2025年，0免赔+保证续保20年的百万医疗险，到底该怎么选？

0免赔＋保证续保20年的百万医疗，到底该怎么选？

最近的一年“0免赔”的概念已经席卷整个保险行业，

客户也是越来越能接受：“这种住院就赔的医疗保险”。

在以前，这种“0免赔”只出现在中高端医疗险，

现在已经向下兼容，辐射到更多的百万医疗险。

那？到底怎么选？

我从四个方面横向对比，带你快速了解。

首先满足“0免赔”+“保证续保20年”这个标准的有

人保金医保3、人保好医保旗舰版2025、蓝医保好医好药版、复星联合星相守

首先从【投保规则】方面对比

免体检年龄：

金医保3是较宽松的，单人支持60周岁内；

其他产品投家庭单也可以做到60岁内免体检

保证续保方面：

四个都是保证续保20年的百万医疗，市场最长梯队

而星相守的特需医疗也可以20年保证续保，这是市场上的独一份；

有长期特.需.医.疗.需求的朋友们的首选，比大部分中端都要强。

转续保方面：

金医保和星相守提供了转保服务——免等待期；

让客户无缝衔接拥有新的产品，拿走了客户“换产品有等待期的裸ben顾虑”。

然后从【基本保障】对比

基本报销范围：

四款产品都包括：不分社保内外的住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊责任；它们的报销比例和报销规则几乎一致，都拥有几百万的保额。

其中蓝医保和星相守还可以选择【门诊责任】

蓝医保的门诊责任一般；

星相守的门诊责任算是亮点，不但保证续保3年，而且不分社保内外范围；

还可以理赔中医、西医理疗，精神心理障碍治疗（这些保障很多保险是免责）。

对于医疗挤兑，不容易住院的 城市， 有门诊需求的宝子门，可以优先考虑。

从免赔额来看：

金医保和蓝医保的“一般医疗责任”都是1万免赔额，

它们两是通过“可选责任”达成0免赔：“1万内住院最高可以赔付50%，也就是5千”

好医保旗舰版是自带0免赔责任，但1万内住院最高只能赔30%（4款最低的），

且很多疾病是除外不赔，这点我们一定要注意“免责条款”

而真正意义“做到绝对0免赔的”只有星相守——“只要住院即可0免赔，100%报销”，与中端医疗的报销规则一致，当然，星相守的价格也会高一点。

从免赔额递减看：

金医保、蓝医保、星相守不理赔情况下，每年都会递减1000免赔额；

蓝医保和星相守可连续递减5年最低5000免赔，

金医保连续递减3年最低7000免赔。

好医保无法递减免赔额，1万内最高报销30%。

再然后从【其他保障】来对比

特定药品责任来看：

好医保是最多的将近1500种，涵盖各个层面的用药。

虽然另外三家特药责任相比其他百万医疗也算佼佼者，但在好医保面前还差点。

不限外购药械清单看：

但好医保这个责任，却最差劲；另外三家都是0免赔，100%赔。

好医保报销规则 跟主险同样： “1万内报销30%”，就相当鸡肋了。

这个责任是比较重要的责任，因为生病不一定就一定是重大疾病的，况且现在还有DRG/DIP医改，这条算是应对策略点之一。

基因检测来看：

通常来说基因检测，普通医疗险都是拒赔的；

但蓝医保和星相守这点做的还是很不错。

最后从【保费】来对比

21-40岁青中年来看：

可以理解复星联合星相守是最贵，

因为它是绝对0免赔，100%赔；花3千报3千，花1万报一万。

而第二贵的是 好医保 ，它1万内只报销30%，花3千报9百，花一万报3千；

合理嘛？而且还有一大堆的免责条款摆在那里。

而金医保和蓝医保的价格极其接近，不相伯仲。

41-60岁中老年来看：

进入了中老年投保年龄段，金医保和蓝医保价格拉开了差距，

可以明显看出金医保3价格中老年阶段是最便宜的。

而1万内报销30%的好医保，价格始终排第二。

总结一下：

通过上述四个方面的对比，相信你也做出了判断；

虽然我们是消费者，可以选择产品，但是保险有健康告知；

同样的身体健康情况，不同保险公司承保的结果大相径庭。

所以，做好健康告知才是第一位。