32.5岁的深圳“未老先备”，农行深圳分行作答养老金融大文章

深圳，一座常住人口平均年龄仅32.5岁的年轻城市，早已按下养老规划“快进键”。

针对深圳城市人口平均年龄总体年轻、家庭小型化特征突出、备老服务市场需求巨大等区域特点，今年5月，中国人民银行深圳市分行联合深圳金融监管局等十二部门印发《关于统筹做好养老金融大文章 服务深圳银发经济高质量发展的实施意见》，提出十七条具体落实举措。

做好养老金融，商业银行首担其责。目前，商业银行养老金融业务已形成养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大核心领域。

深圳这座年轻之城正“积极备老”。养老金金融方面，截至今年9月末，深圳21家银行累计开立个人养老金账户434万户，累计缴存资金41.36亿元；养老服务金融方面，各大银行网点从线上到线下加快适老化改造，提升金融服务可得性；养老产业金融上，前三季度，深圳银行业信贷养老贷款同比增速相对较高。

其中，中国农业银行深圳市分行（简称“农行深圳分行”）今年养老产业贷款余额约3.9亿元，同比增速高达468%。这背后，是农行深圳分行在养老金融核心业务领域的探索创新，如信贷产品创新、融资渠道拓宽、养老金融生态打造等。

“养老金融在未来十年、二十年将成为金融机构的主流业务。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚认为，金融机构必须具备长期的战略发展思路，必须从原来“单一产品的提供者”，转变为“资源整合主体”，成为“养老生态构建者”。

养老金金融：三支柱协同发力，个人养老金领域表现亮眼

构建多层次、多支柱养老保障体系是应对人口老龄化的核心举措，农行深圳分行立足金融主业，在第一、二、三支柱均实现重点突破。

在第一支柱建设上，农行深圳分行已与深圳市人社局合作建成12个“社银专窗”服务网点，覆盖罗湖、福田、龙岗、坪山等多个行政区；针对社保卡办理需求，农行深圳分行全部网点都已配备社保卡即时发卡系统，到网点10分钟即可办理；还推出了“线上办卡、免费配送到家”的便民举措，如果企业有批量办理需求还可提供上门服务。

在第二支柱企业年金业务方面，农行深圳分行企业年金受托服务凭借经验足、规模大、业绩优、风控严、服务好五大优势，长期获得社保部门、监管部门和客户认可。

在第三支柱个人养老金业务方面，农行深圳分行通过三大举措持续扩大个人养老金服务覆盖面：一是针对不同客群开展多项客户权益活动；二是线上线下数智化支持，利用节税申报契机等节点，筛选目标客户进行精准服务，共触达服务客户数十万人；三是强化联动，联合社保局开展个人养老金优企上门服务，鼓励资金缴存、配套综合配置建议，提升对市民服务的广度。

养老服务金融：多维度发力，提供有温度的金融服务

围绕“产品货架丰富化、客户体验友好化、客户服务精细化”的核心目标，农行深圳分行全方位布局养老服务金融，从产品创新、渠道建设、客群服务等多维度发力，为养老客户提供有温度、高品质的金融服务。

在产品供给方面，农行深圳分行构建全品类养老金融产品体系，满足不同客户的多元化需求。如该行推出“农情颐养宝”按月领取型产品组合，包含按月分红理财、按月赎回基金和按月支付保险产品，以满足长辈客户日常消费所需。

另外，该行还在不断丰富信用卡产品适老服务应用场景，如开展国大药房购药特惠支付活动，上线家装分期优惠活动，针对参与政府“适老化改造”补贴的商户，客户可享受满返优惠等；丰富私行产品货架，上线养老服务信托，拓展可对接的养老社区至29家。

渠道建设上，农行深圳分行加快推进适老化改造，搭建全渠道适老化服务体系。在物理网点方面，积极开展适老化设施改造与示范网点打造，优化网点布局与服务流程，为长辈客户提供舒适、便捷的办理环境；在智能设备方面，对自助终端及智能设备进行适老化改造；线上服务方面，打造掌银全新“养老社区”，创新实现“一社区双版本”，按年龄自动智能匹配，重点功能一屏展示等，让长辈客户轻松玩转“线上金融”。

客户服务层面，农行深圳分行建立精细化养老客群服务体系。如在客服热线端，组建适老化专属服务团队，为60岁以上老年客户提供“一键直接转人工”服务，无需繁琐操作即可对接专业客服，并制定“10句80字”适老化服务规范，确保服务专业、贴心、高效。

同时，该行高度重视长辈客户金融消费权益保护，通过风险提示、反诈宣传等多种方式，为长辈客户的金融安全保驾护航。

养老服务金融的核心是“以人为本”，商业银行既要满足客户的金融需求，更要关注他们的情感需求和使用体验。

养老产业金融：信贷增速468%，做养老产业“金融合伙人”

养老产业金融是支撑银发经济发展的重要基石。截至目前，农行深圳分行实现养老产业贷款余额约3.9亿元，同比增速高达468%，位列四大行第一，“我行养老产业贷款规模不大但集中度较高，主要投向社会养老科技型企业、医药类企业，集中在养老用品生产制造领域。”农行深圳分行公司业务部相关负责人介绍。

养老产业贷款余额的高增速，既得益于较低的基数，更源于该行精准的业务打法：

首先，在业务布局上，农行深圳分行聚焦重点领域，强化全产业链金融服务：一方面，针对符合条件的养老服务研发主体，该行推出信贷的产品充分考虑研发周期长、轻资产等特点，在授信额度、期限、担保方式等方面提供更具适应性的安排，助力创新成果转化。如针对养老服务企业“融资难、融资贵”的痛点，该行推出“养老机构贷”“产业链贷”等产品。“养老机构贷”引入“现金流测评”模型，将床位入住率、客户续约率等稳定的未来现金流转化为信用支持；“产业链贷”以核心养老服务机构的信用和交易数据为依托，为上游合格供应商提供便捷、低成本融资，保障终端养老服务品质与稳定。

另一方面，结合深圳“总部经济”等特点，农行深圳分行重点赋能产业集群与龙头培育。针对银发经济产业园区内的企业及深圳市重点培育的潜在龙头企业，该行组建专业服务团队，提供“一对一”综合金融服务方案。不仅为企业提供传统流动资金贷款、项目贷款，还拓展供应链金融，支持产业链上下游协同发展。

农行深圳分行与深圳本地某养老托育平台的合作便是典型案例。该平台聚焦养老、托育、医疗领域，截至2025年11月末已在深圳布局相关项目近230个。农行从其医疗、托育板块切入，与该企业实现基本户开立、代发工资等合作，上线预付资金监管系统，并通过参与行业展会、对接智慧养老系统等，深化全场景金融合作。

除传统信贷支持外，农行深圳分行正拓展养老产业多元化融资渠道。一是该行正与农行总行、集团内子公司（如农银投资、农银理财等）及深圳市、区级政府引导基金、优质社会资本沟通协作，探讨以合作设立或参与投资的方式，为养老产业链上的优质企业提供股权融资支持，优化其资本结构；二是该行对接金融资产投资公司（AIC），以股权投资、债转股、设立专项养老产业基金等多种形式，投向深圳市养老产业链关键环节的优质企业。

为实现可持续发展，农行深圳分行深化内部协同，构建起养老金融生态圈。在分行内部，该行强化公司业务、普惠金融、个人金融、投行业务等部门的协同，为养老产业企业及其员工、相关人群提供“对公+对私”、“融资+结算+财富管理”的一体化综合服务；对外，与民政、卫健、工信等政府部门，以及行业协会、产业园区、科研院所等建立常态化沟通机制，共同策划金融支持方案，打造“产业政策+金融服务+实体企业”的良性生态圈。

“农行深圳分行的角色不止于资金提供方，我们致力于成为养老产业的‘金融合伙人’和‘资源连接者’。”农行深圳分行公司业务部相关负责人表示，通过养老金融生态圈，银行不仅为企业提供资金支持，还协助对接政府资源、引入战略合作方、提供财务顾问服务，共同探索可持续的商业模式。