见费出单！非车险迎来新规

来源：券商中国

　　非车险“报行合一”要求自本月起实施。

　　由于实施起始日期11月1日恰逢万圣节，这份由金融监管总局发布的《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，被一些财险人士称为“万圣节‘礼物’”。

　　此次涉及的非车险业务，指的是车险以外的其他财产保险业务，不含农业保险、出口信用保险，不过涉及较多业务，影响面较大。一些财险人士称，对非车险“报行合一”已有预期，不过，“见费出单”的硬性要求超出了预期。

　　“见费出单”有助于解决两大问题

　　所谓“见费出单”要求，指的是《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（下称《通知》）中要求的“财产保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票。”

　　此前，保险公司的非车险业务普遍为“不见费出单”，即先出保单、后收保费。“比如货运险，长期都是先出个保单，因为每车保费不多，往往先出单，积累到一段时间客户再付钱（保费）。”某华东区域性财险公司高管举例称。

　　不过，先出保单也导致了一些问题，最典型的问题有两个。“过往不见费出单，造成的结果就是各保险公司的应收保费逐步升高，在经济下行压力加大的情况下，坏账风险逐步增加。”一位财险公司高管表示，更有甚者，非见费出单也为“虚挂保费”乱象提供了条件。

　　因此，财险业人士认为，“见费出单”对行业而言是利好。一方面，利于解决目前行业应收高企保费的问题，人保财险总裁于泽在今年3月业绩会上表示，推进“见费出单”落地将有效缓解应收保费压力，改善非车险现金流状况。另一方面，上述华东财险公司高管称，“见费出单”可以从源头上杜绝“虚挂保费”等违规操作。

　　从保险业看，见费出单早已在车险和人身险业务上实现，只有非车险还有不见费出单的情况。一位财险高管表示，多年前还是安邦财险提出来车险“见费出单”，后来成为了行业标准，“从现在开始，搭非车险‘报行合一’的东风，推动非车险‘见费出单’”。

　　迎接“见费出单”落地

　　在社交平台上，一些保险公司员工交流着非车险“见费出单”要求的影响：从先“出单—开票—结费”，变成了“结费—出单—开票”。在11月1日前，保险公司相关业务部门忙于几件事，一是抓紧时间抢出单，二是逐个联系客户告知以后要“见费出单”，三是申请系统升级。

　　对于非车险“见费出单”，财险业内总体认为是好事，这会减轻日后催收和结费压力，不过也有人士提出，初期在部分非车险业务上有些难度。

　　有保险人士提到，货运险往往是发完货才知道具体保费是多少，让客户预交保费存在一定难度，“尤其是大企业客户，对方也有财务管理要求”。

　　“目前许多非车险，如船舶险、货运险，客户一直以来是先出单后付款，习惯改变也是痛点，对客户关系维护提出挑战，”一位财险公司人士对记者称，这相当于要改变长期以来客户的交易习惯。

　　业界希望，各保险公司能统一严格执行，而不是有的公司要求见费出单，有公司可以延期见费。

　　大额项目可以分期缴费

　　或许是考虑了不同非车险业务的差异较大，监管部门给出了差异处理原则，即大额项目可以分期缴费。

　　金融监管总局上述《通知》明确，对保费超过一定金额且确需分期缴纳的工程保险等业务，财产保险公司应履行内部审核程序，并可根据保费缴纳情况，与投保人约定保险合同效力或赔付责任。保险中介机构应配合财产保险公司执行相关要求，不得以垫付保费、引导投保人延期支付保费等方式扰乱市场秩序。

　　业内人士向券商中国记者表示，监管部门同步下发了非车险“报行合一”有关指引，其中明确了分期缴费相关要求。

　　上述指引显示，确有需要且经财险公司内部审核同意的非车险业务，可实行分期缴费。分期缴费的最低限额，应不低于20万元，各金融监管局可根据当地实际情况合理确定和适当调整。

　　这意味着，在“见费出单”和分期缴费要求上，各地监管局可以有所差异。据公开信息，云南、山东等地保险行业已形成非车险“见费出单”的方案或自律公约。

　　前述指引同时要求：财产保险公司应在收取首期保费后向客户签发保单和开具保费发票。首期缴纳保费原则上不低于总保费的25%。保险期限不超过1年的，分期期数不超过4期；保险期限超过1年的，每增加1年，分期期数可增加2期；每期间隔不超过6个月。最后一期保费应于保险责任终止前30个自然日缴纳。

　　“报行合一”新产品报备分步推进

　　今年年初开始，非车险“报行合一”的动向就备受财险市场关注。财险行业的非车险业务长期亏损，“报行合一”也被认为是非车险“反内卷”、利于改善业绩的举措。

　　此次《通知》的核心内容包括，加强费率管理，严格条款费率使用。旨在要求财险公司在费用执行上与报备情况相一致，不能“说一套做一套”，避免非车险业务成为手续费的比拼。

　　《通知》规定，财产保险公司应持续加强主险和附加险条款费率的规范使用，严格执行经备案的保险条款和保险费率。财产保险公司和保险中介机构不得通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任，不得通过违规拆分保险标的、拆分保险金额、更改被保险人属性、更改标的使用性质、提高或降低免赔额（率）等形式变相调整保险费率。

　　“报行合一”新规下发后，保险公司都开始了准备报备产品条款的工作。业内人士介绍，根据监管部门要求，自11月1日开始实施非车险“报行合一”要求，启动新产品报备，12月1日前完成企财险类产品重新备案，安全生产责任险、雇主责任险也有分步完成新产品备案时间要求，原则上在2026年年底完成全部非车险产品更新。

　　目前，人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、中华财险、大地保险、太平财险、阳光财险等多家险企已表示，积极推进落实非车险“报行合一”相关要求。