安盛盛利2vs友邦环宇vs永明万年青，5年缴港险怎么选？

现在港险市场的5年缴产品，热度较高的主要有三个，安盛盛利2，友邦环宇盈活，永明万年青星河尊享2。

这三个产品应该怎么选？

几个产品看来看去都不错，就会有些纠结，不知道怎么下手，这是一个很常见的困惑。

我想说的是，这种比较热门的产品，确实都算是挺不错的了，但各个产品之间依然有挺大差别，而且都有自己明显的优势。

我们要把每个产品最大的特点找出来，然后结合自己最主要的需求，去做匹配。

如果没搞清楚，就稀里糊涂地买个产品，后面在持有体验上可能就没那么好。

一、

先来看静态收益的增长速度，对比下这三个产品不同阶段的表现。

预期回本时间，这3个产品都是7年，是一样的。

10年的时候，安盛盛利2是3.52%，友邦环宇盈活是3.35%，永明星河尊享2是3.01%。

安盛明显最快，其次是友邦，然后是永明。

第20年，安盛盛利2平均复利是5.82%，友邦环宇盈活平均复利是5.62%，永明星河尊享2平均复利是5.72%。和第10年的时候，已经发生了变化。

最快的依然是安盛盛利2，其次是永明星河尊享2，友邦这会儿是三者最慢的了。

到第30年，安盛和友邦都达到了6.5%的最高复利，永明此时是6.31%的复利，相对慢一点。

我们现在知道了，看静态收益的话，前30年最快的是安盛盛利2，各个阶段都领先，这个没什么悬念。永明万年青和友邦环宇盈活，没办法直接说谁更快，而是要对比不同的阶段。到了第30年左右，环宇盈活增长速度要比永明万年青快。

对比这里的数字是第一步，我们还要搞清楚这3款产品为什么有不同表现，底层逻辑是什么。

永明万年青静态收益增长速度相对更慢，因为它的保证账户占比高，同一件事的另一面就是，它的保证回本时间是最快的。如果对应到投资资产，永明万年青的固收类资产配置比例会多一点，也就对收益增长的速度有一定影响。总之，永明万年青是增加了确定性，牺牲了一点前期的增长速度。

安盛盛利2的策略则是，降低了保证账户的比例，明显提高了复归红利和终期红利的占比，相应的就拉高了前期的增长速度，也大大加强了提取能力，这个后面再详细讲。

而环宇盈活的做法，是主要提高了终期红利的占比，而保证账户和终期红利的占比相对更少。

二、

只对比静态增长速度不够，因为我们配置香港分红储蓄险，很大程度上都是要考虑提取的，所以不同产品的提取能力，也是必不可少的一个维度。

其实我上面讲到的不同产品的策略和各收益账户的比例，底层资产的方向，这些因素和提取能力也是有直接的关系。

极限提取的能力，做的最好的就是安盛盛利2，因为他可以做到557，5-10-10这种极限提领，非常适合想要早点提取的需求。

不过为了公平一点，我们对比一个更常规的提取方式，5-10-8，也就是5年缴费，从第10年开始，每年提取总保费的8%。很多客户的提炼需求确实没这么急迫，稍微晚一点提取，尽量让3个产品都能做到持续提取。

不断单是最基本的，需要对比的，是各个产品提取后剩余的现金价值，谁增长最快。

说白了，就是按照同样的方式领钱，比谁剩下的钱多。

我们按照不同的年份来具体看看。

提取5年以后，也就是保单的第15年，安盛盛利2还剩41.4万美金，永明还剩40.6万美金，友邦还剩30万美金。

提取10年后，保单年度的第20年，安盛盛利2还剩51.6万美金，永明还剩49.2万美金，友邦还剩43.4万美金。这个时候的差距已经比较明显了，最多的依然是安盛，其次是永明，而友邦落后的比较多。

再看保单第30年，安盛盛利2增长到74万美金，永明万年青也是74万美金，安盛和永明的数据一样，因为都达到最高6.5%复利。而友邦此时则是60.2万美金，比安盛、永明少了14万美金，差距变得更加明显。

再往后的话，时间越长，友邦与安盛和永明的差距，拉开的就会越大。比如到第50年，友邦已经比安盛和永明，少了58万美金。

综合对比下来，安盛盛利2的表现最好，不但前期静态收益增长速度快，提取能力强，提取后的现金价值增长速度依然很快。

永明万年青前期静态增长稍微慢一点，但提领能力足够强，从第30年开始，就和安盛的表现一样了。

友邦环宇盈活前期静态增长速度还不错，但一旦开始提取，它的增长速度就会慢下来。可以说，它不太适合提取。

要是说底层原因，我上面已经提到过了，友邦环宇盈活的红利结构中，终期红利占比非常多。保证账户和复归红利的比例更少，这样可以拉高前期静态收益。但是一旦开始提取，它后期的增长动力就会没那么强。

永明保证账户和复归红利的占比，是相对更多的，虽然前期增长速度慢，但是到后面越提取，它的增长动力越强，相对优势更明显。

而安盛盛利2的话，压缩了保证账户的收益，提高了终期红利和复归红利的占比。所以它既能做到静态收益增长快，提领能力也不弱。唯一的劣势就是保证账户占比少，相应地，它的保证回本时间慢一些。

三、

聊到这儿你有什么感受？

其实没有完美的产品。

每个产品的特点背后，都是取舍。

因为在类似的投资环境中，投资策略不会相差太大，那么收益其实也有一个相对的上限。差别肯定是有，但并不会很大。

我们作为投资者需要搞清楚自己最主要的需求，然后去匹配最符合自己需求的那个产品。

如果想要早点领取，前期收益高，那么毫无疑问，最合适的是安盛盛利2；

如果提取时间没那么早，只想产品稳健一些，后续的提取能力强一些，那么最合适的可能是永明万年青，安盛胜利2自然也是不错的；

如果并不怎么考虑提取，只想要放在保单里做增长，那么安盛胜利2和友邦环宇盈活会更好一些。

整体上来看，安盛盛利2会更全面，永明万年青则相对更加稳健，而友邦环宇盈活的特点就没那么突出，后期的提取能力差一些。

四、

公司和分红实现率其实不用多讲。

安盛、友邦、永明都是历史悠久的大保司，资产规模和市场份额在香港也都是领先的。

安盛和友邦的分红实现率平均都在95%以上，都是第一梯队的。永明的分红实现率略低一点，也在90%以上。

五、

你看，文章聊到最后，我也没给一个直接的答案。

因为规划方案本身这件事，就不能一上来就推荐产品。那就本末倒置了。

正确的思路应该是先搞清楚自己的需求，然后再去匹配合适的产品。

有需要的朋友可以来找我聊聊，帮你规划个方案。

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