的存钱之路，似乎越走越窄。

手里的闲钱，要怎么打理好？是随便找个短期存款凑合，还是有更稳的新选择？

今天就和大家一起来聊一聊关于银行和存款的事情。

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01

银行消失潮是怎么回事？

这么多家银行集中消失，其实绝非偶然事件，

而是政策引导、行业竞争和自身困境三重压力下的必然结果。

用业内的话说：

这是银行业的减量提质改革，淘汰低效、高风险机构，让金融体系更健康。

具体来说，主要有三大原因：

1、政策导向：监管推动“化险提质”，清退高风险机构

这波银行退出潮的核心推动力，是监管层的“中小银行改革化险三年行动”。

2024年以来，国家金融监督管理总局明确提出：

有序引导不具备持续经营能力的机构市场退出。

目的就是化解中小银行积累的风险，优化金融供给结构。

来看一组数据：

截至2024年末，全国高风险中小银行数量较2021年末减少62%，不良贷款率从4.8%降至2.7%。

而436家银行的注销，正是这一政策的具体落地——

通过市场化、法治化的方式，让那些经营不善、风险过高的小银行有序退出，避免风险扩散。

除此之外，监管还在引导中小银行“抱团取暖”。

比如鼓励国有大行通过“村改支”的方式收购村镇银行，像农业银行收购浙江永康农银村镇银行设立支行，工商银行收购重庆璧山工银村镇银行改建支行。

这种模式能让村镇银行纳入大银行的管理体系，获得更充足的资本和更完善的风控，本质上也是在提升整个银行业的质量。

2、自身困境：小银行的生存难早已显现

政策只是外部推动力，小银行自身的生存短板，才是其被市场淘汰的根本原因。

很多小银行，尤其是村镇银行，从诞生起就带着“先天不足”，

再加上后天竞争压力，生存空间被不断挤压。

首先是家底薄，抗风险能力差。

数据显示：

截至2024年三季度末，全国村镇银行平均资本充足率为12.1%，比城商行低3.2个百分点，比国有大行低4.5个百分点；

净息差仅为1.68%，也低于行业平均水平0.31个百分点。

资本充足率就相当于银行的“风险准备金”，家底薄意味着一旦遇到几笔大额贷款坏账，就可能撑不下去。

其次是业务单一，客户基础薄弱。

很多小银行的利润来源只有存贷款的利息差，没有其他中间业务收入。

而且它们服务半径有限，主要集中在县域地区，客户基础薄弱。

最后是同质化竞争严重，赚钱难。

在一些县域地区，甚至出现“一县五行”的局面，

多家村镇银行、农商行扎堆，都做着同样的存贷款业务。

只能靠提高存款利率吸引客户，压低贷款利率争夺贷款客户，最终导致盈利能力持续下滑。

比如山东注销的49家银行中，75.5%都位于县域地区，

就是因为当地小银行数量太多，竞争太激烈。

3、环境影响：区域经济波动加剧生存压力

小银行的命运，和当地经济发展高度绑定。

像东北、西北等传统产业地区，以及部分县域地区，

经济增长放缓，中小企业经营困难，这直接导致小银行的贷款质量下降，不良贷款率上升。

更关键的是，小银行不能跨区域经营，

一旦当地经济不行，就很难找到新的增长点。

至于大家担心的，银行消失后，自家的存款安全问题，

也不用担心。

如果是银行合并或重组，原银行的存款业务会由新银行承接，大家的钱不受影响。

比如：

大连甘井子浦发村镇银行解散后，全部资产、负债、业务、网点、人员由浦发银行承接；

深圳坪山珠江村镇银行和鹤山珠江村镇银行则被广州农商银行吸收合并。

如果是银行破产，

• 50万元以内存款，由存款保险基金全额偿付；

• 50万元以上存款，将依法从破产银行的清算财产中按比例受偿。

此次的银行，大多数都是合并或重组。

02

不止银行变少：5年期存款缩水，利率倒挂

除了银行变少，大家去存钱的时候，也会发现一个明显的变化：

存款利率越来越低了，甚至出现了【存5年不如存3年】的利率倒挂现象；

12月后，六大行更是直接下架了5年期大额存款利率，

多家银行不少中长期存款产品，也在逐渐退场。

为什么会出现这种反常现象？主要是因为：

1、净息差太低了，银行也赚不到钱

我们都知道，银行赚的是【净息差】，

即利息收入（比如贷款）- 利息支出（比如存款）。

以前经济大环境好，企业或者是个人贷款意愿高，同时贷款利率也比较高，

银行为了能够吸引更多人去存钱，自然给的利率就高一些。

但这几年，大环境比较一般，

不管是企业还是个人，贷款都更加谨慎，银行放贷有点难。

根据国家金融监管总局11月发布的数据：

截至2025年三季度末，商业银行的净息差只有1.42%，

六大行更是低至1.33%，逼近“盈亏平衡点”。

2、银行不希望你锁死长期利率

如果你有关注过近十年的存款利率，就会发现一个明显的趋势：

存款利率一直在降。

以五年期存款利率为例子：

远的就不说了，这几年也是从4%一路下跌到1.3%。

业内普遍预测：

未来利率还可能继续下行，甚至不排除进入“零利率”时代的可能。

对银行来说，5年前定存是【固定利率产品】，

一旦卖出去，就意味未来这5年，银行都要给到储户这个利率。

但按照目前的行情来看，5年后可能利率已经降到1%、甚至更低了。

用现在的高成本去承担未来的低收益，这笔账怎么算都不划算。

所以，全面停发5年期存单，就是银行的一次集体“止损”。

3、一个直白的真相：未来低利率是常态

纵观全球发达经济体，随着经济从高速增长转向高质量发展，利率长期下行是普遍规律。

中国也正在经历这个过程。

五年期存款的边缘化，就是金融机构用脚投票，向我们每一个普通人发出的最明确信号：

依赖无风险存款利息过活的时代，即将一去不复返。

钱的时间价值，正在被重新评估；

纯粹躺赚利息，将越来越难以覆盖财富缩水（通货膨胀）的速度。

03

2026普通人应该怎么存钱？

既然银行在拼命「缩短」存款期限，我们就必须拼命「拉长」收益周期。

它不给我们长期高利率的工具，我们就得自己找。

类似5年期银行定存，又比较安全稳健的产品，可以考虑以下几种：

一个是快返型年金险，

简单来说，你先给保险公司交一笔钱，

最快第5年起，保险公司每年给你返一笔钱，一直返到合同到期。

它的优点不少：

• 领取时间早：最快第5年起；

• 前期现价增长快：意味着回本时间短；

• 锁定终身复利：不用担心利率下行风险；

• 收益还不错：复利IRR超2%，跑赢定存；

• 本金还在：大多数年金险，后期本金≈现价。

另一个是分红型增额寿，

相当于一个由保险公司保管、固定利率、复利增长的“存钱罐”。

它兼具资金保值增值和身故保障杠杆功能，可终身锁定利率。

它的优点不少：

• 起投门槛较低：可按年支付，大部分工薪阶层都买得起。；

• 有保底收益：这部分是一定可以到手的，目前最高1.75%；

• 还有分红：可以博取更高收益，优质产品红利IRR＞3%。

如果想要找到类似5年期存款的产品，可以考虑前期现价增长快的分红险。

很多人担心买了保险就取不出来，其实不少产品资金使用还是比较灵活的：

比如快返型年金险，每年都有一笔钱到账，相当于每年都能拿利息出来花；

而且，投保满一定年限后（通常是5年），可以通过减保取出部分现价使用，

剩下的钱继续在保单里增值，既能满足用钱需求，又不会影响长期收益。

具体产品清单，可以点这里，

需要定制专属收益方案的，可以点下方小卡片咨询我们：

最后给大家一个简单易操作的资产配置原则：

把闲置资金分成三部分，分别对应“安全应急、灵活增值、长期锁定”，

比例可以根据自己的年龄、风险承受能力调整。

第一部分：安全应急金（3—6个月生活费）。

这部分资金要保证随时能用，优先放在货币基金、活期存款或短期定期存款中，

核心是安全、灵活，不追求高收益。

第二部分：灵活增值资金（闲置资金的30%—40%）。

可以配置3年期以内的定期存款、短债基金、低风险“固收+”理财产品，

兼顾收益和流动性，适合中期可能用到的资金，比如1—3年内要买房、买车的钱。

第三部分：长期锁定资金（闲置资金的20%—30%）。

可以配置分红险、年金险等，核心是锁定长期收益，对抗利率下行，

为未来的养老、教育等长期需求做准备。

04

436家银行的消失，不是金融体系的危机，而是行业的升级；

5年期存款减少、利率倒挂，也不是存钱理财的末日，而是市场变革的信号。

对普通人来说，真正需要警惕的不是银行变少，

而是锁定收益的通道正在关闭，普通人资产将面临缩水。

在利率下行的大趋势下，安全稳健永远是普通人理财的第一原则，

像年金、分红险这类能穿越周期、提供确定性现金流的保险工具，其重要性将日益凸显。

大家可以根据自己的实际情况，做好短中长期搭配+多元化配置，在市场变革中守住自己的钱袋子。

如果对自己的资产配置没有把握，可以文末加规划师微信，1V1定制专属收益方案！

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