中小银行差异化之路如何走？四川银行公司金融部副总经理何晓蕾：立足本地精准识客，提供综合性金融服务，将数字化转型作为突破方向

11月7日，由每日经济新闻主办的“2025金融发展年会”在北京召开。本届年会汇聚了来自银行、保险、信托等领域的众多金融大咖，通过主题演讲、圆桌对话等形式，共同探寻金融业高质量发展新路径。

在圆桌对话环节，四川银行公司金融部副总经理何晓蕾分享了该行成立五年来的发展实践与思考。据了解，四川银行成立于2020年11月7日，作为四川省首家省级法人城商行，目前资产规模已突破5000亿元，并连续获得“双AAA”主体信用评级。

在低利率成为新常态以及竞争加剧的行业背景下，何晓蕾认为，中小银行只有通过精准的产业金融布局、以客户为中心提供综合化金融服务，才能真正扎根地方经济，深度服务实体经济，走出一条可持续的差异化发展道路。

四川银行公司金融部副总经理何晓蕾 图片来源：主办方

以差异化服务破局“双重压力”

“回看过去五年，中小银行面临着低利率环境带来的多重挑战与激烈竞争。”何晓蕾表示。

她介绍，在竞争压力下，大型银行纷纷推进业务下沉，将服务延伸至腰部及以下中小微客户群体。同时，各类多元化金融机构也在通过提供差异化金融产品，不断挤压中小银行的业务空间。

尽管面临“双重压力”，四川银行依然实现了资产规模的快速增长。财报数据显示，截至今年9月末，其集团口径下的资产总额超5000亿元，已是成立之初的3倍有余。

更值得关注的是四川银行在服务实体经济方面的成绩。数据显示，该行科技型企业贷款、制造业贷款、绿色金融等方面增速亮眼，超全省平均水平。

谈及增长动能，何晓蕾表示，这主要得益于四川银行找准了几个关键发展方向：

一是坚定的市场定位。坚持立足本地市场、服务区域客群，依托对区域的深度认知和长期建立的稳固关系，发挥地缘优势，精准服务好自身的差异化客群。

二是综合化的金融服务。从单纯依赖存贷利差向以客户为中心的多元化综合金融服务转型，通过提供更全面的金融解决方案，持续提升客户综合价值贡献。

三是对市场需求的及时响应。充分发挥中小银行体制机制和决策流程优势，通过快速研究国家和省级政策导向，结合区域发展规划和产业特点，制定相应的业务策略。

“立足本地，我们紧密围绕四川省的重点产业布局展开工作。”她介绍，在推进本地化服务的过程中，该行打造了覆盖多领域的特色信贷产品体系。

比如，围绕制造业、战略性新兴产业等重点领域，推出“川银智造贷”“川银科创贷”等专项产品，成功入围全省首批“技改贷”“设备更新贷”合作银行，还有支持绿色充电基础设施建设的“川银绿充贷”；针对四川特色的文旅文创行业，通过构建“支付—信贷—权益”一体化链条，正在探索一条金融赋能文旅产业的新路径，通过精准的产品服务走出一条独特的差异化发展道路。

将数字化转型作为突破口

谈及未来发展，四川银行非常重视数字化转型的战略意义。

据悉，2023年，四川银行将服务本地产业园区确定为重要的战略突破方向，启动了“一园一区一团队”专项计划，为每个重点产业园区配置专属服务团队，构建了覆盖园区运营主体、入驻企业以及企业高管的全产业链金融服务体系。截至2025年9月末，四川银行为全省100个产业园区提供金融服务，为园区的各类企业集团提供主动授信超2000亿元。

自2024年起，四川银行探索通过数字化转型赋能综合金融服务，并率先选择产业园区客群作为突破点，通过整合内外部数据与构建模型，精准筛选出科技型企业、制造业企业等目标客户清单，并由专属服务团队开展实地营销服务。

通过线上数字化精准营销与线下服务团队相结合，四川银行构建了高效联动的服务模式，而这种模式使得服务更精准，增强了业务转化的整体效能。

随着金融生态融合进程加快，四川银行也在围绕数字化转型，拓展外部合作伙伴。目前，该行正与金融科技类公司、省内大数据中心等机构合作，共同开展数据建模与数字化能力建设。