贷款找担保，逾期不还的后果比你想象的更严重

在日常生活中，当个人信用或资质不足以直接从银行获得贷款时，寻找专业的担保公司提供担保，成为了一种常见的融资途径。然而，许多借款人可能并不完全了解，一旦自己逾期违约，担保公司代偿后，将立即转身成为自己新的、且权利范围更广的债权人。近期，一起追偿权纠纷案清晰地揭示了这一法律链条。以下信息浙江德凡律师事务所绍兴郝小青律师整理。

一、 案情简介：担保公司代偿后，向借款人追偿

2022年3月，被告母某因资金需要，与某银行签订了《个人授信借款合同》，借款4万元。由于自身资质可能不足，母某同日与原告福州某乙有限公司（一家融资担保公司）签订了《个人贷款委托担保合同》，由该公司为其这笔贷款提供连带责任保证担保。

合同签订后，银行如约放款。母某在按期偿还了13期款项后，从第14期开始出现逾期，此后便再未还款。根据担保合同的约定，担保公司于2023年7月17日，向银行代母某偿还了剩余的借款本金、利息及罚息，共计18，642.57元。

代偿行为履行完毕后，担保公司随即取得了向母某追偿的权利。因母某拒不支付代偿款，担保公司遂将其诉至法院，要求其支付代偿款，并按合同约定的每日0.0985%的标准支付违约金。

庭审中，被告母某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，法院依法进行了缺席审理。

二、 法院判决：支持追偿本金，违约金依法调低

法院经审理，判决支持了担保公司的主要诉求，但对违约金进行了大幅调整：

1. 被告母某需向原告担保公司支付代偿款18，642.57元
2. 被告母某需支付违约金，但计算标准并非合同约定的日利率0.0985%（折算年利率极高），而是法院酌情按照年利率3%，自代偿次日（2023年7月18日）起算。
3. 案件受理费由母某承担。

郝小青律师总结与建议

本案是融资担保法律关系的一个典型缩影，对借款人和担保公司双方都具有强烈的警示意义。

给借款人的重要警示：

1. 认清担保合同的“双刃剑”属性：担保公司帮你获得贷款，绝非“无偿帮忙”。一旦你逾期，担保公司代偿后，你欠债的对象就从银行变成了担保公司。担保公司追偿的决心、效率和法律手段往往更强，且合同中通常约定了更严苛的违约责任。
2. 仔细阅读担保合同条款：签字前，务必重点关注“代偿后的追偿权利”、“违约金计算标准”等条款。意识到这可能带来比银行罚息更重的财务负担。
3. 珍惜信用，积极沟通：若出现还款困难，应主动同时与银行和担保公司沟通，尝试协商展期或重组，避免走到代偿和诉讼这一步。一旦被追偿，消极逃避只会让债务雪球越滚越大。

给担保公司的合规提醒：

1. 合同条款需合理：虽然可以约定违约责任，但过高的违约金条款（如本案的日万分之九点八五）在诉讼中极有可能被法院调低，无法完全实现预期效果。设定一个在法律支持范围内、具有惩戒作用的合理利率更为稳妥。
2. 证据管理是关键：必须妥善保管全套合同、银行代偿凭证、代偿证明等文件，形成无可争议的证据链。本案担保公司完备的证据是其轻松胜诉的基础。
3. 及时行使权利：代偿后，应及时向借款人发出书面追偿通知并固定证据，若其拒不偿还，应尽快提起诉讼，以中断诉讼时效并防止债务人财产状况恶化。

总结：融资担保是一把钥匙，能打开贷款之门，但也绑定了一份沉重的连带责任。对于借款人而言，这意味着需要以更高的履约诚意来对待债务；对于担保方而言，则需要在风险定价与合法催收之间找到平衡。无论哪一方，尊重合同、敬畏法律，才是控制风险、解决纠纷的根本之道。