华贵保险“死磕”定期寿险八年 从一条“窄门”走出互联网寿险的“宽路”

本文转自：人民网-贵州频道

当行业在“规模”与“价值”的十字路口徘徊，当“产品同质化”的迷雾仍未散去，一家诞生于贵州的保险公司，用八年时间，默默将一扇看似狭窄的“定期寿险”之门，凿成了一条愈见宽广的航道。华贵保险，这家以“死磕定寿”为鲜明标签的险企，凭借华贵“大麦”系列产品，占据了互联网定寿市场约40%的份额（中保协行业交流数据），更以累计超7200亿元的身故/全残风险保障、超8亿元的赔付支出，诠释了保险保障的最朴素真谛。在喧嚣的保险市场中，华贵的路径显得有些“另类”——不追逐全品类的“繁华”，而是将全部“火力”，聚焦于一个被长期低估的保障核心：死亡与全残风险。

这不仅是产品层面的胜利，更是战略定力的彰显。近日，华贵保险披露了其最新的经营与理赔数据，并首度系统阐述了其产品研发的底层逻辑——“SMART”理念。与此同时，华贵发起的一项源自理赔数据洞察（猝死案件占比高达约12%）、名为“大麦急救侠”的生命急救培训IP项目，已悄然覆盖超5.6万人。这让我们不禁好奇：在一个“低频、非渴求”的传统险种上，华贵如何构建起“护城河”？其“简单、重要、实惠、可靠、全面”的“SMART”法则，又能否为行业提供一种新的解题思路？

深耕“窄门”：当“死磕定寿”成为战略

中国保险市场从不缺少“大而全”的故事，但缺少“小而美”的范本。华贵保险自2017年成立之初，便做出了一个至关重要的战略抉择：避开与巨头在理财、重疾险等“红海”市场的正面交锋，锚定定期寿险这一保障本源赛道，进行饱和式投入与垂直深耕。

这并非易事。定期寿险，保障责任纯粹（身故/全残），产品形态看似简单，在过往的市场教育中，常因触及“死亡”这一忌讳话题而推广艰难，被视为“难啃的骨头”。然而，华贵的管理层看到了其中被忽视的巨大价值：这是最能体现保险杠杆与家庭责任感的险种，是家庭经济支柱不可或缺的“底线保障”。在消费升级与互联网保险普及的双重浪潮下，新一代保险消费者（尤其是一二线城市的年轻家庭）的风险意识正在觉醒，对纯粹保障型产品的需求日益明确。

于是，“死磕”开始了。八年来，华贵围绕定寿这一核心，进行了超过30次的产品迭代与场景化裂变。其产品矩阵已从最初的“大麦”标准版，延伸覆盖了夫妻共保的“大麦甜蜜家”、保额递减匹配贷款风险的“大麦减额”、面向非标准体客户的“大麦全能保”、满足阶段性保额需求的“大麦正青春”（保费递增），乃至创新推出“互动式定寿”（一麦相橙定寿）等细分产品。每一次迭代，都是对特定客群、特定生命周期、特定风险场景的精准回应。

这种极致的聚焦，带来了市场份额的持续占有。根据中保协行业交流数据显示，华贵“大麦”系列在互联网定寿市场持续占据优势地位，份额长期稳定在40%左右。这意味着，在互联网上每卖出10份定寿保单，就有约4份来自华贵。这条“窄门”，已被华贵走成了“通衢”。它证明了一个道理：在供给侧高度同质化的今天，深度垂直与专业主义本身，就是最坚固的“护城河”。华贵不仅仅是在做“产品”，而是在运营“定寿生态”，将自身品牌与“定期寿险”这一品类深度绑定。

“SMART”理念——穿透喧嚣的产品哲学

惊人的市场份额与迭代速度背后，是华贵一以贯之、高度理性的产品开发哲学，即“SMART”理念。这是融入每一款“大麦”产品血液中的“行动指南”。

S（Simple）简单：在信息爆炸时代，复杂是信任之敌。华贵定寿条款力求清晰，保障与除外责任一目了然，坚信“简单”是建立信任的第一步。

M（Meaningful）重要：始终聚焦于对家庭财务造成毁灭性打击的核心风险——经济支柱的早逝或全残。不附加华而不实的责任，确保保费用于对冲最关键风险。

A（Affordable）实惠：通过优化成本、深耕线上、精准定价，将产品价格打磨至极具竞争力水平，让中青年家庭主力能以低成本撬动高保障，践行普惠。

R（Reliable）可靠：保险的终极试金石是理赔。截至2025年9月，华贵累计为73万客户提供保障，完成超8亿元赔付。高效的线上理赔与人性化服务，铸就“可靠”的品牌内核。

T（Thoughtful）全面：体现为两点：一是产品线内部的场景全覆盖；二是以定寿为基石，引导搭配意外、医疗、重疾险，形成完整的家庭风险解决方案。

“SMART”理念，构成了华贵产品竞争力的“操作系统”。它让创新不偏离航向，让增长具备可持续性，也让公司在面对市场波动时，拥有定海神针般的战略耐心。

从数据到行动：理赔洞察催生服务革新，打造“急救侠”IP

如果说“SMART”理念定义了产品，那么对理赔数据的深度挖掘，则指引了华贵服务的创新方向。一个关键数据浮出水面：在华贵的定寿理赔案件中，猝死占比高达约12%。这个数字背后，是无数个因心脏骤停等突发状况而骤然破碎的家庭，也揭示了一个残酷的现实：很多情况下，保险赔付的到来，是以无法挽回的生命为代价。

这一洞察，促使华贵的思考超越了单纯的“事后经济补偿”。他们开始追问：我们能否在风险发生的关键“现场”，做得更多？能否将保障的边界，从“财务补偿”前移至“生命救助”？

于是，从2024年起，一项名为“华贵大麦节·大麦急救侠”的特色服务IP应运而生。这不再是一场传统的客户营销活动，而是一场关乎生命的社会价值创造。华贵系统性地组织面向客户、粉丝、合作伙伴及内部员工的线上线下急救技能培训：

线上科普——通过直播等形式，普及心肺复苏（CPR）、自动体外除颤器（AED）使用等急救知识，破除公众对急救的畏惧感。

线下实操——举办专场急救培训讲座，在专业导师指导下进行模拟演练，让知识转化为肌肉记忆。

认证赋能——携手美国心脏协会（AHA）等权威机构，开展国际急救员证书认证培训，培养一批具备专业资质的“急救侠”。

截至目前，该项目已累计举办49场活动，面向5.6万人次进行了急救技能培训，发放了近1200份AHA国际急救员证书。这意味着，华贵正在其用户和合作伙伴网络中，布下一张隐形的“社会急救安全网”。当一位“大麦急救侠”在机场、写字楼或社区成功施救，其意义早已超越品牌曝光——它赋予了保险温度，将保险公司的角色从“风险买单者”部分转向了“风险干预者”与“生命守护者”。

这是保险服务一次深刻的范式跃迁。华贵通过“大麦急救侠”项目，将保单冰冷的数字与鲜活的生命救援连接起来，极大地提升了品牌的情感价值和公众认同。它昭示着，未来的保险竞争，不仅是产品与价格的竞争，更是服务生态与社会价值创造的竞争。

华贵启示：“小而美”的深度能创造多大价值？

八年深耕，华贵保险为行业提供了一个独特的观察样本：一家没有“全牌照”光环、没有巨量引流、专注于一个“冷门”险种的保险公司，如何实现健康、可持续发展。其路径的核心启示在于：

战略耐性胜过盲目扩张：在“流量至上”的年代，华贵抵制住了短期做大规模、扩充品类的诱惑，将全部资源集中于一点进行穿透。这种“力出一孔”的战略耐性，在今天看来尤为珍贵。它证明了，在细分领域做到持续领先，其产生的品牌壁垒和规模效应，同样不可小觑。

产品主义永不过时：无论渠道如何变革，科技如何赋能，保险最终交付给客户的，依然是一纸合同、一份承诺。华贵对“SMART”理念的恪守，是对“产品主义”的回归。一切创新的起点和终点，都应是能否为客户提供更简单、更重要、更实惠、更可靠、更全面的保障。

数据是服务的导航仪：从理赔数据中洞察出“猝死”高发，并据此孵化出“急救侠”IP，展现了数据驱动服务创新的巨大潜力。保险企业坐拥海量风险数据，其价值绝不止于精算定价，更应应用于主动的风险减量管理和社会公共服务创新，这才是保险业融入社会治理体系的更高阶形态。

价值观即竞争力：“死磕定寿”背后，是对“保障本源”的信仰；“大麦急救侠”背后，是对“生命尊重”的延伸。这种清晰的价值观，对内凝聚团队，对外吸引同频的客户与合作伙伴，形成了独特的品牌气质，这是任何营销话术都无法复制的软实力。

站在行业视角，华贵的实践为中小型险企，特别是专业互联网保险公司指明了一种可能性：与其在竞争白热化的“红海”中苦苦挣扎，不如寻找一个具备社会价值、有足够深度、且能与自身能力匹配的细分赛道，All In做深做透，成为无可争议的专家。定期寿险这片曾经的“盐碱地”，已被华贵浇灌成了“高产田”。那么，养老、慢病、特定职业人群等领域，是否也存在着类似的“窄门”等待被开启？

从“死磕”一款产品，到定义一个品类；从支付理赔款项，到培训急救力量，华贵保险八年的旅程，是一部关于专注、洞察与超越的叙事。它用市场份额和赔付数据证明了商业上的可行性，更用“急救侠”的生动实践，展现了保险企业所能承载的深远社会意义。

当行业步入高质量发展深水区，“华贵模式”的价值或许将愈发凸显。它验证了，在保险的世界里，最深的“护城河”，往往源于对一项崇高使命的单纯坚守；最持久的增长，时常起步于一扇被众人忽视的“窄门”。

华贵的故事，仍在继续，但它已经为“保险的价值”这个永恒命题，提交了一份颇具分量的答卷。这条由“窄”向“宽”的道路，正吸引着更多思考者的目光。（华贵保险）