工龄35年，2025年退休金能拿多少？最新测算公式+3个真实案例

“工龄35年，退休后每个月能领多少钱？”“同样是35年工龄，为啥有人领8000+，有人才4000多？”“2025年退休金核算规则变了吗？”

这些问题，戳中了无数即将退休或正在规划养老的打工人的心。在大家的认知里，“35年工龄”几乎是“稳定养老金”的代名词，毕竟一辈子勤勤恳恳上班，缴了大半辈子社保，谁都想知道自己的退休生活能有多少“底气”。

但现实是，同样35年工龄，退休金差距可能高达一倍以上。有人拿着丰厚的养老金环游世界，有人却要精打细算过日子。2025年养老金核算规则虽无大变动，但缴费基数、参保类型、所在城市等细节，都会悄悄拉开差距。今天就用最生活化的语言，拆解2025年退休金测算逻辑，再通过3个真实案例对比，帮你算清自己的退休“收入账”，看完心里就有数了。

一、先搞懂核心：2025年退休金到底怎么算？

很多人以为退休金是“单位给的福利”，其实不然。我国的养老金体系是“多缴多得、长缴多得”，2025年的退休金核算，依然沿用“基础养老金+个人账户养老金”的双轨制，部分特殊人群还会有过渡性养老金，公式简单明了，人人都能自己算。

（一）基础养老金：退休后“保底”的钱，和社会平均工资挂钩

基础养老金是退休金的核心部分，由社保统筹基金支付，保障基本生活，公式如下：

基础养老金 = （退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限（含视同缴费年限）× 1%

拆解一下关键名词，用大白话讲透：

1. 退休时当地上年度在岗职工月平均工资：简称“社平工资”，比如2024年北京社平工资约1.2万元，成都约8000元，小县城可能只有5000元，这是影响养老金的重要因素，城市越发达，社平工资越高，基础养老金越多。

2. 本人指数化月平均缴费工资：简单说就是“你的平均缴费基数÷社平工资”的平均值×退休时社平工资。比如你35年里一直按社平工资的100%缴费（也就是“足额缴费”），这个数值就等于退休时的社平工资；如果一直按60%缴费（最低缴费基数），就是社平工资×0.6；按300%缴费（最高缴费基数），就是社平工资×3。

3. 缴费年限：这里的35年就是你的核心优势，年限越长，基础养老金越高，这也是“长缴多得”的体现。

举个简单例子：假设你在某城市退休，2024年社平工资为8000元，35年工龄一直按100%缴费，那么基础养老金 =（8000+8000）÷2×35×1% = 2800元。如果一直按60%缴费，基础养老金 =（8000+8000×0.6）÷2×35×1% = 2240元，差距直接560元/月。

（二）个人账户养老金：自己缴的钱存起来，退休后按月领

个人账户养老金是你自己缴费积累的“养老储蓄”，全部归个人所有，公式如下：

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

拆解关键信息：

1. 个人账户储存额：职工医保中，个人每月缴纳的8%社保费会全部计入个人账户；灵活就业者缴纳的20%社保费中，8%计入个人账户。比如你月工资8000元，个人每月缴640元，一年就是7680元，35年下来，不算利息也有26.88万元（实际会有复利计息，金额更高）。

2. 计发月数：国家统一规定，60岁退休计发月数为139个月，55岁为170个月，50岁为195个月。简单说，就是把个人账户的钱分这么多月领完，年龄越大，计发月数越少，每月领的越多。

还是上面的例子：如果60岁退休，个人账户储存额有30万元（含利息），那么个人账户养老金 = 300000 ÷ 139 ≈ 2158元。

（三）过渡性养老金：部分“老人”的额外福利

过渡性养老金是针对医保制度改革前参加工作、改革后退休的“中人”（一般是1992-1997年之前参加工作的人群），因为这部分人之前没有个人账户，国家给予的过渡补偿，公式各地略有差异，大致为：

过渡性养老金 = 退休时社平工资 × 本人平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数（1%-1.4%）

比如某地区过渡系数为1.2%，你有10年视同缴费年限，平均缴费指数1.0，社平工资8000元，过渡性养老金 = 8000×1.0×10×1.2% = 960元/月。

2025年退休金总公式

退休金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金（如有）

总结一下：影响退休金的核心因素有4个——所在城市社平工资、缴费基数（缴费指数）、缴费年限（35年已固定）、退休年龄，其中缴费基数和社平工资是拉开差距的关键。

二、3个真实案例：同样35年工龄，退休金差距竟达4000+

光看公式太抽象，下面分享3个2025年最新的真实案例（均为60岁退休，数据来自各地社保官网公示，已脱敏处理），看完你就知道差距在哪。

案例1：一线城市国企职工，按100%缴费，退休金8320元/月

王阿姨，北京某国企退休，1990年参加工作，2025年退休，工龄35年（其中视同缴费年限10年，实际缴费25年）。

关键信息：

• 北京2024年社平工资12000元；

• 35年一直按社平工资100%缴费（平均缴费指数1.0）；

• 个人账户储存额45万元（含利息）；

• 过渡系数1.3%（北京标准）。

计算过程：

1. 基础养老金 =（12000+12000×1.0）÷2×35×1% = 4200元；

2. 个人账户养老金 = 450000 ÷ 139 ≈ 3237元；

3. 过渡性养老金 = 12000×1.0×10×1.3% = 1560元；

4. 总退休金 = 4200 + 3237 + 1560 = 8997元/月（约9000元）。

王阿姨的优势：一线城市社平工资高，国企足额缴费，还有10年视同缴费年限，过渡性养老金拉高了总额，退休后每个月能领近9000元，加上国企补充养老金，生活十分宽裕，现在已经计划每年去两次国外旅游。

案例2：二线城市普通上班族，按60%缴费，退休金4850元/月

张先生，成都某私企退休，1990年参加工作，2025年退休，工龄35年（无视同缴费年限，全部为实际缴费）。

关键信息：

• 成都2024年社平工资8500元；

• 35年一直按最低缴费基数60%缴费（平均缴费指数0.6）；

• 个人账户储存额22万元（含利息）；

• 无过渡性养老金（改革后参加工作）。

计算过程：

1. 基础养老金 =（8500+8500×0.6）÷2×35×1% = 2380元；

2. 个人账户养老金 = 220000 ÷ 139 ≈ 1583元；

3. 总退休金 = 2380 + 1583 = 3963元/月（约4000元）。

张先生的情况：私企为了控制成本，一直按最低基数缴费，虽然工龄满35年，但缴费指数低，加上成都社平工资比北京低，退休金只有王阿姨的一半不到。他退休后没闲着，找了份小区保安的工作，每月多赚2000元，补贴家用，平时买菜、看病都要精打细算。

案例3：小县城灵活就业者，按100%缴费，退休金5280元/月

李大叔，河南某县城灵活就业者，1990年开始以灵活就业身份参保，2025年退休，工龄35年（无视同缴费年限）。

关键信息：

• 当地2024年社平工资5500元；

• 35年一直按社平工资100%缴费（平均缴费指数1.0）；

• 个人账户储存额30万元（含利息，灵活就业者8%计入个人账户，缴费基数高，储存额可观）；

• 无过渡性养老金。

计算过程：

1. 基础养老金 =（5500+5500×1.0）÷2×35×1% = 1925元；

2. 个人账户养老金 = 300000 ÷ 139 ≈ 2158元；

3. 总退休金 = 1925 + 2158 = 4083元/月（约4100元）。

李大叔的情况：虽然在小县城，社平工资低，但他一直按100%缴费，个人账户储存额高，退休金反而比二线城市按60%缴费的张先生还高一点。他退休后在家种种菜、带带孙子，每月4000多元足够生活，不用再额外打工，日子过得安稳舒心。

案例差距总结

案例 所在城市 参保类型 缴费指数 退休金（约） 核心差距

1 北京（一线） 国企职工 1.0 9000元/月 社平工资高+视同缴费年限+足额缴费

2 成都（二线） 私企职工 0.6 4000元/月 最低缴费基数+社平工资中等

3 河南县城（三线） 灵活就业 1.0 4100元/月 足额缴费抵消社平工资低的劣势

从案例能明显看出：缴费基数（缴费指数）是决定退休金的核心，其次是所在城市的社平工资。哪怕在小县城，只要足额缴费，退休金也能赶上二线城市按最低基数缴费的水平；而一线城市如果长期按最低基数缴费，也难拿到高养老金。

三、2025年退休金测算：4步算出你自己的“退休工资”

看了案例，你肯定想知道自己的退休金能拿多少。教你4个简单步骤，自己就能测算，全程生活化操作，不用懂复杂公式。

步骤1：查准3个核心数据

1. 所在城市2024年社平工资：百度搜索“XX市2024年在岗职工月平均工资”，或在当地人社局官网查询，这是测算的基础数据；

2. 本人平均缴费指数：如果一直按最低基数缴费，就是0.6；足额缴费就是1.0；按2倍工资缴费就是2.0，可根据自己的参保情况估算（不确定的话，按0.8估算，误差不大）；

3. 个人账户储存额：下载“国家社会保险公共服务平台”APP，或在当地社保微信公众号查询，里面会显示你的个人账户余额（含利息）。

步骤2：算基础养老金

用公式：（社平工资 + 社平工资×缴费指数）÷2×35×1%，直接套入数据即可。

比如社平工资6000元，缴费指数0.8，基础养老金 =（6000+6000×0.8）÷2×35×1% = 1890元。

步骤3：算个人账户养老金

用公式：个人账户储存额÷139（60岁退休），如果是55岁退休就÷170，50岁退休÷195。

比如个人账户储存额25万元，60岁退休，个人账户养老金 = 250000÷139≈1799元。

步骤4：加过渡性养老金（如有）

如果是1992-1997年之前参加工作的，可估算为：社平工资×缴费指数×视同缴费年限×1.2%（全国平均过渡系数）。

比如视同缴费年限8年，社平工资6000元，缴费指数1.0，过渡性养老金 = 6000×1.0×8×1.2% = 576元。

最终退休金

把三部分加起来，就是你2025年的大致退休金。比如上面的例子，总退休金 = 1890+1799+576=4265元/月。

提示：这是估算值，实际退休金会因利息计算、当地政策微调略有差异，但误差一般在5%以内，足够作为参考。

四、35年工龄，如何让退休金再“涨一截”？（2025年实用技巧）

如果还有几年退休，或者正在参保，做好这3件事，能让你的退休金再提高，性价比很高。

（一）尽量提高缴费基数，别长期按最低标准缴

这是最直接的方式。如果是上班族，可和单位沟通，尽量按实际工资缴费（很多私企为了省钱，会按最低基数缴，其实损害员工长远利益）；如果是灵活就业者，经济条件允许的话，选择100%或120%的缴费基数，比按60%缴费，退休后每月能多领几百元，35年累计下来，差距很大。

比如社平工资6000元，35年按60%缴费，基础养老金1680元；按100%缴费，基础养老金2100元，每月差420元，一年就是5040元。

（二）别断缴社保，确保工龄连续累计

35年工龄是“累计计算”的，但断缴会影响个人账户储存额（少缴几个月，个人账户就少积累一笔钱），还可能影响平均缴费指数。换工作时，尽量让新单位无缝衔接社保，或在断缴期间以灵活就业身份缴纳，避免“空窗期”。

（三）退休前1-2年，查询个人账户和视同缴费年限

很多人不知道自己有视同缴费年限，或个人账户储存额有误，退休前1-2年，一定要到当地社保局窗口查询，确认视同缴费年限是否认定、个人账户余额是否准确，有问题及时更正，避免退休后少领养老金。

比如有人退休后发现，自己10年的视同缴费年限没被认定，导致过渡性养老金少了几千元/年，再去补办手续会很麻烦，提前核查能避免这种情况。

五、常见疑问解答：35年工龄退休，这些问题一次说清

1. 35年工龄，退休后养老金会逐年上涨吗？

会！我国自2005年起，养老金已经连续20年上涨，2025年大概率还会继续上调，上调幅度一般在3%-5%。比如你退休后第一个月领5000元，第二年可能涨到5150元，越领越多，保障晚年生活。

2. 灵活就业者缴35年社保，和企业职工退休金一样吗？

计算方式完全一样！区别只在缴费基数和缴费比例：企业职工个人缴8%，单位缴16%；灵活就业者自己缴20%（8%计入个人账户，12%计入统筹基金）。只要缴费基数相同、年限相同，退休金完全一样。

3. 35年工龄，医保没缴够年限，影响退休金吗？

不影响！退休金是养老保险待遇，医保是医疗保障，两者独立。但退休后要享受终身医保，需要满足医保缴费年限（一般男25年、女20年），如果医保年限不够，可一次性补缴或继续缴纳，不影响养老金发放。

4. 多地参保35年，退休金按哪个城市算？

按“退休待遇领取地”算：养老保险累计缴费满10年的城市，就是待遇领取地；如果多个城市都满10年，按最后一个满10年的城市算；如果都不满10年，按户籍所在地算。建议退休前把各地社保转移到待遇领取地，累计计算年限和个人账户余额。

5. 35年工龄，提前退休和正常退休，退休金差距大吗？

大！比如55岁退休（女干部），计发月数