激活消费“毛细血管”：数字普惠金融的信心赋能新解

来源 | WEMONEY研究室

消费作为中国经济增长的主引擎，其活力根基在于亿万个体的消费信心。新市民、小镇青年等潜力消费群体既是消费市场的新生力量，也是最具增长空间的关键群体。

然而，在现实中，这一潜力消费群体往往因"小额、高频、多元场景"的金融需求特点，被传统金融机构的风控模型与标准化流程排除在外。这些看似零散却关乎民生根本的金融需求，形成了一片亟待填补的“信心空白地带”。

近期，中信百信银行最新发布的品牌宣传片《百姓的信心银行》为破解消费信心难题给出了新思路。该片通过展现普通人的奋斗故事，揭示了数字普惠金融如何从“锦上添花”转向“雪中送炭”，从而为赋能大众消费信心等方面提供了新注解。

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破局之道：

数字普惠金融如何重塑消费信心

我国目前约有3亿新市民，他们是国民经济和社会发展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要群体。

这些群体多为“信用白户”，缺乏传统风控所需的信贷历史与抵押物，在传统评估体系中近乎“隐形”。其金融需求具有“小额、高频、场景化”等特征，如技能培训、租房安居等，要求“及时雨”式的服务，但传统标准化金融产品流程冗长，难以满足。更深层矛盾在于传统服务模式面临“风险—成本—收益”的商业悖论，服务此类分散群体成本高、风控难，导致服务缺失。

这种金融支持的长期缺位，使个体和家庭因无法及时获得支持而强化了“金融脆弱性”，行为模式趋向保守，不仅抑制即期消费，更从根基上侵蚀了其对未来的消费信心。

如何突破传统框架，为这些最具活力的消费群体构建有效的金融支持体系，重塑他们的消费信心，成为亟待解决的重要课题。

数字普惠金融的创新发展，为破解这一难题提供了新思路。以中信百信银行的实践为例，该行通过数字化能力重塑消费金融逻辑，推动服务理念从“锦上添花”转变为“雪中送炭”，将服务对象从专注“稳定阶层”拓展至“成长阶层”，重新构建了消费金融的“信心等式”。

首先，打破信用评估壁垒，从依赖“历史记录”转向发现“未来潜力”。传统风控模型难以评估新市民等群体的信用价值，而中信百信银行运用大数据和AI算法，从多维数据中挖掘信用痕迹，为大量“信用白户”建立个性化的“信用身份”，使金融服务得以覆盖更广泛的成长中群体。

其次，重塑产品逻辑，推动消费金融从“标准化供给”走向“场景化赋能”。以“好会花·借钱”为代表的创新产品，深度嵌入新市民生活进阶的具体场景——无论是职业技能提升、安居需求，还是合理的品质消费，新市民都能获得额度灵活、定价精准的信贷支持。这种场景化的产品设计，确保金融资源真正用于提升人力资本和改善生活品质，实现了从“消费信贷”到“生产性消费”的功能升华，为稳固消费信心奠定了坚实基础。数据显示，截至2025年6月末，中信百信银行累计服务用户规模超1亿人，其中拥有新市民特征的用户占比超过50%。

再者，革新服务体验，将“复杂流程”转化为“无缝连接”。通过“灵犀”智能体等数字化工具，中信百信银行将金融服务无缝融入用户的日常生活场景。这种“随时可得”的确定性，有效消除了用户对金融可及性的担忧，本身就是信心的重要来源。

02

价值跃迁：

从个体赋能到社会韧性的新范式

中信百信银行通过信用评估、场景赋能与服务体验三个层面的系统性重构，形成了相互促进的良性循环：科学的信用评估实现了风险可控，精准的场景对接提升了资金效能，极致的服务体验增强了用户信心。这一创新闭环有效突破了传统服务模式的局限，使消费金融真正成为支撑大众美好生活的积极力量。

事实上，中信百信银行的数字普惠金融实践，其价值已超越传统信贷服务的范畴，正在构建一个从微观个体到宏观社会的良性发展生态。这一转变使得金融服务不再是简单的资金融通，而成为促进社会协调发展的重要力量。

对于个人而言，数字普惠金融通过为个体提供技能提升、生活改善等方面的金融支持，有效促进了新市民等群体的人力资本积累和城市融入进程。这种发展性支持不仅帮助个体实现自我价值，更在宏观层面优化了人力资源配置，为经济社会发展注入持续动力。

在经济发展层面，打通了“微观消费”与“宏观内需”的传导路径。通过精准服务最具消费潜力但能力受限的群体，数字普惠金融显著提升了金融资源的配置效率。这种精准滴灌既释放了微观层面的消费潜力，又在宏观层面为扩大内需战略提供了有效支撑，形成了个体消费能力与宏观经济活力的良性互动。

与此同时，通过在个体面临生活过渡和短期冲击时提供必要的金融缓冲，数字普惠金融有效增强了居民部门的抗风险能力。这种风险平滑机制不仅帮助家庭更好地应对生命周期中的各种挑战，更在宏观层面提升了整体经济的稳定性和韧性，为可持续发展创造有利条件。

这种“个体发展－消费激活－社会韧性”的价值循环，深刻展现了数字普惠金融超越传统金融服务范畴的深远意义。中信百信银行的实践表明，数字普惠金融正在成为连接个体发展与宏观经济的桥梁。

从赋能个体到支撑大局，中信百信银行“百姓的信心银行”的品牌理念正在落地生根。当金融能够真正理解并回应每一个平凡梦想，便从资金融通工具升华为促进社会进步的重要力量，为实现共同富裕目标注入持久的金融动能。