催收行业或将变天，多家不良资产转让公告明确禁止暴力催收

日前，民生银行一份51亿元的不良资产转让公告中，首次出现“严禁暴力催收”的明确条款，将曾经处于灰色地带的催收行为推向了台前。

2025年11月，一份在银登中心挂牌的普通不良资产转让公告，却因一个特殊条款引发了业界关注。民生银行信用卡中心在其第6期个人不良贷款转让项目中明确提出：意向受让方严禁暴力催收不良贷款，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。

值得注意的是，这一条款在银行不良资产处置公告中尚属首次出现。公告中明确加入禁止暴力催收的约束，不仅反映出银行自身对催收合规的审慎态度，更意味着整个不良资产处置行业正在从源头上寻求变革。

一、现象：不良资产处置条款的细微变化

2025年下半年，银行业信贷资产登记流转中心网站上的个人不良贷款转让公告数量明显增加，各大商业银行与消费金融公司纷纷挂出大额不良资产包。

在这一系列看似常规的市场化处置操作中，民生银行的公告却显现出微妙的不同。民生银行在意向受让方的同意内容上设置了比较特别的条件。要求受让方“只能采取正当、合法的手段进行处置，承诺不得再次将该资产包对外转让”。

此外，公告还规定“严禁暴力催收不良贷款，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作”。这些约束性条款在不良资产转让市场中实属罕见。

无独有偶，笔者查阅了近期挂牌的其他个人不良贷款转让公告，均出现了类似的描述，比如：

可见，禁止暴力催收，已经不是个别现象，而是不良资产清收环节的普遍要求。

二、原因：强监管下的行业反思

为何一向“低调”的不良资产处置公告会突然出现如此明确的合规要求？这背后是多重压力共同作用的结果。

首先是银行自身的监管压力。黑猫投诉平台数据显示，涉及民生银行“暴力催收”的相关投诉累计已近百条。投诉内容多涉及频繁电话骚扰、联系借款人家属等第三方违规催收行为。

实际上，类似的消费者投诉并不少见。在黑猫投诉平台搜索“催收”，可找到超过154万条投诉。被投诉的主体既有国有大行，也有股份制银行、城商行等机构及其委托的外包催收公司。

同时，银行因催收管理不善而受到监管处罚的案例也时有发生。例如浙江网商银行就曾因“贷款‘三查’不到位及催收外包管理不力”，被浙江金融监管局处以105万元罚款。

更深层的原因，与银行不良资产的结构和处置方式密切相关。当前银行催收更多依赖委外催收，即将业务外包给第三方催收公司。

然而由于这些外包催收公司通常按回款金额结算佣金，业绩压力下往往导致软暴力催收现象屡禁不止。信用卡不良贷款金额较低、数量较多、持卡人分布范围广，且无任何担保品，更增加了催收难度。

三、监管：从国家层面划定的红线

银行在不良资产转让中主动设置合规约束，实际上是监管政策导向下的必然选择。2025年7月，金融监管总局发布的《地方资产管理公司监督管理暂行办法》，对催收行为划定了明确红线。

这份被称为“行业纲领性文件”的《办法》明确规定，在债权追偿和对外转让等不良资产处置过程中，严禁使用或者威胁使用暴力。

同时，也禁止“侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰”等方式干扰他人正常工作和生活，不得采取误导、欺骗等非法手段追偿。

摘自《地方资产管理公司监督管理暂行办

值得注意的是，该《办法》不仅约束地方资产管理公司自身，也对其委托的第三方机构具有同等效力。这意味着，即使银行或AMC将催收工作外包，仍需为外包机构的行为负责。

政策层面的明确规范，使得今年2月发布的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》更具现实意义。这一我国首个贷后催收业务的国家级规范文件，为识别暴力催收等违法违规行为提供了权威依据。

四、未来：行业转型的必然路径

随着不良资产处置市场的不断规范，行业正面临从“野蛮生长”向“合规经营”的根本性转变。

从资产处置方式看，监管已明确要求地方资产管理公司应优先采用拍卖、竞标、竞价等公开转让方式。同时，必须在公司网站发布公告，大额项目还应在省级以上有影响的报纸或特定网络平台公告。

从监管趋势看，金融监管总局在2025年4月发布的《关于促进金融资产管理公司高质量发展提升监管质效的指导意见》已明确要求，金融资产管理公司要“做强做优不良资产收购处置业务，服务化解中小金融机构、房地产等领域风险”。

这种政策导向，使得合规经营不再仅仅是避免处罚的手段，而是行业可持续发展的必要条件。

从行业整体发展看，民生银行此次在转让公告中增加合规约束的尝试，很可能成为行业标准做法。随着监管政策的持续完善和市场参与者的逐渐适应，合规催收将成为不良资产处置的基本准则。

随着资产包转让完成，14.78万借款人的负债关系将正式转移。然而，黑猫投诉平台上关于民生银行催收的投诉记录却不会随之消失。

这些投诉背后，是无数个被催收电话困扰的个人和家庭。他们或许已经更换了手机号码，或许已经搬离了原住址，但那段被不当催收的经历，却成了挥之不去的记忆。

不良资产的处置，正从一味追求回款速度的短期行为，转向平衡效率与合规的长期战略。