包容会专栏 | 践行普惠金融，创新服务领先——佛山农商行“金狮佛山快贷”产品介绍

业务背景

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大行下沉，普惠金融市场竞争白热化

近年来，国有大型商业银行凭借资金成本及科技实力优势，通过设立分支机构及大力推广线上化产品，积极抢占农村小微市场。与此同时，互联网金融机构通过场景化生态切入，持续渗透三农业务。同业机构的战略转型对农商行的发展形成直接竞争压力，产品创新与服务模式优化势在必行。

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战略转型，增户扩面亟需破局利器

广东农信联社于2023年初下发《全面推广“广东农村金融（普惠）户户通”实施方案》，要求各农商行要聚焦普惠金融高质量发展，加强产品创新，高效开展授信业务，力争以三年时间实现全辖信息建档覆盖率达90%，授信覆盖率达80%，签约用款率达50%的目标。在有效提升风控能力的基础上加快客群下沉探索，逐步扩展授信覆盖的广度及深度，是顺利完成户户通战略目标的重要举措。

业务成效

在上述背景下佛山农商银行积极求变，持续开展数字化转型探索与业务创新，于2023年11月上线试运行以“数据驱动”为核心、“线上线下相结合”的首款数字化信贷产品—“金狮佛山快贷-消费贷”，并于2024年6月进行模式升级，上线“金狮佛山快贷-经营贷”，更好地服务个体工商户及小微客群。

“金狮佛山快贷”产品通过借助大数据、云计算及互联网政务的建设成果，在引入科技金融和人工智能技术的基础上，为客户量身打造 “一品多客、一证通行、一分钟出额、一直在线”的普惠金融服务。截至2025年9月末，“金狮佛山快贷”产品累计申请笔数超36.5万笔，授信户数超7万户，授信金额突破206亿元，贷款余额超110亿元，不良率保持在0.5%以下，有效地支撑我行普惠信贷业务“增户扩面”“支农支小”等工作全面落实。同时，也在推动我行客群结构优化、数字化转型以及大零售转型起到较好促进作用。

产品特点

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“四个一”金融服务：让业务办理更便捷

始终坚持“以客户为中心”“去产品化”的业务理念，通过金融科技全面赋能，实现“一个产品覆盖多个客群需求”，量身打造“一品多客、一证通行、一分钟出额、一直在线”的普惠金融服务。客户一键扫码，即可完成“线下营销—线上申请—自动授信—线上签约—实时放款—随借随还”全流程便捷申贷，有效地满足普惠小微客户“短、频、快”信贷需求。

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以“数据驱动”为核心：让客群覆盖面更广

秉承“让数据多跑腿，让客户少跑腿”的产品理念，通过佛山市政务数据、征信数据、行内数据以及第三方数据的全面整合应用，在构建多维度的客户画像体系的基础上，打造涵盖“公职”“村民”“城乡居民”“小微企业主”及“个体工商户”等多客群需求的产品体系，更好地适配普惠金融体系下不同客群的融资需求。

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“线上+线下”作业模式：让业务服务更有温度

为更好地发挥农商行的人缘地缘优势，金狮佛山快贷支持“线上+线下”一体化的作业模式。线上方面，通过构建智能化的准入授信模型及风险定价策略等数字化技术手段，重塑业务模式及流程，实现秒批秒贷、千人千面。线下方面，充分依托我行“专职客经+持证上岗”营销团队体系，重点围绕商区、园区、农区、社区开展全覆盖式的网格化营销，精准对接客户多元化需求，让我行的普惠金融服务更有温度。

重点做法经验

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营销体系的升级

1. 营销模式方面：数字化精准营销赋能，让目标更清晰。传统的营销模式以营销人员单兵作战、随机获客为主，金狮佛山快贷上线后，我行主导建设“以数据赋能为基础”的名单制营销模式。总行部门通过行内行外数据的交叉应用，精准筛选符合快贷基础准入条件的目标客户名单（存量客群、新增潜客），并通过我行的“随身小诸葛”平台下发给营销人员进行网格化走访，让我们的营销人员更为高效触达客户。

2. 营销机制方面：构建常态化营销机制，让营销有打法。为更好地推动业务营销，我行搭建“快贷主题营销周”、“党建引领—月跑机制”及“数字化网格营销”等机制，让营销工作更有体系、规划和作战打法，让营销人员养成营销意识，具备营销技能，如建立定网格、定名单、定团队、定策略的“五定”营销模式，辅助各支行营销活动的落地实施。

3. 营销团队方面：构建分层营销团队，让营销面更广。从2018推出悦农e贷业务开始，我行已着力开展营销团队建设，依托我行普惠培训中心体系，持续对营销人员的风险意识、营销能力进行打磨提升。历经多年沉淀，目前我行已搭建“55名专职客户经理+1813名跨岗持证客户经理”的快贷营销团队。后续将结合我行的“微贷客户经理团队建设”及“金银铜狮营”的建设思路，持续进行体系优化升级。

4. 营销管理方面：完善全流程管理，让过程可视化。我行以数字化、标准化管理为核心，构建了一套涵盖“目标-过程-动作-考核”的闭环营销管理体系，通过导入“五必做”日常管理规范，确保客户经理每日动作清晰，过程可追溯；依托“五率考核”体系（续贷率、任务执行率、商机触达率、走访打卡率、企微添加率），实现过程可量化，结果可衡量；同步落地“10533”标准化营销动作（每日联系10个客户，每周实地走访5个客户，每日添加3个企业微信，每周2户业绩达成及每月1次外拓），推动常态化获客与产能提升；最终实现从传统粗放式营销向精细化、系统化营销转型。

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运营体系的创建

1. 搭建快贷专属运营团队，全方位保障快贷业务发展。为有效支撑快贷运营，我行由消费金融部、信息科技部、数字金融部共同组建“快贷专属运营团队”，分别从业务、技术、风控三大层面支撑业务发展。整个运营团队不仅从产品工具、营销策略等方面，充分赋能营销团队进行市场拓展，也能无缝对接营销团队倾听用户心声，充分激发一线员工参与产品优化的积极性，及时对产品进行迭代升级。

2. 聚焦客户全生命周期管理，开展数字化客群运营。基于以客户为中心的理念，总行部门聚焦客户全生命周期运营管理，分别设计获客、促活、续贷、召回等策略场景，根据不同的客户标签，圈选不同场景的目标客户，配套相应的营销活动、营销权益、触达方式等策略，从而实现对特定场景客群的有效运营管理。

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风险体系的重塑

1. 多维度数据支撑，全面还原客户画像。为更好地实现风险防控，金狮佛山快贷目前已接入并运用佛山政务数据、人行征信数据、行内数据以及第三方数据，建立起以多维度数据组合的交叉验证风控模式，确保客户评价更为真实、全面、有效。同时，根据区域内的业务特点及客群特性，搭建一套“客群划分—反欺诈校验—准入校验—授信定价”风控决策流程体系，实现对不同资质客群的有效识别，以及对客户还款能力及还款意愿的智能化判断。

2. 建立以“数据驱动”为核心、以“规则+模型”为载体的大数据风控体系。目前，快贷已建立起以“数据驱动”为核心、以“规则+模型”为载体的大数据风控体系。针对不同风险的客群，构建了差异化的风控模型及策略，全面涵盖贷前、贷中及贷后全流程环节。截至当前，已建立325个基础数据指标、55条准入规则、12个授信模型以及19个定价模型，有效支撑快贷风险决策及授信审批。

3. 搭建风险监测机制，及时监控运营状况。根据业务风险特性，我行建立“业务运行监测”及“异常营销监测”两大体系，全面防范业务风险。

   在“业务运行监测体系”方面，通过建立“覆盖资产质量、审批结果等内容的基础指标管理体系”，对信贷业务中的申请、审批、用款等环节进行全流程监测。

   在“异常营销监测体系”方面，分别从“客户”及“营销人员”两个维度建立监测机制。

• 在客户层面，每日监控业务进件情况及风控执行结果，持续分析风险变化趋势。若通过日常监测发现风险，将及时调整风控策略，堵截风险漏洞。自上线至今，快贷风控累计迭代33次，平均1.5次/月。

• 在营销人员层面，搭建“营销行为监测模型及处理机制”，通过“申贷渠道埋点+聚类算法”技术的应用，有效识别营销人员的业务是否具有中介合作特征。

THE END

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