助贷新规落地后，天创信用“风险检测”收费模式面临多重合规风险

出品：山西晚报·刻度财经

天创信用及其关联方通过多家主流借贷平台向个人用户提供的付费“风险检测”服务，因其业务模式在多个环节与监管要求相悖，面临严峻的合规性质疑。

10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（金规〔2025〕9号）正式落地实施。这一监管新政为平台机构助贷业务明确划定合规红线，不得以任何形式向借款人收取息费。

图源：金融监管总局

在这一监管背景下，天创信用服务有限公司（下称“天创信用”）及其关联方通过多家主流借贷平台向个人用户提供的付费“风险检测”服务，因其业务模式在多个环节与监管要求相悖，面临严峻的合规性质疑。

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无个人征信资质却开展个人信用评估，业务模式触碰资质红线

《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（金规〔2025〕9号）自10月1日起正式实施，该通知第六条明确规定：“平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费。”

然而，市场中部分既有服务模式与监管要求的冲突正逐渐凸显。近期，天创信用通过多家主流借贷平台向个人用户提供的付费“风险检测”服务，因在业务资质、收费模式及宣传承诺等方面存在明显问题，引发对其合规性的集中质疑。

天创信用持有的仅为企业征信业务经营备案证。然而，其旗下“风险洞察”服务及C端产品“麦穗信用”，实质上面向个人借贷用户开展信用评估业务。该服务以“贷前必备检测”、“筛查风险、提升放款通过率/提额”为宣传口径，通过嵌入合作助贷APP借款流程进行引流。

图源：APP截图

其具体服务模式为：当用户在“360借条”、“分期乐”、“桔多多”、“甜橙借钱”、“你我贷借款”、“豆豆钱”、“省呗”、“信用飞”、“乐享借”、“宜口袋”等至少十款借贷APP中申请借款或提额时，页面会弹出“贷前风险检测”、“提额必查”、“额度审批”等弹窗。用户点击后即跳转至支付页面，需支付29.9元至49.9元不等的单次费用，或签署包月39.9元等自动续费协议。支付成功后，用户可获得一份包含个人失信、司法涉诉、欺诈风险、借贷记录等8类信息的风险报告，并被告知享有“AI风险监控”或“优先放款”特权。

图源：APP截图

据悉，该业务由天创信用体系内关联公司协同支撑。深圳华翊信用服务有限公司作为天创信用100%持股的全资子公司，其经营范围涵盖大数据服务、风控技术支持等，与天创信用在人员与管理上高度关联，形成了业务协同闭环。

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多重维度下的合规争议与消费者权益侵害

天创信用这一商业模式在实践中引发了多方面的合规争议与消费者投诉。

首先，是个人征信资质缺失，涉嫌违规经营。依据《征信业管理条例》相关规定，经营个人征信业务必须取得中国人民银行颁发的个人征信业务经营许可证。截至目前，我国持牌市场化个人征信机构仅百行征信、朴道征信、钱塘征信三家。天创信用在未取得该牌照的情况下，对个人进行信用评估并收费，涉嫌违反《征信业务管理办法》。此行为亦与“助贷新政”第七条“商业银行应与持牌个人征信机构合作”的要求直接冲突。

其次，是违反“收费禁令”，构成变相收费。助贷新政第六条明确禁止平台运营机构以任何形式向借款人收取息费。天创信用以“风险监测费”、“服务费”等名目，在贷款申请环节直接向借款人收取费用，且该费用未计入并披露为银行综合融资成本的一部分，构成了被新政明确定性为违规的“变相收费”。文档中用户投诉及媒体实测信息显示，该服务常设“隐性自动续费条款”，扣费提示不显著。

图源：APP截图

再者，是涉嫌虚假宣传与误导，侵害消费者权益。其服务在宣传中普遍使用“提升通过率”、“提额”、“优先放款”等承诺。

然而，根据有关媒体报道，“多数用户反馈支付后提额/优先放款未兑现”是高频问题。这涉嫌违反助贷新政第九条“规范营销宣传行为，遵守有关网络营销管理规定”的要求，亦侵害了消费者的知情权与公平交易权。

值得关注的是，在用户投诉与合规争议积累期间，天创信用于2025年6月在上海举办了“AI驱动的信用市场行研发布会暨品牌升级峰会”，庆祝公司成立十周年。其CEO李文贤在致辞中表示“未来将继续赋能实体经济，共建信用生态”。

在助贷新政持续落地的背景下，天创信用的业务模式已成为观察行业合规转型的典型案例。其面临的资质合法性、收费合规性与宣传真实性三重挑战，不仅关乎自身业务调整，也检验着监管新政对市场既有商业模式的约束效力与穿透力。

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