45岁提前退休，只因作对了这件事

由于公众号推送机制改变，欢迎在公众号首页点击右上【···】，将东哥在湾区设为✨“星标”✨，及时接收文章推送。

大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

这是我的第783篇原创。

上篇文章，我们分享了

工具不仅仅是工具，梳理文件的过程，也是在创造秩序。

删掉多余页，让文件更轻；

删掉浮躁心，让生活更稳。

感兴趣的朋友，欢迎微信上联系东哥获取。

今天和潜在客户聊，潜在是做地产的，和东哥同龄。

目前正在考虑自己的养老问题，找东哥做咨询。

东哥问，居安思危，提前布局，大智慧也。

你的大致预算是多少呢？

01 | 积累的力量

地产说，现在还不确定，先按小资金了解下。

然后再做决定。

东哥说，没问题。

先了解，再决策，典型的工程师思维。

严谨，务实，东哥喜欢。

那我们就以20万为例做个测算。

你目前的诉求是养老，简化模型下，65岁就希望开始能有现金流。

补充自己的养老支出。

我们先看一个方案，就是无限现金流方案。

这个方案是什么意思？

你今年，45岁。

咱按65岁退休考虑，目前买入，可以有20年的积累期。

这个积累期是什么意思？

就是任何一款储蓄险，背后都要靠复利的法则发挥作用。

积累财富。

这里面关键有三个

• 本金；

• 时间；

• 收益率；

当前约束下，收益率基本固定；

你说小额先了解下，那么本金也算锁定；

剩下的就是时间。

用20年的时间，一点点积累财富。

20年的时间，沧海桑田。

有人春风得意，有人失魂落魄，命运无常。

但保险一直可以为你兜底。

02 | 钱怎样生钱

那么20年的时间下来，收益是什么样的？

如表所示，20年的时候，20万的本金变成了68万。

3倍。

然后我们退休了，开始需要用钱了。

于是就是下面表格第二列，当年提取。

每年提取4万块钱，用来做补充养老。

为什么是4万？

这是东哥特意挑选的一个金额。

因为在这个额度下，我们的保单价值基本不变。

也就是说，每年一直在提取，但是保单价值不折减。

提取的基本就是当年的收益。

如果提取的比这个少了，每年保单价值还会继续增长，越来越丰腴；

如果提取的比这个多了，那么保单价值就会减少，变成瘦马。

所以它是一个临界值，正好用来做方案演示。

每年4万，从第20年一直提取到第45年。

这时候你多大？

90岁。

在过去这25年间，一共从保单里面提取了104万。

保单现在价值多少？

退保价值那列，55万。

也就是说，我们用20万的本金，在前后提取了104万出来花之后，保单里面居然还剩下55万。

复利的作用，彪悍如斯。

03 | 本金翻三倍的秘密

地产皱了皱眉说，这里面有个问题，就是钱太少了。

一年4万块钱，怎么能够花。

以我现在的支出考虑，或许至少得12万吧。

每个月1万，还算勉强。

东哥说，这个当然可以实现。

只是你之前说，要先小额考虑，所以我就用20万做了测算。

对应的，是提前4万。

要是想每年提取12万，那我们本金再加一些就可以。

比如本金按60万，对应的所有数据就都乘以3倍。

就可以实现每年提取12万。

前后25年，一共提取的金额，就成了312万。

而到你90岁的时候，保单里面还剩下165万。

保险产品的一个好处是，它的收益率并不会因为金额大小而改变。

买10万的保单，和100万、1000万，甚至一个亿，收益率都一样。

就可以搭上大资金的顺风车。

股票要你看盘，房产要你守楼，保险只要你耐心。

04 | 赌未来，还是稳当下

地产说，这个周期有点长。

得20年。

同样的钱，如果我在20年前买了上海的房子，收益肯定比你这个产品还要高。

东哥说，你说的很对。

20年前买。

而且是上海的房子。

但是这个事情，对我们现在的讨论，有意义么？

没。

时代不一样了。

中国的城市化进程，已经过半；

人口聚集也已经进入下半程。

未来中国的楼市，是否还会像过去20年，经历那么波澜壮阔的上涨；

让每个身处局中的人，都享受到这场财富盛宴，业内颇有争议。

这种事儿，东哥作为专业的保险顾问，不去预测。

但一个可以考虑的思路是，如果你的诉求是养老，你愿不愿意去冒这个险？

比如把现在的积蓄都拿出来，然后去某个城市买套房子，希望用它的房价上涨，在20年后给自己养老？

万一涨幅不如预期呢？

城市、片区、小区、学区……各个都是变量。

你愿意赌么？

赌赢了是传奇，赌输了，就是晚年的落魄。

而储蓄险，是确定的收益。

它能让你现在就知道，你到了60岁的时候，保单里面到底有多少钱。

可以怎么花。

怎么规划自己的人生。

而不用冒着房价下行、房屋老化折旧的风险，用自己的晚年生活去做赌注。

这也就是我们说的，保险不是投资品，它不能让你暴富。

它一款老百姓用来安排自己生活的金融工具。

05 | 越早，越有底气

地产说，你这个产品，我看关键变量是时间。

我现在45岁开始考虑养老，到65岁的时候，可以每年提取12万。

那是不是说，如果我在25岁的时候这样规划，现在的话就可以每年提12万，提前退休了？

东哥说，逻辑上完全成立。

不过我们还是得细化下。

45岁开始考虑养老，不算早，但也不算晚。

只是开始有点慌了。

复利的效果有，但是没那么澎湃。

就像你说的，如果是小年轻们，那就彪悍了。

下面这个演示，很能说明问题

所以保险这东西，是越早考虑越好。

20万变60万，是生活；

20万变200万，就是更爽的生活。

但是不管什么时候开始布局，现在都是最好的时点。

想尽早规划的朋友，欢迎添加东哥微信咨询。

关注东哥，保护中产财富，一起慢慢变富。

东哥目前提供如下服务，有需要的朋友欢迎微信来撩。

• ，一个经营强链接的社群。

群里有老板、投资人、500强高管、律师、HR……

讨论个人IP打造、中年人第二曲线、硕博学历提升、企业出海项目等。

• ，分享一些专业金融知识及硬核资讯；

讨论香港保险、香港银行开户、美股投资、比特币投资、房产投资等。

人是万物的尺度。找一群人一起走，一起慢慢变富。