办卡容易提额度难！你的银行卡被限过吗

近年来，越来越多人因为转账限额受阻，日常资金往来受到影响。

最近，某新消费服务公司从业人员沈先生就被银行卡转账限额设置的问题难住了。当南京银行工作人员来公司办业务时，他在公司现场办了一张新的银行卡。没有想到，这张卡转账限额太低，他要求当场操作提额时，银行工作人员却表示提额操作要去柜面办理。

“银行卡可以轻松办好一张，但转账额度却难以调整。把钱存进银行容易，但想转出来咋这么难？”沈先生对财闻表示担忧。

一边是用户因为转账限额给生活带来不便，另一边是银行觉得“为用户的资金安全考虑”。

对此，受访人士指出，银行与用户在信息沟通和需求理解上存在差距。

新卡到手，却被转账限额“卡住”

11月13日，南京银行（601009.SH）余杭支行到公司办业务时，沈先生趁方便就办了张银行卡用作工资卡并同时开通手机银行。没有想到，新卡刚到手，他就被转账限额“卡住”了。

办完卡后，沈先生发现该卡的转账限额极低，要求银行工作人员现场解除限额。但银行工作人员却表示：“转账限额只能在办卡时设置”。据了解，银行工作人员办卡时并未提示沈先生转账限额的问题。

沈先生提出注销该卡片重办新卡，银行工作人员却称，注销银行卡和更改转账限额都得去柜台办理，而且需提供提额的辅助证明资料。

“用一个iPad就能现场办出银行卡，却不能同步调整转账限额。”沈先生感到疑惑。

对此，财闻致电南京银行余杭支行工作人员。对方表示，该行规定，办新卡3个月之后才可以在手机端调整转账限额；而且手机银行开通后，销户更复杂。另外，对方称该行对常规额度调整无过多限制，但大幅提额的确需要辅助证明材料。

为了解各家银行转账限额及提额操作情况，财闻致电交通银行（601328.SH）、招商银行（600036.SH）、工商银行（601398.SH）等客服，发现不同银行在提额方式、材料要求、审核流程上存在差异。

比如，招商银行客服表示，该行确实对账户进行“动态限额管理”，若符合调额标准可在手机银行App线上办理。线上无法操作，可持身份证、银行卡前往招行就近网点办理，银行可能根据调整需求要求补充材料。

截至发稿，财闻再联系沈先生，他称南京银行余杭支行工作人员已于11月18日来公司帮他解决了转账限额的问题。先注销了手机银行，然后再重新开通。在解除限额的过程中，银行工作人员要求提供社保缴纳记录等辅助证明材料，但在坚持不愿意提供后，银行也解除了限额。“单日累计限额提升到10万元，年度累计限额提升到50万元。”沈先生认为，主要是他自己坚持投诉，银行工作人员才操作解除限额。从办卡到解除限额操作花了6天时间。

用户和银行对“安全”的理解错位

据财闻了解，沈先生新办的卡，单日累计限额为1万元，年度累计限额为10万元，单日累计笔数为5笔。

“如果有人当天发工资后需要用来还信用卡、还房贷，被转账限额卡住，影响可不小。”沈先生表示。

关于银行转账限额引发的担忧，某保险行业从业人士李女士也有切身经历。李女士对财闻表示，此前，她在周转资金时，将一笔钱转到交通银行卡；当她再从该银行卡转出资金时，发现日转账限额竟只有1000元。“这个卡是上学时候在学校办的，在学校时单笔流水较低，过去没碰到过转账限额问题，但没想到限额这么低。”

李女士曾咨询交通银行工作人员，经过多方沟通后，银行才为她临时提升了转账额度，“以后不打算再用这张卡了，把钱转进去却转不出来？也太不安全了。”李女士表示。

在用户为转账限额觉得“银行不安全”而担忧时，银行方面给出的解释却是“为了用户的资金安全考虑”。

财闻致电交通银行客服，对方表示可在交通银行小程序中提交身份证信息及账户提额用途证明材料，审核通过后即可解除限制。

对于银行加大资金安全管理的原因，建设银行深圳分行的工作人员对财闻表示，为配合国家打击治理电信网络新型违法犯罪工作，银行会根据客户名下账户的历史使用情况，对不同账户采取差异化资金安全保护措施，对非柜面交易限额进行相应调整。“不存在任何故意刁难某个客户。”

中国城市发展研究院投资部副主任袁帅对财闻指出，银行与用户之间在信息沟通和需求理解上存在差距。用户看到的是转账限额给自己资金使用带来的不便，银行则强调限额对保障用户资金安全的重要性。

安全和便捷两难，银行该如何取舍

关于南京银行余杭支行的转账限额设置问题，沈先生希望南京银行总行能从制度层面系统性解决转账限额问题，但他向总行投诉后，总行却将问题交给余杭支行处理。这意味着沈先生想促使南京银行从制度层面解决该问题的愿望落空了。“这只是在把问题往下面推，实际上支行并没有真正解决客户问题的权限。”沈先生进一步表示。

对此，浙大城市学院副教授林先平向财闻指出，沈先生投诉总行后问题被转至支行，这反映出银行内部权限分配和问题处理机制不够高效。支行通常负责具体操作，但系统性问题需要总行从制度层面调整。银行应建立更直接的反馈渠道，确保用户合理诉求能推动制度优化，而不是简单“下放”问题。

面对风险管控和用户用卡便捷性这一两难问题，银行该如何做好平衡？

袁帅提出两点建议，一是银行应利用大数据、人工智能等技术提升风控精准度，在保障安全的前提下，减少对正常交易的限制。二是根据不同用户的需求和风险状况提供差异化管理。对于风险较低、资金使用频繁的用户，可以适当提高转账限额；对于风险较高的用户，则加强监控和限制。

林先平指出，银行需要加强用户教育，明确告知限额设置的原因和调整方法，让用户在安全框架内享有更多自主权。监管要求是底线，但银行可以在执行中更人性化。

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