央行出手！东莞银行被罚没387万，零售业务违规频发敲响警钟

11月25日，央行广东省分行披露一则行政处罚信息。

信息显示，东莞银行因违反金融统计、金融科技、支付结算、货币金银、反洗钱业务等有关规定，被没收违法所得1006.41元，并罚款386.939万元，合计罚没金额约387.04万元。此外，5名相关责任人被警告并罚款1.2万元-7万元不等。罚单开出时间为11月14日。

此次东莞银行多项违规都发生在个人业务部、直销银行事业部，反映出该行在零售领域的合规性漏洞。这对刚设立香港子行，欲借助地域优势发展零售业务的东莞银行而言绝非好信号。

个人业务部现任总经理被罚7万

罚单并未披露相关责任人的具体职务和姓名，只披露了时任职务的所在部门。

具体来看，东莞银行个人业务部时任员工招某贞的处罚最重，因对未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易3项违规负有责任，被警告并罚款7万元。

时任东莞银行资产管理部员工刘某凤，因未按规定开展客户风险等级划分、调整和审核工作，被罚款2.8万元。

时任东莞银行运营管理部员工林某山，因为未按规定对高风险客户采取强化识别措施，被罚款1.5万元。

时任东莞银行直销银行事业部员工江某平，因为未按规定保存客户身份资料和交易记录，被罚款2.7万元。

时任东莞银行合规部员工肖某明，因对“未按规定对异常交易进行人工分析、识别”“排除理由不合理”负有责任，被罚款1.2万元。

根据东莞银行的机构设置，本次罚单涉及的5个部门，个人业务部、资产管理部、直销银行事业部都属于经营模块。其中，个人业务部负责个人业务的管理和运作；资产管理部负责理财业务等资产管理业务的经营与管理；直销银行事业部负责直销银行业务的管理和运作。

另外两个部门——运营管理部和合规部则属于风险管理与内控模块，分别负责运营业务管理、网点建设管理，以及合规管理、法律事务管理。

值得一提的是，此次被罚款金额最大的个人业务部时任员工招某贞，应当是东莞银行的现任个人业务部总经理招淑贞。

2020年，招淑贞的身份还是东莞银行东莞分行副行长，并多次出席公开活动。此后，邱淑贞从分行调至总行担任部门总经理。就在今年10月22日，招淑贞还以东莞银行总行个人业务部总经理的身份，参与了东莞银行和国联集团、国联民生证券的座谈会。

从招淑贞的履职轨迹也能推测，东莞银行此次罚单针对的部分违规行为，尤其是个人业务部相关违规，应当就发生在近期。

除了个人业务部，直销银行事业部的工作也与东莞银行的零售业务有所重叠。直销银行独立于传统网点业务，主要通过互联网渠道直接向客户提供银行产品和服务，东莞银行直销银行主打的优职贷、莞易贷等都属于个人消费贷。

可以说，这张罚单涉及的前端业务板块违规行为，几乎都发生在零售端。而无论是未按规定保存客户身份资料，还是与身份不明客户交易等，无疑都会进一步撕开该行零售业务的风险敞口，为资产质量埋下隐患。

零售板块业绩已大幅下滑

在东莞银行的业务板块中，对公业务一直都是该行的核心业务，零售业务板块无论是资产规模还是业绩贡献都略逊一筹。

不过，尽管没有将“零售转型”放进战略目标，但东莞银行近两年的个人消费贷、个人经营贷增长都十分明显。

最新一版招股书披露，2022年-2024年各报告期末，东莞银行的个人消费贷约分别为217.69亿元、263.13亿元、284.3亿元，在个人贷款中的占比从21.44%上升到25.88%；个人经营贷余额依次为279.1亿元、343.52亿元、377.69亿元，在个贷中的占比从27.48%上升到34.38%。

但因为个人住房贷款和信用卡贷款余额在持续缩水，所以，整体来看，个人贷款的规模增速不及对公贷款的规模增速。

截至2024年末，东莞银行的个人贷款余额为1098.57亿元，较年初增长1.84%，占总贷款的30.05%；对公贷款余额为2556.96亿元，较年初增长16.3%，占总贷款的67.09%。

在个人消费贷、经营贷规模持续增长的情况下，若疏于个人客户管理与风险识别，极有可能导致信贷风险暴露。更何况，东莞银行的个贷资产质量已经出现了下滑。2022年-2024年各报告期末，该行的个人贷款不良率依次为0.87%、1.26%、1.67%，从低于整体不良率上升到远高于整体不良率。

财富管理业务表现同样有待提升。东莞银行的财富管理服务主要面向个人客户，提供理财产品、代销保险、代销基金、资管类产品等业务。

2022年，东莞银行深化大财富业务转型，创新升级“玉兰财富”金融服务品牌。截至2024年末，该行的个人客户金融资产规模为2293.94亿元。

但是，财富管理的发展成果并未体现在业绩端。2022年-2024年，东莞银行的手续费及佣金净收入为8.9亿元、8.37亿元、7.37亿元，持续减少。

信贷业务和财富管理业务表现双双下滑，东莞银行的个人业务分部的业绩贡献自然也出现下降。2024年，该行个人业务营收为28.81亿元，同比减少13.9%；个人业务的利润总额为7.31亿元，同比减少65.17%，营收贡献和利润贡献也下滑到28.26%、19.08%。

不过，东莞银行并未放弃零售业务。

今年前三季度，东莞银行的营收为69.18亿元，同比减少9.5%；归母净利润为25.46亿元，同比减少20.92%。一片黯淡的业绩中，中收业务表现是最大的亮点——前三季度的手续费及佣金净收入为7.81亿元，同比增加26.17%，已经超过去年全年的中间业务净收入。

此外，今年8月开业的东莞银行旗下全资子公司“莞银国际”，也将以香港本地金融市场为支点，设立零售和企业银行双业务板块。对外展现出在国际业务板块发力财富管理、零售信贷等业务的雄心。

不过，东莞银行的中收业务整体业绩贡献并不算大，财富管理还有更多的挖掘空间；且目前该行的跨境服务更多仍在企业端展开，零售条线处于起步状态，这一现状下，零售板块的业务合规性更应该被重视。