北京
经过多次调整，如今的重疾险保费跟坐火箭一样往上涨。
很多人都在问：“重疾险究竟要不要带身故责任？不带身故的重疾险，是不是性价比更高？”
这个问题，是想买重疾险的共性问题，今天就来写一写。
我们以某款重疾险为例，保额50万元，缴费期30年，保障期限为终身。
一位30岁女性投保：
不含身故责任，年缴保费为6250元；
含身故责任，年缴保费为12060元。
两者相差5810元，附加身故后保费几乎翻倍了。
那么，是否值得为身故保障多付这笔费用呢？
我们可以从以下两种情形进行分析：
1、若发生重疾理赔
无论是否含身故保障，两款产品均赔付50万元。赔付后，合同终止，身故保障也不再生效。
在这种情况下，选择含身故责任每年多支付5810元，若缴满30年，累计多缴16万多，显然并不划算。
2、若未发生重疾理赔，直接身故
含身故重疾险，直接赔付50万元；
不含身故重疾险，到受益人身故的时候，大多数现金价值已经归零，就当给保险公司“做贡献”了。
也正是因为这一点，很多人购买重疾险的时候，会选择带身故责任的重疾险，觉得反正最后能拿回一部分钱，不会打水漂。
所谓“一张保单，两代受用；有病保病，没病退钱。”
但是，天上没有掉馅饼的事情，身故保险不是免费送你的。
带身故责任的重疾险，就是购买了两份保险“重疾险+终身寿险”，主险是终身寿险，重疾险是附加险，所以保费更贵了。
在购买重疾险之前，我们必须清楚购买的目的到底是什么？
就是担心将来万一出现大病，可以有一笔救命钱。带身故责任的重疾险，主险已经变成了终身寿险。
有这钱，完全可以单独购买一份重疾险，然后单独购买一份终身寿险。得了重疾拿重疾理赔，身故了拿身故理赔，不是更好吗？
总结一下带身故的重疾险，我们要记住这两点：
1、重疾or身故，仅赔付一项。
合同条款明确规定，无论是重疾还是身故，一旦发生其中一项赔付，保险责任即告终止。
不存在既赔重疾又赔身故的情况。
2、买保险就是买杠杆，买保险看损失不看概率。
同样的预算，若选择带身故的重疾险，保额往往会被迫降低。
毫无疑问，肯定是不带身故责任的重疾险比带身故的杠杆高。
记住，买重疾险就是买保额。
不带身故责任，每年可以省出30%-50%的预算，有这个预算，完全可以把其他几个基础险种配齐（如医疗险、定期寿险、意外险）。
不带身故的重疾险1.2万元保费可以配置100万保额，保额翻倍。
或者把省下来的预算将重疾险保额做高30%-50%，这难道不香吗？
有人抬杠说：“如果一辈子都没得重疾，最后身故了，之前交的保费不就白费了吗？”
但请注意，这只是一个“万一”的情况。我们更应该关注的是发生概率更高的重疾风险。
如果因为纠结于小概率的“无疾而终”，而忽视了真正需要防范的重疾，岂不是本末倒置？
如果中途得重疾呢？保额太低真出事了就是杯水车薪。
有些从业者说什么“不带身故的重疾险都是坑”，时代在进步，睁开眼看看吧。
要知道，以前的重疾险都是默认带身故，客户完全没得选，想做高保额就要花更多的预算，增加很大压力，以至于不少客户交着交着，因为压力太大就无奈退保了。
记住，重疾保额低于50万的，不要考虑要不要带身故责任，先把保额做高才是王道。
再说了，一个人除了配置重疾，还有必要配置定期寿险，100万保额也就每年1000元左右，不带身故的重疾不保身故，当打之年不幸身故，还有定寿的高额赔付。
所以，我更建议不带身故的重疾险+定期寿险的组合。
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