五大品牌测评：谁能真正实现“0 免赔”的百万医疗保障？

百万医疗险 TOP 5：0 免赔产品排行及其价值深度分析

传统的百万医疗险通常设有 1 万元的年度免赔额，导致小额住院或自费费用难以获得赔付。为应对这一痛点，市场上涌现出针对特定人群或特定责任提供0 免赔额保障的产品，极大地降低了理赔门槛，提升了保单的实用性和用户的“获得感”。本次测评聚焦于市场上五款在0 免赔额设计上具有代表性的百万医疗险，助您选择理赔更容易、更实用的产品。

TOP 1：蓝医保系列产品矩阵（多维度 0 免赔）

蓝医保系列是中国太保旗下太平洋健康险推出的产品，通过其多元化的产品矩阵，实现了在“人、病、药”三个核心维度下的 0 免赔保障，致力于提供全面且低门槛的百万医疗解决方案。

1. 针对特定人群的 0 免赔： 蓝医保・中高端少儿长期医疗险（0免赔）作为专为儿童设计的产品，最核心的优势就是实现了住院治疗 0 免赔。考虑到儿童群体住院频率高，这一设计意味着孩子的住院费用无需跨越 1 万元门槛即可开始报销，显著增强了保单的实用性。此外，该产品还提供最高 23 年的超长续保期限，确保了 0 免赔保障的长期稳定。

2. 针对带病人群的特定0 免赔设计： 蓝医保・百万医疗险(免健告版)（众安众民保竞品）主要面向无法通过常规健康告知的“非标体”人群。这款产品的核心特色就是无需健康告知，同时保障责任内对于质子重离子、10种院外重疾紧急用药、特药基因检测费用等场景提供了0 免赔保障，让患有高血压、糖尿病等常见慢性病的用户也能在特定场景下获得赔付。

3. 针对高额创新疗法和外购药的 0 免赔： 以最具代表性的蓝医保・长期医疗险（好医好药版）为例，虽然其一般医疗有 1 万元的年度免赔额（且可连续无理赔递减至 5000 元），但其对多项高额、先进的医疗责任均设置为 0 免赔，确保用户在面对大风险时无经济压力：

●质子重离子治疗：费用在责任范围内 0 免赔、100% 赔付。

●外购药械保障：全面放开外购药品和器械责任（不限清单，好医好药版以 2024 年底前批准为准），责任内 0 免赔、100% 赔付。这一设计让用户在院外购药时，无需支付免赔额即可享受特药和创新药的保障。

●高价药案例佐证：该产品对高额创新疗法的 0 免赔支持，已通过真实案例体现。58 岁的董先生在申请 120 万元的 CAR-T 特效药“奕凯达”时，其药品费用获得了全额报销，是 0 免赔支持尖端医疗的有力证明。

TOP 2：人保寿险・金医保（3号）

金医保作为一款提供20 年保证续保的长期医疗险，主要通过针对重疾0 免赔设计来降低理赔门槛。该产品对120 种重大疾病医疗提供明确的0 免赔额保障，确保用户一旦确诊重疾，即可获得赔付支持。此外，它对普通外购药和器材也能进行报销，扩展了疾病覆盖的广度。不过，其一般医疗保险金仍设有 1 万元的免赔额。

TOP 3：好医保・长期医疗（旗舰版 2025）

好医保旗舰版 2025 在免赔额设置上非常具有针对性。它对特定疾病医疗（癌症及 14 种特定心血管疾病）提供 0 免赔额保障，无论费用多少，均 100% 全额赔付。在一般医疗方面，它也采用了 0 免赔额的形式，但 1 万元以内赔付 30%，1 万元以上才 100% 全额报销。这种设计虽然提高了小额理赔的可能性，但并未完全消除自付比例。该产品最大的亮点是，针对特定重疾承诺保证续保至终身，保障确定性极高。

TOP 4：众安・尊享e生（2025版）

尊享 e 生（2025 版）延续了该系列在重疾保障上的优势。与多数产品类似，其重疾医疗为 0 免赔，覆盖了重疾住院、特殊门诊等费用，确保在发生重大疾病时，用户无需自付 1 万元免赔额。该产品在先进疗法上的覆盖度非常高，特药清单庞大，已扩展至 312 种。不过，其一般医疗仍设有 1 万元的年度免赔额。

TOP 5：平安e生保・长期医疗（2025版）

平安 e 生保（2025 版）的基础免赔额为 1 万元，但它提供了灵活的低门槛补充方案。用户可通过附加“1 元起赔住院报销金”，对 1 万元免赔额内的住院费用进行报销，赔付比例为 90%。虽然并非纯粹的 0 免赔，但它有效地解决了小额住院费用无法报销的痛点，为用户提供了额外的理赔可能性。该产品提供 20 年保证续保，保障长期稳定。

综合来看，真正的“0 免赔”百万医疗险已从单一的一般医疗扩展到针对特定人群（儿童）、高风险疾病（重疾）和创新疗法（特药）的多个维度。蓝医保系列通过其产品矩阵，在少儿、外购药、高价创新疗法上提供了明确的 0 免赔保障，极大地提升了用户的理赔体验。消费者在选择时，应根据家庭结构和最容易发生的风险，优先选择在关键场景具备 0 免赔额优势的产品。