宏福苑火灾背后：金融监管总局发声应赔尽赔，怎么给房屋上保险

12月2日，香港特区政府举行新闻发布会，介绍大埔宏福苑火灾搜救安置等最新进展。警方表示，截至当天16时，火灾已造成156人遇难，且仍有大约30名市民失联。

新京报贝壳财经记者了解到，中国太平保险（香港）有限公司（以下简称：太平香港）承保了宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险等。同时，中再产险、前海再保险等再保险公司也承保了宏福苑多项保险的再保业务。

此外，12月1日，太平香港已完成大埔宏福苑火灾事故首批9宗家居保险赔付，共支付赔款537.2万港元。

宏福苑小区有多款保险在保，房屋损失面临20亿港元赔付

宏福苑小区有哪些保险保障？贝壳财经记者在宏福苑业主立案法团官网上的一份全体委员会议记录上看到了详情。

记录显示，宏福苑小区主要有大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险及集体个人意外险。其中，大厦及公共地方财产保险的受保项目为大厦屋壳及公共地方，保额为20亿港元；公共责任保险的受保项目则为第三者人身伤亡责任及第三者责任，每次事件的保额分别为1000万港元、2000万港元；集体个人意外险则为法团活动参与者（7-70岁）的个人意外身故或永久伤残（以65人为上限），每人最高可获赔10万元港币；现金保险总保额为23万港元。

这些保障均由太平香港方面提供，每年保费约为16.89万港元，2年合计保费约33.77万港元。投保期为2025年1月1日至2026年12月31日。

除此之外，太平香港还承保宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险，业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，并承保了部分住户的家居保险、家佣险。

有业内专家对贝壳财经记者表示，一般而言，保险公司大厦及公共地方财产保险中，保险公司应向被保险人支付所保财产损毁前的价值赔偿金或损毁金额，或选择恢复其损失前的原状，或更换或修理全部或部分财产。“因此，保险公司要赔偿房屋主体损失。此次保额为20亿港元，保险公司可能需要足额赔偿。”

太平香港方面表示，事故发生后，已迅速启动应急机制，将按照保险合约，坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则，做好保险理赔及客户服务。

值得一提的是，宏福苑除了有保险公司的保障外，再保险方面也有所安排。

贝壳财经记者了解到，中国再保旗下的中再产险为宏福苑维修项目提供了涵盖财产险、建筑工程险、第三者责任险的再保保障。前海再保险也参与了大埔火灾相关的财产、工程、雇主责任、公众责任等多个险种的风险承接。

所谓“再保险”，可简单理解为保险公司给自己“买保险”，将其部分或全部保险业务以分保形式转移给其他保险公司，以分散风险，缓解单家保险公司在较大灾害发生时面临的巨大赔付压力。

日前，国家金融监督管理总局通知，要求各相关保险机构认真开展业务排查，主动靠前服务，科学调配查勘定损资源和赔付资金。要按照“应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔”原则，简化手续，优化流程，体现保险温度和理赔速度，及时为受灾客户办理理赔等手续，帮助受灾居民恢复生产生活。

几百元的家财险，为何走不进家庭？

这场突如其来的火灾为普通民众敲响了警钟，也使得家财险再次被推至台前。

从财产赔付的角度来看，家财险可以有效为房屋及屋内财产提供保障。以蚂蚁保上由众安保险承保的家财险・家庭综合保障险为例，从保障范围来看，该产品可以保障因火灾、爆炸、台风、暴雨、冰雹、飞行物体及其他空中运行物体坠落等引发的房屋主体损失、室内装潢损失及室内财产损失，其中，房屋主体损失保额最高可达800万元级别，室内装潢损失保额最高也可至50万元保额。

除此之外，该家财险还可以保障水暖管爆裂损失、玻璃破碎损失等风险。这类保险通常价格不高，保障比较全面的家财险年交保费在数百元不等。房屋主体损失最高800万元的保额，一年保费仅需600多元。

不过，贝壳财经记者注意到，也不是所有房屋都可以投保家财险。上述提及的众安保险承保的家财险・家庭综合保障险，在投保须知中明确提出，本保险仅保障被保险人名下具有合法产权的、属于国家建筑规定的钢混或砖混结构住宅或实用性质为住宅的商住两用房及其内存放的属于被保险人自有的财产。

对于实际使用性质为商用，或房屋结构为非钢混和砖混的房屋，因任何原因造成房屋及其室内财产损失的，均不属于本保险承保范围之内。农村房、自建房和小产权房也不在承保范围内。

腾讯微保上一款由人保财险承保的房屋财产险也在投保须知及声明中称，对于实际使用性质为商用的房屋，或者房屋结构为竹、木、砖木的，因任何原因造成房屋和其室内财产损失的，均不属于本保险承保范围之内。农村房、自建房和小产权房也不在承保范围内。

家财险投保一般需要填写房屋信息，消费者如有一年内买卖换房的打算，须关注保险条款中是否有“若因买卖房屋等造成地址变更，支持修改且本保险依然有效”等条款，可以更好地维护自身权益。

此外，每份家财险保单仅能保障一个房屋标的，投保时务必将房屋地址精准至门牌号。众安保险承保的家财险・家庭综合保障险的投保须知称，若填写多个标的或未精准到门牌号，保险人有权解除保险合同。

尽管家财险能给个人房屋等财产提供保障，但家财险渗透率一直较低。2024年，我国家财险累计保费收入达284.99亿元，同比增长15.01%，占财险行业原保费收入比重约1.7%，这一规模显著低于发达市场。

业内人士认为，消费者认知不足、产品吸引力较低、产品赔付率较低影响消费者获得感，以及销售渠道无法打通等成为家财险难以“长大”的主要原因。

公开数据显示，今年上半年家财险保费规模为165.24亿元，同比增长11.46%，但家财险累计赔款同比下降6.23%至24.89亿元。

此外，面对火灾等突发事故，由意外险、医疗险、重疾险与寿险构成的“人身防护网”，也可有效抵御其带来的经济影响。

意外险一般包括意外身故伤残等责任，若被保险人因意外伤害在固定期限内导致身故或伤残，保险公司将按合同给付保险金。意外险保费低，保额高，适合日常配置。寿险也可在被保险人身故或全残时，给付100%的基本保额。

医疗险有保费低、保额高的特点，若被保险人在火灾等意外事故中受伤，需要住院治疗时，医疗险则可派上用场。同时，若被保险人的疾病进一步发展，严重至重大疾病的程度，重疾险还将给予赔付。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 王进雨

校对 杨利