普惠保险的“惠而不费”难题，众惠保险用数智化给出了答案

普惠保险的核心诉求是“惠而不费”，但如何在覆盖更多带病体、新市民等薄弱群体的同时，保持服务质量与经营可持续性，是行业长期面临的挑战。相互保险凭借“会员共建共享、风险共担”的天然普惠基因，为破解这一难题提供了制度基础，但规模化服务的实现，离不开数智化技术的强力支撑。众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）以自研“智惠赔”智能风控平台为支点，实现了普惠属性与数智能力的深度融合，为相互保险的现代化转型提供了标杆样本。

相互保险的普惠基因与数智化转型的需求高度契合。不同于传统股份制保险公司，相互保险组织由会员共同所有，不以盈利为最终目的，保费收入主要用于会员保障与服务升级，天然具备服务薄弱群体的动力。但普惠保险面临的现实困境是，服务人群风险分散、需求多样，传统人工运营模式下，核保理赔效率低、运营成本高，难以实现规模化、可持续服务。数据显示，我国近4亿带病人群贡献了约60%的医疗支出，但其商保保费占比仅为5%，核心原因之一就是传统保险模式难以平衡保障覆盖面与经营可持续性。

众惠相互的破局之道，在于将数智化转型贯穿业务全流程，以技术降本增效，为普惠保险的规模化发展扫清障碍。作为扎根深圳前海的相互保险组织，众惠相互自成立之初就确立了“数智驱动”战略，持续加大科技投入，构建了从产品设计、核保风控到理赔服务的全链路智能化体系，“智惠赔”智能风控平台正是这一战略的核心成果。

这款自主研发的平台，依托“机器学习模型+智能规则引擎”的技术组合拳，精准解决了普惠保险运营中的核心痛点。通过对海量历史理赔数据的分析学习，平台能够快速识别不同案件的风险特征，依据预设规则实现自动化审核与决策，既提升了处理效率，又强化了风控精准度。依托该平台的“数字核赔员”，已覆盖83%的核心险种，全流程自动化率超80%，自核率达70%，大幅减少了人工干预，降低了运营成本。

技术赋能带来的不仅是效率提升，更是服务边界的拓展与服务质量的优化。众惠相互2025年半年报显示，“智惠赔”平台上半年累计处理赔付件数达3.9万件，最快理赔时效仅31秒，单证齐全案件1日结案率高达99%。对参保的带病体、新市民等群体而言，这种高效、便捷的理赔服务，彻底改变了他们对保险“投保易、理赔难”的固有认知；线上报案率攀升至97.8%的亮眼数据，也印证了用户对智能化服务的高度认可。

更重要的是，数智化带来的成本优化，让众惠相互能够持续聚焦普惠领域，扩大保障覆盖范围。目前，众惠相互在运营的会员互助类项目超10个，累计覆盖人次超200万，涵盖带病慢病、新市民、高龄老人、乡镇农民等多个保障薄弱群体。这些项目之所以能够持续运营，关键就在于“智惠赔”平台通过智能化手段降低了运营成本，让“惠而不费”的普惠承诺具备了现实基础。例如，针对慢性肝病患者推出的“惠肝保”，正是依托数智化风控与健康管理体系，实现了“保障+服务”的深度融合，既为4.5亿肝病患者提供了精准保障，又通过风险减量管理维持了经营可持续性。

众惠相互的数智化实践，最终获得了行业的高度认可。近日，德本咨询发布的报告显示，“智惠赔”智能风控平台凭借领先的技术创新与显著的应用成效，荣登“2025保险AI应用TOP30”榜单。这一荣誉不仅是对众惠相互科技研发能力的肯定，更印证了其“数智+互助”模式的可行性与先进性。

在监管政策持续支持普惠金融发展的背景下，众惠相互的实践为行业提供了重要启示：相互保险的普惠基因需要数智化技术的赋能，才能实现规模化、可持续发展；而保险科技的创新价值，只有扎根于民生需求，才能真正发挥作用。未来，随着AI技术与医疗、医保数据的深度融合，众惠相互将继续深化数智化转型，以更高效的服务、更精准的保障，为更多薄弱群体筑牢风险防护网，推动相互保险在健康中国战略中发挥更大作用。

免责声明：本文来源于网络整理，选择服务商需慎重，市场有风险，投资需谨慎，本文内容不作为合作依据。