人身保险和财产保险主要区别是什么？

在现代金融体系中，保险是重要的风险分散工具。根据2025年修订的《中华人民共和国保险法》及相关法规，保险业务主要分为人身保险业务和财产保险业务两大类。清晰认识两者的核心区别，是公众理解保险产品、合理规划保障的基础。

首先，两者的保险标的存在本质差异。人身保险的标的是人的生命、身体和健康等人格利益，这些标的具有人身依附性，无法脱离被保险人本身存在，且不具备直接的货币衡量属性；财产保险的标的则是财产及其相关利益，既包括房屋、车辆、机器设备等有形财产，也包括责任、信用、预期利益等无形财产权益，这类标的通常具有明确的经济价值。

其次，保险利益的认定规则不同。人身保险中，投保人对被保险人的保险利益需在投保时存在，依据《保险法》规定，合法的保险利益关系包括本人对自身的利益、配偶子女父母等亲属间的利益、用人单位对雇员的利益等；财产保险中，被保险人对保险标的的保险利益需在保险事故发生时存在，例如所有权人对自有财产的利益、保管人对保管财产的利益、承租人对租赁财产的利益等，若事故发生时被保险人已失去保险利益，则无法获得赔付。

第三，保额的确定方式具有显著差异。人身保险的保额由投保人和保险公司协商确定，由于生命健康无法用货币直接量化，因此采用定额约定的方式，投保时双方根据被保险人的保障需求、经济状况等因素确定保额；财产保险的保额则以标的的实际价值为基础，不得超过标的的实际价值，超额投保部分无效，这是保险损失补偿原则的直接体现，旨在避免被保险人通过保险获得额外利益。

第四，保险期限的设置逻辑不同。人身保险的期限通常较长，例如终身寿险、长期重大疾病保险的期限可达数十年甚至终身，这与人类生命健康风险的长期属性相匹配；财产保险的期限多为短期，例如机动车辆保险、家庭财产保险多为1年期，货物运输保险则按单次运输周期确定，这是因为财产的风险状况会随时间快速变化，短期期限更适配财产风险的动态特性。

第五，赔付原则存在本质区别。人身保险多数采用定额赔付原则，当合同约定的保险事故发生（如被保险人身故、确诊合同约定的重大疾病），保险公司将按照合同约定的保额向受益人或被保险人支付保险金；财产保险则严格遵循损失补偿原则，赔付金额以保险事故造成的实际损失为限，同时不超过合同约定的保额和被保险人对标的的保险利益范围，确保赔付与实际损失相匹配。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君