从适老改造到生态构建，银行多元化赋能养老金融高质量发展

中度老龄化社会的到来，正深度重塑我国养老保障体系的发展格局。民政部数据显示，截至2024年底，我国60岁及以上老年人口达3.1亿人，占全国总人口的22%；预计到 2035年，这一群体规模将突破4亿人。庞大的老年人口基数与持续推进的老龄化进程，使得为亿万老年人提供稳定、优质的晚年生活保障，成为当前亟待破解的民生与发展命题，而养老金融作为核心支撑力量，其改革完善与创新发展的重要性愈发凸显。

作为养老金融的核心组成部分，我国养老金体系已形成 “三大支柱” 协同发力的架构。其中，第一支柱基本养老保险作为基础保障，目前已覆盖 10.7 亿人，在养老金体系中占比高达六七成，为居民养老提供了核心资金支撑，筑牢了基本生活底线；第二支柱企业年金与职业年金的补充作用尚未充分发挥，覆盖范围偏窄的问题较为突出。清华五道口养老金融 50 人论坛秘书长董克用近期公开指出，当前全国建立企业年金的企业仅 16.82 万家，参与职工 3290.81 万人，而职业年金的具体参与人数尚未有公开权威数据披露；第三支柱个人养老金仍处于起步探索阶段，尽管近年来政策推广力度持续加大，但截至 2024 年末参保人数仅七千多万人，与庞大的潜在需求相比，市场渗透率和发展潜力仍有待进一步释放。

从更广泛的内涵来看，养老金融不仅仅涵盖养老金金融，还涉及养老服务金融、养老产业金融等领域，其发展质量直接关系到养老保障体系的可持续性与老年人的生活品质提升。在此背景下，如何通过精准的政策引导、多元的市场创新与高效的资源整合，推动养老金融全产业链升级，使其更好适配不同群体的多元养老需求，已成为全社会共同关注的重要议题，也是金融行业服务民生、助力高质量发展的关键着力点。

银行适老服务加速落地

事实上，政策层面的密集发力已经为养老金融发展提供了坚实支撑。2024年以来，从中央到地方的金融监管部门陆续出台多项政策，精准引导金融资源流向养老领域。2024年12月人民银行、金融监管总局等九部门联合印发的《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》。该意见首次明确了养老金融的核心定义：综合运用信贷、保险、债券、股权、理财等金融工具，满足社会成员多样化养老需求、服务银发经济发展的一系列金融活动总和，具体涵盖养老金管理、银发经济融资与风险管理、养老金融产品和服务及老年群体金融权益保障等维度。

此外，该指导意见明确提出，到2035年，各类养老金融政策效果充分显现，养老金融产品和服务更加精准高效，养老资金投资管理更加成熟稳健，基本实现中国特色金融与养老事业高质量发展的良性循环。

在监管指引下，金融机构在养老金融领域积极作为，适老化改造成效尤为显著。线下端，银行网点纷纷将高柜台改造为低柜台，配齐老花镜、放大镜等便民设施；线上端，多家银行推出大字版、关怀版APP，辅以语音提示、一键呼叫等功能，有效解决老年人“数字鸿沟”难题。平安证券在研报中指出，适老化改造已成为银行养老服务升级的基础工程。截至2024年末，全国性商业银行已完成超80%网点的适老化硬件升级。

银行纷纷行动，形成各具特色的养老金融布局。建设银行明确“养老金融专业银行”战略目标，将养老产业纳入信贷优先支持领域，推出差别化信贷政策，其养老产业贷款规模稳居同业前列。融资渠道创新方面，建行积极探索设立养老科创产业基金，为养老产业发展注入资本活力。产品体系上，打造“健造”系列个人养老产品、“安心”系列企业养老产品线，同时构建“颐养”非金融服务体系，整合医疗、康养、旅居等优质资源，为客户提供“养医学乐为”多场景、全方位的康养服务。

中国银行近期则重磅推出“中银银发”养老金融品牌，以“岁悦长情”三大子系列（长情、温情、悦情）精准对接个人多样化养老需求，以“颐养同鑫”三大子系列（恒鑫、惠鑫、同鑫）全方位赋能养老产业发展。

作为国内较早布局养老金融的商业银行，中信银行的实践颇具代表性。2009年便围绕客户全生命周期养老需求，推出国内首张老年专属借记卡“幸福年华卡”；2019年与中国老龄协会建立战略合作关系；2022年进一步升级推出“幸福+”养老金融服务体系，以“一个账户、一个账本、一套产品、一套服务、一支队伍、一个平台”六大核心支撑，实现了从单一产品供给到综合服务方案的跨越式发展，服务范围已延伸至健康管理、养老规划等多个领域。

城商行中，天津银行表现亮眼，不仅完成200余家网点的适老化认证，还将官银号支行打造为适老服务特色标杆网点，引入智能中医问诊设备与线上舌诊功能，实现金融服务与健康管理的场景化深度融合。

此外，国际上的养老金融也有不少值得借鉴的做法，据金融界银行研究院院长陈国汪介绍，欧美国家的老年友好型银行模式颇具特色，例如通过设置账户交易限额、建立24-48小时交易保留机制等措施，有效降低老年人金融诈骗风险；生物识别技术的应用则解决了老年人忘密码、密码保管难的痛点，显著简化服务流程。美国部分社区银行更推出双语服务、跨境联动账户，甚至在网点设置药物保管箱并提供用药提醒服务。

中小银行养老金融补短板实策

与大型银行相比，中小银行在养老金融布局中面临多重短板，主要表现为缺少系统性战略规划、缺乏适配的产品与业务资质、专业服务团队缺位、制度支持不足等问题。针对这些痛点，陈国汪提出具体建议。战略层面，中小银行需制定3-5年养老金融专项发展战略，配备专业高管负责相关业务，并成立董事会专门委员会统筹推进；股权结构方面，可引入保险、医疗、科技类战略股东，优化资源配置。资质补齐方面，可通过联合组建省级理财子公司、积极争取养老金托管资格，或参股保险、信托公司组建业务联合体等方式，突破牌照限制。

产品服务创新上，需立足区域特色，积极探索住房反向抵押贷款、农村土地养老信托等创新产品，丰富服务内涵。同时，要着力搭建养老金融生态圈，联动本地医院、社区养老机构等主体，解决老年人出行、挂号等实际需求；加强IT系统建设，构建专业化养老金融数据库，培育兼具金融、医疗、养老知识的复合型技术人才。此外，还需推动完善内部制度保障，争取在绩效考核、资本拨备、尽职免责等方面获得政策倾斜。

“中度老龄化浪潮下，养老金融已成为金融行业转型发展的必争之地。从完善三大养老金支柱结构，到创新产品服务模式，再到借鉴国际经验并结合本土实际，我国养老金融体系建设正稳步推进。”陈国汪表示，中小银行作为服务基层民生的重要金融力量，唯有精准补齐短板、找准差异化发展路径，才能在养老金融的蓝海中实现高质量发展，为亿万老年人的幸福晚年保驾护航。