央行首次公告信用救济政策,消息一经公开,4个小时点赞量就超过39万,可见这项政策深入人心,老百姓纷纷竖起大拇指点赞。
实事求是的讲,疫情以来,这些失信的群体,很大一部分反而是经济繁荣时期最努力、最上进的一批人。不过这次公布的政策,仅针对1万元以下的小额贷款逾期情况,适用时间范围是2020年1月1日到2025年12月31日。如果个人在2026年3月31日前足额偿还了逾期债务,该逾期信息将不予展示。
受益的群体,我猜测应该是刚毕业的大学生和已经实现负债翻身的群体。这些年轻人是未来经济发展的主力,让他们先跑一步,就能重新向银行贷款,用于消费和创业。但还有一些正处在负债中的群体,该怎么办呢?可别小看这群负债群体,据说规模有七八亿人。
别着急,针对这类人群,有2025年12月16日,也就是上个星期,发改委公布的《信用修复管理办法》。这份办法才是真正接地气的政策,发布机构是国家发展和改革委员会,生效日期为2026年4月1日,针对的对象是企业和个人。
该办法将失信信息按严重程度分为三类:轻微、一般和严重。其中,轻微失信信息,如警告和小额罚款,原则上不予公告,确有必要公告的,最长公示3个月;一般失信信息,比如较大数额的罚款,最短公示3个月,最长1年;严重失信信息,如吊销执照、被列入严重失信名单,最短公示1年,最长3年。公示期满后,信息主体可申请修复,或由系统自动停止公示。
要读懂这段信息,需要知道一个前提:在这之前的《征信管理条例》规定,一次逾期不管金额大小,哪怕只欠一分钱,即便已经全额偿还,不良记录也会整整跟随5年。在这期间,当事人可能会被各大借贷机构拉黑,无法贷款、无法分期;严重的还可能找工作被拒、孩子积分入学扣分、政府补贴领不了、人才评定无法通过等,麻烦一大堆。
而现在的这份管理办法,最长公示期3年,最短仅3个月。也就是说,若欠款金额不多,没有被起诉、没有被列入黑名单,将来通过努力把钱还上,最长1年就可以恢复征信,重新拥有贷款资格。如果情况最严重,已经被起诉,企业被吊销执照,个人被列入严重失信名单,最长3年也能恢复征信。
这会直接影响哪些人呢?已经还清欠款的人,以及有小额贷款的年轻人,可直接再次贷款用于消费和创业;还有一种是“左手倒右手”,眼看着马上就要还不上的人,可通过借新钱度过眼前的困难。同时,这个政策还会遏制一些银行无缘无故的抽贷行为,只要不抽贷,资金就能正常周转,就能度过眼前的困难。
总之,这份办法让负债的个人和企业都能在最长3年内恢复元气,这肯定是一件好事。实事求是的讲,疫情以来,一些小微企业主资金链断裂,打工人被迫降薪、被裁员,这才导致了信用违约。这是宏观经济受到冲击的连锁反应,在很大程度上属于不可抗力因素。也就是说,不是他们主观上不努力、不勤奋,恰恰相反,他们正是经济繁荣时期最努力、最上进的一批人。
他们不少人正值壮年,正是家里的顶梁柱。还清贷款后,给他们一个信用重生的机会,其实相当于修复了数以万计的家庭资产负债表。而且这些人往往敢打敢拼、努力上进,让他们甩掉信用污点,重新进入金融机构的服务范围,去消费、工作和创业,这是给经济发展注入活力,也是拉动消费的一项非常接地气、有力的举措。
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