迎高峰！民生银行挂牌51亿信用卡不良资产！附：负债人注意事项！

摘要：由于AMC是折价购入债权，存在一定的议价空间。这是与新的债权方协商解决历史包袱、争取最优条件的“机会窗口”。

近期，多家金融机构密集推出不良资产转让计划。11月14日，中国民生银行信用卡中心公告拟通过银登中心转让本金约24.47亿元的信用卡不良资产包，本息合计高达51.42亿元。这一资产包涉及14.78万户借款人，平均逾期天数长达1856天（超过5年），借款人加权平均年龄为42.79岁。

与此同时，海尔消费金融正在转让近15亿元不良贷款，华瑞银行也拟转让5.48亿元个贷不良资产。不良资产转让市场在2025年末明显升温。

01回顾10月不良资产转让情况

金九银十不仅是楼市传统旺季，也成了银行处置不良资产的“繁忙季节”。根据银登网及公开媒体报道，10月份以来，个人不良贷款批量转让市场显著升温。经粗略估算，当月公告的转让总额度可能超30亿元，涉及银行范围广，且类型高度集中在信用卡透支、消费贷和个人经营性贷款逾期上。

建设银行宁波市分行一次性推出两期个人经营贷不良包，未偿本息总额合计约1.305亿元。平安银行作为转让“大户”，月内连发四批信用卡债权转让公告，保守预计规模在10亿元以上。

10月23日，广东华兴银行、光大银行信用卡中心、交通银行陕西省分行、中国银行陕西省分行等机构共计发布14条个人不良贷款业务转让公告，虽然单笔金额未完全披露，但整体规模估计在5-8亿元。

浙商银行、中信银行信用卡中心、广州农商银行、南京银行等也发布了转让公告，进一步推高了10月的总转让规模。

综合来看，10月不良资产转让呈现三大特点：参与主体多元化，不仅国有大行、股份制银行是转让主力，部分头部城商行、农商行也积极参与；资产类型集中化，转让的资产包几乎被个人信用类不良贷款“包揽”；处置加速化，银行正在加速出清账龄较短、回收希望更大的“次级”不良资产。

02加速出清风险，消费者切勿“躺平摆烂”

从银行的视角看，批量转让不良资产是一种标准的商业行为，意在“断尾求生”。银行的核心业务是资金融通，而非长期、耗人耗力地催收欠款。将不良资产打折出售，虽然承受了一定的损失，但能快速回笼资金、降低不良率、腾出信贷空间，从而更专注于服务优质客户。

然而，从金融消费者的视角，这绝不能简单地理解为“银行不要这笔债了，我可以不用还了”。这恰恰是一个关键的“信号放大器”。民生银行此次转让的不良资产包，平均逾期天数超过5年，说明银行对长期难以收回的“硬骨头”失去了耐心。但债务关系并不会因转让而消失。

根据《民法典》规定，债权转让通知送达债务人后，对新债权人发生效力。你与原银行的借贷合同关系，将依法转移为你与新债权人（资产管理公司）之间的债务关系。

债务金额（本金、合法利息）并不会因为转让而消失，所谓的“折扣”是银行与资产管理公司之间的交易，与债务人无关。

更值得关注的是，催收可能“专业化”与“持久化”。银行由于机构庞大、流程规范，催收手段相对温和且有边界。而接手的不良资产管理公司（AMC），其核心能力就是债务清收。

他们拥有更专业的团队、更丰富的手段和更持久的耐心。以往“拖字诀”对付银行可能有效，但对付AMC，效果将大打折扣。民生银行在公告中特别要求受让方“不得暴力催收，不得委托有违法记录的机构清收”，这既是对债务人的保护，也暗示了催收行为将更加规范化、专业化。

03债务转让后，债权人需注意三大事项

如果你有逾期债务，并且得知或怀疑已被转让，正确的态度不是逃避和恐慌，而是主动出击，化被动为主动。这是与新的债权方协商解决历史包袱、争取最优条件的“机会窗口”。

核实信息，确认新债权方身份。你会收到来自银行和/或新债权方的书面或官方渠道的债权转让通知。务必仔细核对通知内容，包括新债权方的全称、联系方式、债务金额明细等。

谨防不法分子利用此机会进行诈骗。如有疑问，应第一时间通过原贷款银行的官方客服电话进行核实。

积极沟通，主动协商还款方案。这是最关键的一步。AMC购入债权是花了成本的，他们的目的是收回资金，而非故意为难债务人。因此，他们通常愿意与有还款意愿的债务人进行协商。

主动联系新债权方，表明积极的还款意愿。可以就利息、罚息、违约金等部分进行减免协商。由于AMC是折价购入债权，存在一定的议价空间。

依法履约，保障自身合法权益。协商一致后，务必与AMC签订书面的《债务清偿协议》或《和解协议》，明确还款金额、方式、期限以及债务结清后征信的处理方式。

按时还款，避免再次违约。全部还清后，务必向AMC索要正式的《结清证明》，并确认对方会向央行征信系统报送结清信息，确保你的不良征信记录能够按规更新。

结语：化解债务困局，主动沟通是关键。银行批量转让个人不良资产，是金融市场深化发展的正常现象，是风险出清的必要过程。对于债务人而言，这并非“末日”，而是一个解决问题的契机。

债务是冰冷的，但解决问题的途径可以是有温度的。主动伸出手，与新的债权方进行一次真诚的沟通，或许就能为那段沉重的过去，画上一个体面的句号。

随着年末临近，不良资产转让市场可能持续活跃。无论是金融机构还是个人债务人，都需要正视债务问题，寻求合法、合理的解决之道。只有通过积极应对，才能为修复个人信用的未来，打开一扇新的大门。

声明：本文内容旨在进行政策研究与行业分析，所载观点仅为作者基于公开信息的个人理解与评论，不代表任何机构立场，也不构成任何投资或操作建议。笔者力求内容准确、客观，但疏漏之处在所难免，敬请读者批判性参考。本账号主体非新闻媒体机构。转载请联系作者，并请注明出处。