滑雪季来了！雪友们该怎么买保险？

来源：滚动播报

　　来源：金融时报

　　记者：李丹琳

　　“本以为自己买了普通意外险就万事大吉了，结果没想到前几天滑雪意外骨折后，保险公司说这属于高风险运动，一分钱都没赔。”来自北京的滑雪爱好者庞女士对《金融时报》记者说：“原来，滑雪保险还有这么多门道呢！”

　　随着雪季来临，越来越多的像庞女士这样的滑雪爱好者参与其中，但不少人都和她一样，对与滑雪有关的保险存在认知盲区。滑雪保险到底该不该买？怎么买？怎么做才能既不花冤枉钱，又能做好保障？记者日前就相关话题采访了业内人士。

　　不少消费者疑惑，雪场门票中已经包含了一份“保险”，还有必要再单独买吗？据悉，滑雪场门票中包含的保险为基础保险，通常为公众责任险，主要规避因景区管理的过失，导致消费者在游玩过程中受伤或者产生财产损失。换言之，该保险仅针对滑雪场责任导致的事故，而不覆盖游客自身因滑雪活动造成的摔伤、碰撞等意外。因此，一份针对消费者个人的滑雪保障是必要的，特别是对滑雪新手而言。

　　另外，庞女士的疑惑也困扰着不少雪友——为何普通的意外险“防不住”滑雪风险呢？

　　记者采访了解到，这与保险的分级有关。“保险对风险有着较为严格的分级，像滑雪、潜水、跳伞、攀岩等属于高风险运动，多数普通综合意外险会将其明确列为除外责任。”中国人保有关负责人对记者表示，简单来说，普通意外险逛街摔骨折能赔，滑雪摔骨折却不能赔。

　　而且，滑雪场景的风险远比日常出行复杂。雪场人多速度快，一不小心就可能撞到他人，产生第三方医疗或财产损失，这部分赔偿普通意外险完全不覆盖。

　　此外，滑雪场大多在远离市区的山区，一旦发生严重意外，从雪道到医院的救护车费用、紧急医疗运送费用往往是笔不小的开支，这些费用普通意外险也很少包含。“建议大家在滑雪前做好充分准备，多方对比，选择一份适合自己的靠谱产品。”上述负责人说。

　　那么，一份靠谱的滑雪保险该具备哪些核心保障？

　　记者了解到，有四个关键点。一是相关保险产品必须明确承保高风险运动，条款里要写清楚包含滑雪相关风险。二是意外保障要充足。简单来说，保额越高，兜底效果越好。业内人士建议，意外伤残/身故保额至少50万元，意外医疗保额5万元起，关于赔付门槛则是越低越好。三是要保障个人责任。简言之，产品不仅要保障自己因意外导致的伤害，还得保障他人的经济赔偿，以避免撞到人承担高额赔偿。四是要关注增值服务。像紧急医疗运送与运返、意外救护车费用等都属于增值服务范畴，在意外发生时上述服务可以加速救援的效率甚至救命。

　　知道如何选择相关产品了，消费者在投保和理赔时还有哪些注意事项？

　　“首先，一定要提前购买滑雪保险。”上述中国人保有关负责人对记者表示，当前市场上很多滑雪保险都要在投保1至2天后才能生效，提前投保，才能确保保障覆盖整个旅程。

　　其次，要留意投保年龄。有些滑雪保险会规定成年人才能投保。但整体来看，随着滑雪人群年轻化，这一种类保险的年龄限制在不断放宽。

　　再者，投保时不能只看价格。买保险核心是买保障，尤其是滑雪这种高风险运动，出事时能不能赔、能赔多少才是关键。上述人士建议，一定要仔细看清保障责任、额度和理赔服务，别为了省钱牺牲核心保障。

　　最后，万一在雪场发生意外，建议第一时间就医并在24小时内通知保险公司报案，说清楚事故时间和具体雪场、事故经过（摔倒、自撞、与他人相撞等）、就诊医院名称、已经或准备进行的检查和治疗项目等。

　　需要注意的是，目前国内相关产品出险时通常要求二级及以上公立医院普通部就诊，如果去小诊所、按摩店等，是无法理赔的。同时，在就医过程中，建议消费者保留好完整的票据和证明材料，比如诊断证明、检查报告、住院病历、发票等。如果涉及第三者责任，尽量保留现场照片或视频、雪场出具的情况说明以及和对方的沟通记录等。