王辰：养老到底需要多少钱

2024年9月25日王辰老师青海旅产会游玩地风景（旅拍作品）

各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天要谈论的话题是：为什么我们每个人都不得不重视养老的问题？

壹

因为人这一辈子不一定会发生意外，比如车祸；也不一定会罹患重大疾病，比如癌症，但一定都会变老。老了不一定赚钱，但一定得花钱，不知道要花多久，更不知道要花多少钱。养老是每个人必然要面临的风险，养老越早准备越充分，这就是为什么重视养老问题的理由。

贰

我们要重视养老问题，还有个理由就是“前半生好，不如后半生好”更好。人这一辈子“由简入奢易，由奢入俭难”，如果前半生吃苦过得不容易，但我们年轻，可以把握机会，可以通过自己努力去奋斗，我们还有体力。但如果到了晚年没有钱，就很少有改变的希望了。人如果在痛苦中度过余生，特别让人难以接受，所以一定要趁着年轻，努力工作多攒钱，让自己的晚年生活更富裕点、更有尊严点。

我们可以想象：当我们晚年的时候很有实力、很有钱、很有尊严，子孙都会高看我们一眼，他们会尊重我们；但如果我们沦落街头变成一个要饭的老头儿老太太，我相信我们的子孙都会瞧不起我们。

人这一辈子亲情是不能用来考验的。考验的结果都会绝望，只有我们自己把握自己的命运，才会保留最后的尊严。“冬天怎么过是夏天决定的；晚年怎么过是今天决定的”。古人说：“少壮不努力，老大必伤悲”，绝对是有道理的。

想想我们这一生，小时候自己说了不算也不懂事，都是靠父母的安排生活；人到中年我们称为“牛马之年”，为了家庭、为了事业奔波忙碌，许多人很难为自己考虑。只有退休之后，这时候也许我们的父母不在了，我们的孩子也有了自己的家，我们才有机会为自己考虑，做自己喜欢做的事情，过自己喜欢过的生活。

但这有个前提就是：我们自己要在经济上独立，有足够的金钱，可以支配我们的爱好和愿望，所以最美好的时光就在退休之后。“但得夕阳无限好，何须惆怅近黄昏”，前提是：我们要有足够的养老金。

叁

为什么要建议客户用保险的方式来准备养老金呢？

当然我们不是反对社保，也不是反对银行储蓄和其它投资。不同的投资工具有它不同的特点，而保险最大的优点就是强制储蓄，能达到专款专用的效果。更重要的是可以避免被诈骗、被借贷的风险，也可以控制消费的风险。正是因为这样才能做到晚年的时候一定会拥有这笔养老金。

攒养老金就像爬山一样，越早准备越轻松。三十岁准备养老金轻松爬山；四十五岁准备养老金，山坡就变陡了有点吃力；如果六十岁准备养老金，就等于老年人必须攀岩一样十分吃力，还不一定能到达目的地。

肆

我们卖保险是一个很不容易的事情，总是要说许多人没有考虑过的、不想听的话。

我们总是要跟正常的人讲不正常的事儿；跟年轻人讲养老的事儿，他们觉得还早，来得及；跟健康人讲生病的事儿，他们也许觉得不吉利，不爱听；跟活人讲死后的事儿，他们又觉得不是他要考虑的。

所以卖保险遭遇拒绝是正常的，因为正常的人、普通的人，一般不会去思考这个问题，但我们作为风险管理的使者，必须去劝导、去引导客户思考这些必须要思考的问题。

伍

我们谈到了为什么要重视养老的问题，因为我们的晚年需要有足够的金钱才能保持足够的尊严，那么养老到底需要多少钱呢？

我今天教各位两个比较简单的算法，比如人这一辈子衣食住行医都得花钱，到了晚年这些项目都需要一定的支出。

在穿衣方面可以节约，今天就忽略不计了；在出行方面，如果要出去旅游就需要很多钱，不出去旅游也是可以的，也暂且不计。今天主要谈论食、住和医方面的费用。

陆

俗话说“民以食为天”，假如老两口退休吃盒饭，20块钱一盒儿两个人吃，一天3顿，一年365天，从60岁退休活到85岁，还要吃25年。这些数字乘到一起，你会惊奇地发现：我们需要多少盒饭钱呢？答案是1095000元。

过去女孩子长得漂亮一点，都立志要嫁一个百万富翁，但今天你听到这个数据，还想嫁百万富翁吗？吃25年盒饭就得改要饭了。

所以因为通货膨胀，现在的美女们都要嫁千万富豪，男人们就更累了，原来攒100万能娶个漂亮媳妇，现在需要攒1000万，得多挣900万！

还有什么要花钱呢？就是住！一套房子一个家，水费、电费、煤气费、取暖费、物业费等等，一年2、3万支出很正常，25年就是50万到75万；

还有什么要花钱呢？就是医！一旦送到医院，如果是重大疾病，医疗费支出10万、20万、30万都很正常，这样粗略一算，你会发现我们一对老夫妻，养老需要100万至150万，甚至200万这个区间，这绝不是危言耸听，而是每个人都必须做到的最基本准备，才能保持我们晚年的尊严。

当然，这里面包含我们拥有社保能支付的，也包含有一个好的子女能提供一部分。如果把这些抠掉，差额部分就需要自己提前做准备。

柒

刚才的算法是基于60岁退休活到85岁，生活25年的费用，那么因为将来的延迟退休，如果65岁退休活到85岁，需要20年的生活费。

我们再教各位一个简单的算法，就叫“21900工程”算法，什么意思呢？就是人65岁退休活到85岁，再活20年，要吃多少顿饭呢？

就是365×3×20=21900（顿），假如一顿需要10块钱就需要21万；如果需要20块钱，就需要40多万。按照这个逻辑计算，你就知道一对夫妻也是同样需要100万左右的养老金，如果要生活好一点就需要200万；如果是住别墅，有保姆.有司机，那恐怕需要1000万也是正常的。

至于如何计算社保的养老金，我们能得到多少钱？我今天在这里不讲，将来会做专题给各位做一些讲解。建议各位朋友到百度上去搜索学习一下，或者问问当地的人力资源部门，他们都有很好的专业人士给我们提供这样一些学习的机会。今天的专题就到这里，谢谢大家。

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【总编：刘佳】

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