消失的银行网点

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昨天还能存取款，今天银行网点怎么就消失了？

一排排业务窗口变成记忆中的风景，银行网点的卷闸门落下，再也未曾升起。

经过我家楼下那家商业银行网点时，我意外发现它的卷闸门紧闭，上面贴着“业务已迁移至中山路支行”的通知。这家开了十多年的网点，如今只剩空荡的厅堂和灰尘。

我心里一颤，想起上周还在那里帮父母办理转账。翻开最新的数据，截至2025年10月24日，今年已有8592家银行网点获批退出，这个数字相比去年的2677家激增近200%。

仅四季度初，就有601家银行网点关门，比去年同期多出511家。银行业这场无声的“瘦身革命”，正以超乎想象的速度改变着我们的金融生活。

网点瘦身：现实比预期更残酷

当我仔细研究银行网点关闭的数据时，发现实际情况比表面看起来更为严峻。超过8500家网点在今年已经终止营业，而新设立的网点仅有6815家，净减少1698家。

这种网点的“退场潮”不仅仅体现在总量上，更揭示了银行业深层的结构性变化。

农村金融机构成为这波关停潮的重灾区。数据显示，仅2025年上半年，农村金融机构就减少了222家，其中村镇银行减少了98家。

这些数字背后，是许多县域和偏远地区居民金融服务的逐渐撤离。

国有大行也未能幸免。在六大国有银行中，邮储银行以206家的退出量居首，工商银行和建设银行紧随其后，分别关闭了170家和122家网点。

我曾经探访过一家刚刚关闭的工商银行上海大统支行，它正是因为业务量持续下滑而完成了自己的“历史使命”。

分支机构的关停速度同样惊人。截至7月21日，今年已有3110家商业银行分支机构终止营业，超过了2024年全年的总量。这些冰冷的数字背后，是银行业正在经历的剧烈转型阵痛。

背后原因：数字金融浪潮来袭

我注意到银行业离柜交易额的爆炸式增长，是网点关闭潮最直接的推手。2024年，银行业金融机构离柜交易总额高达2626.80万亿元，同比增长11.13%。

手机银行交易总额达365.51万亿元，服务着31.95亿个人客户。当大多数业务都能在指尖完成，跑网点的必要性大大降低。

银行面临的经营压力也在不断加大。净息差持续收窄，使得那些业务量小、运营成本高的网点成为了银行的负担。

我曾与一位银行经理聊过，他无奈地表示：“一个网点每年租金、人力、运维成本动辄数百万，而办理业务的客户却日益稀少。”

中小银行，尤其是农村金融机构的生存状况更为严峻。从341家村镇银行披露的2024年财务数据来看，231家净利润不足1000万元，占比高达68%，还有70家出现亏损。

对于这些机构来说，维持网点运营已成难以承受之重。

客户习惯的改变同样不可忽视。我那位在银行工作的朋友告诉我：“现在来网点的大多是中老年人，年轻客户几乎不到店。

我们更多是在教老年人使用手机银行，他们总觉得在网点办理更安心。”

银行人的抉择：转型或退出

面对网点的纷纷关闭，银行员工的职业前景也站在了十字路口。2025年，四大行春季校招总人数较去年同期下降了超过40%。

工商银行从去年的8000余人缩减至约4500人，建设银行更是从3600人锐减至2300人。

然而，在整体招聘规模收缩的同时，科技类岗位却逆势上扬。农业银行在2024年总行招聘中，科技机构占比高达65%，其研发中心和数据中心合计招录了491人。

工商银行推出了200多个“科技菁英”岗位，专注于产品研发与大数据研究。

我的一位在银行工作十年的朋友，最近从柜员转岗成为了数字化运营专员。他告诉我：“现在银行最缺的是既懂技术又懂业务的复合型人才。单纯会编程已经不够，还要了解大模型、人工智能在金融场景的应用。”

银行业对高端科技人才的争夺已进入白热化。成都银行甚至为AI方向的管理岗位开出了7080万元的年薪。

石嘴山银行总行金融大数据实验室的“数据分析与建模岗”，则要求应聘者熟悉机器学习算法，并能使用Python、SQL等工具进行数据建模。

同时，银行也在积极进行内部人员转岗培训。一位从事银行科技培训的人士透露：“针对新员工，重点是讲解行内自主开发的平台，同时还会涉及AI、大数据分析等通用技术课程，这也是最近两年新加入的内容。”

从“规模比拼”到“价值创造”

在网点大规模关闭的同时，银行业也在重新思考线下渠道的价值与定位。网点并未完全消失，而是在进行一场静悄悄的“变形记”。

特色化、功能化已成为新设网点的主题，在关闭8592家网点的同时，今年也有6859个新网点增设。

银行网点布局正从“跑马圈地”转向“精准落子”。工商银行在去年向县域乡镇地区投入了104家网点，新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%。

建设银行在2024年新设的35个营业网点中，有26个位于县域。

应对行业“内卷”也成为银行转型的重要方向。多地银行业协会与银行机构今年密集出台措施，推动从“规模比拼”转向“价值创造”。

养老金融服务成为网点转型的重要突破口。中国银行已建成10265家敬老服务达标网点和1145家养老服务示范网点，对外营业网点敬老服务达标率100%。

工商银行则全面启动养老金融特色网点建设，打造超700家养老金融旗舰和标杆网点。

科技专精特色网点也在不断涌现。青岛银行在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设。

截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

前几天，我路过一家经过适老化改造的银行网点，看到里面坐满了办理业务的老年人。工作人员耐心地教一位白发老人使用手机银行，老人则不时点头。

与此同时，成都银行以70—80万元年薪招募AI专家，石嘴山银行则寻找能利用机器学习技术进行数据分析建模的专才。

银行网点的卷闸门落下，但银行业的故事还在继续书写。它不再是我们记忆中的那个银行，却可能以更多样的形态，更精准地融入我们的金融生活。

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