大行百万起购3年期存单产品早已推出 利率与存20万元一致

来源：上海证券报

　　上证报中国证券网讯（记者 黄坤）12月3日，对于“工商银行三年期大额存单门槛提至100万元”这一消息，上海证券报记者求证获悉，工行等国有大行百万级起存的大额存单早已推出，且20万元起存的3年期大额存单仍在货架售卖，两者利率均为1.55%。

　　“目前我行在售的三年期大存单有两款，分别为100万元起存的‘2025年第四期3年期个人大额存单’、20万元起存的‘2025年第三期3年期个人大额存单’，这两款发行期限均为2025年5月20日至2025年12月31日。”12月3日，工商银行客服向记者介绍称，上述大额存单具体额度以手机银行为准。

　　随后，记者查看工商银行手机银行发现，该行100万元起存的“2025年第四期3年期个人大额存单”已售罄，而20万元起存的“2025年第三期3年期个人大额存单”参考剩余额度大于1000万元。

　　值得注意的是，工商银行这两款三年期大额存单，无论存100万元还是20万元，年利率均为1.55%，而该行普通三年期定存利率也为1.55%。“定存、大额存单，无非是起存金额不同，三年期利率都差不多，区别不大了。前几年3%左右利率存的钱最近到期了，还没想好存到哪家银行。”上海一名“70后”储户告诉记者。

　　与此同时，记者了解到，目前农业银行三年期在售的大额存单也有两款，分别为500万元起存和20万元起存，利率均为1.55%，发行期限同为2025年10月16日至2026年1月15日。通过梳理发现，去年农业银行就已发行过多期100万元起存的3年期大额存单，今年年初出现500万元起存的大额存单。

　　大额存单，是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品。早在2015年6月2日，央行发布公告在国内正式推出大额存单产品。此后又于2016年6月6日公告将“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”改为“不低于20万元”，至此20万元起购的大额存单成为商业银行常态存款产品。

　　苏商银行特约研究员薛洪言向上证报记者表示，根据央行规定，个人大额存单的认购起点仅为不低于20万元，并未设定上限，因此工行、农行设置更高门槛属于合规操作。

　　薛洪言称，国有大行发行百万级大额存单，是实施精准客户分层与精细化负债管理的市场行为，完全符合监管要求。不过考虑到大额存单的可转让属性，超高金额的存单在转让时可能会面临一定的流动性风险。

　　“存100万元还是20万元，储户可以结合自身资金调度需求选择。”薛洪言建议，在期限利率相同的情况下，大额存单相较于普通存款的主要优势在于其更高的流动性和灵活性，例如支持转让、质押等功能，储户在考虑存款时，应综合考虑资金规模、流动性和风险偏好，根据自身财务规划分散配置，或探索其他低风险投资渠道以实现资产保值。