42%车主都弃车损险？保险公司急调策略，老司机教你这样选不亏！

最近车险圈有个现象特别突出：相关行业数据显示，高达42%的车主在投保时，直接放弃了车损险！这波操作让不少保险公司纷纷调整投保政策、推出优惠活动，而老司机们却一致认为，不是车损险没用，是选对车险才叫精明，盲目全买纯属花冤枉钱！

为啥以前近乎必买的车损险，现在被近半车主放弃？到底哪些情况该买，哪些情况完全没必要？今天就用大白话掰扯清楚，全是贴合现行政策的干货，不管你开的是新车还是老车，看完都能少花冤枉钱！

一、先搞懂：车损险到底保啥？为啥越来越多人不买？

首先要明确，车损险不是智商税，但也绝非万能险。根据现行车险条款，车损险的保障范围很清晰：只保你自己的车，不管是碰撞、刮擦、泡水、被砸，还是自燃等情况，只要符合条款约定，保险公司都会按规定赔付维修费用。以前大家买车必买车损险，核心是怕万一出事故，自己承担不起高额维修费。

那现在为啥42%的车主都选择放弃？核心原因就一个：算下来不划算！

先给大家算笔明白账。当前车损险保费并不低，10万以上的家用车，每年保费动辄一两千甚至更高。但很多车主发现，自己的车要么是车龄久、市场估值低（仅几万块），要么平时只在市区通勤，一年到头连小刮小蹭都很少有。就算真出点小事故，修一次也就几百块，自己掏腰包反而比每年交上千保费、还可能影响来年保费上涨更划算。

就像老司机李师傅说的，他那车开了8年，现在市场估值才3万多，每年车损险要1200块。之前蹭了保险杠，自己找修理厂修才花500块。要是报了保险，来年保费涨30%，里外里反而亏了，这账谁都能算明白。

除了保费高、理赔少，还有个关键原因：部分车主已有替代保障。现在不少4S店或修理厂在购车、保养时，会赠送小刮小蹭修复券，平时的轻微损伤直接用券就能修，根本用不上车损险。还有些车主开车习惯好，常年零事故，觉得车损险就是白交的钱，不如把这笔钱省下来加油、保养。

另外，当前部分车型还出现了保额与实际价值断层的问题。比如有些车在保险公司系统中的保额仍有9万多，但实际市场交易价仅4万左右，这种情况在近年来车型降价幅度较大的背景下尤为明显。这种情况下，车主觉得花保费保虚高保额不划算，自然更愿意放弃车损险。

二、这3种情况，果断放弃车损险！纯花冤枉钱

不是所有车都需要买车损险，以下3种情况，就算保险销售说得天花乱坠，也别买，买了就是浪费钱：

1. 老车、低价车（市场估值≤5万）

车龄超过6年，市场估值在5万以下的车，真没必要买车损险。一来保费虽比新车低，但分摊到每年，性价比依然不高；二来就算出严重事故，修车费用可能比车本身价值还高，保险公司大概率会按全损处理，赔付金额有限，不如自己平时小心驾驶，真出事了要么自费维修，要么直接置换新车。

2. 开车稳、场景单一（市区通勤+长期零理赔）

要是你平时只在市区上下班开，路线固定，而且开车5年以上没出过一次理赔，那车损险对你来说就是闲置险。市区路况相对稳定，就算有小刮蹭，维修费普遍不高，自己完全能承受，没必要每年交上千保费买安心。

3. 有替代保障，且能承受小额损失

比如4S店送了全年免费小刮修服务，或者你有固定合作的修理厂，能拿到优惠维修价格。同时手里有足够应急资金，就算出几千块的维修费，也不影响正常生活，这种情况也可以放弃车损险，把钱花在更需要的地方。

三、这4种情况，必须买车损险！不然亏大了

当然，也不是所有车主都能放弃车损险。以下4种情况，建议果断购买，而且别贪便宜选低配保障，不然真出事了，后悔都来不及：

1. 新车、高价车（车价≥15万）

刚买的新车或车价15万以上的中高端车，配件价格高，随便一次碰撞维修可能就要上万块。比如一辆20万的车，撞了前脸，换保险杠、大灯的维修费可能就两三万，这时候花一两千保费买车损险，能避免自己掏几万块修，性价比很高。

2. 新手司机、经常跑高速/长途

新手司机开车经验不足，操作熟练度低，容易出小事故；经常跑高速或长途的车主，遇到突发情况（如追尾、恶劣天气导致的碰撞）的概率更高，这些情况的维修费往往不低，有车损险能大幅减轻经济压力。

3. 停车环境差（无固定车位、露天停放）

要是没有固定车位，车只能停在路边或露天停车场，被刮蹭、被砸、被泡水的风险会显著增加。尤其是雨季，不少城市容易内涝，车子泡水后维修费极高，这时候车损险就是救命险，能帮你省下一大笔钱。

4. 贷款买车（未还清贷款）

贷款买车时，多数4S店会要求必须买车损险，即便没有强制要求，也建议购买。因为贷款未还清时，车子本质上仍抵押给银行，一旦出严重事故，你不仅要承担维修费，还要继续偿还贷款，有车损险能有效减轻这种双重压力。

四、不买车损险？这2个险种千万别省！否则亏惨

有些车主觉得不买车损险，其他险也能省省，这种想法绝对不可取！以下2个险种，就算放弃车损险，也必须买，这是底线保障：

1. 交强险（强制投保，不买不能上路）

交强险是国家法律规定的强制保险，每年950元起，核心保障第三方——比如你撞了行人或别人的车，交强险会赔付对方的医疗费、财产损失。根据现行标准，交强险有责赔付额度为：死亡伤残赔18万、医疗费用赔1.8万、财产损失赔2000元；无责赔付也相应有明确标准。虽然赔偿额度有限，但没交强险根本不能上路，是必须买的基础保障。

2. 第三者责任险（建议按需选保额）

这个险种被老司机称为保命险，一定要买，而且保额要根据驾驶环境选才稳妥！它和交强险类似，也是赔付给第三方，但赔偿额度远高于交强险（可选150万、200万、300万甚至更高）。现在路上豪车越来越多，一场严重事故的赔偿费用可能高达几十万甚至上百万，要是三者险保额不够，剩下的钱就得自己掏，这对普通家庭来说可是不小的负担。

具体选多少保额？常年在一二线城市开，豪车多、人流量大，建议选200万保额，性价比最高；要是在三四线城市、县城或农村开，150万保额就够用了；新手司机或者经常跑高速的，也可以直接选300万保额，保费比200万只贵几十到一百多块，却能多一份安心。千万别选50万及以下的保额，现在物价和医疗费用都在涨，50万保额很难覆盖严重事故的赔偿，到时候不够赔就得自己补，反而不划算。三者险的保费不算贵，150万保额的保费一年也就几百块，花小钱能防大风险，这笔钱绝对值得花。

五、保险公司急了！这些新政策别错过

面对越来越多车主放弃车损险，保险公司也纷纷调整策略内卷，推出不少优惠政策，符合条件的话，买车损险也能更划算：

1. 按车龄阶梯降保费

以往老车车损险保费偏高，现在不少保险公司推出车龄越大，保费折扣越大的政策，比如车龄超过5年，车损险保费直接打7折，对车况好的老车车主来说，性价比提升明显。

2. 小额理赔不影响次年保费

以前只要走一次理赔，来年保费就会上涨，现在部分保险公司规定，单次理赔金额低于2000元，不影响次年保费浮动，这样就算出点小事故，也不用纠结要不要报保险。

3. 主险捆绑优惠+增值服务

若同时购买车损险和三者险，很多保险公司会给出捆绑折扣（比如一起买打8折），还赠送免费道路救援、代驾、车辆检测等增值服务，算下来比单独买更划算。

六、最后总结：车险怎么买最精明？

买车险的核心原则是按需选择，不盲目跟风，总结下来就3句话，记牢就行：

1. 老车、低价车、开车稳且场景单一的，果断放弃车损险，按驾驶环境选交强险+150万/200万三者险，完全够用；

2. 新车、高价车、新手司机、经常跑高速/长途的，必须买车损险+交强险+200万/300万三者险，别贪小便宜省保费；

3. 不管买不买车损险，都别买低配险，尤其是三者险，保额一定要按实际需求买够，别因小失大。

说到底，车主放弃车损险，不是不重视保障，而是越来越会算经济账——保险的本质是转移风险，不是花钱买安心，只有根据自身情况选对险种，才能花最少的钱，获得最足的保障。

最后想问问大家：你买车险时会选择车损险吗？你所在的城市，大家更倾向于买多少保额的三者险？欢迎在评论区聊聊你的投保经验和想法！