征信修复来了？

这两天，有个大新闻。

10月底，央行行长潘功胜在金融街论坛上，宣布了一个事，央行正研究搞个人信用救济。

说白了，就是针对口罩（2020年）以来，那些已经还清了贷款，非本意违约，违约金额又没那么大的人，把他们的不良征信记录给清零。

这事儿能宣布出来，就说明预计明年初（2025年初）就能执行了。

这消息出来后，网上各路财经专家开始各种解读。

大概意思就是，这几年大家不容易。根据统计，信用卡逾期率从9%干到了18%，逾期人数从500万激增到1200万。

有些城市，二三十岁的年轻人，违约率甚至超过25%。

口罩是导火索，很多人收入断了，房贷、车贷、信用卡、网贷，哪个也不等你。很多人不是不想还，是真的没钱还。

结果就是，一堆人以贷养贷，最后资金链断了，征信花了。

征信一花，后果你懂的。

别说买房买车了，你可能连张额度高点的信用卡都办不下来。这个不良记录像个影子一样，就算你还清了，还要继续跟着你5年。

现在，央妈大发善心，给这帮人一次“重新做人”的机会。

不过，别开心太早，你还是先得把钱还了。

你还了钱，证明你不是老赖，只是“倒霉蛋”。那好，我把你的“案底”消了，你重新变回清白之身。

这一下不仅能惠及超千万人群，还可以释放约1.2万亿的消费潜力。

通俗的讲就是：大家没钱消费，经济需要提振。

为啥不消费？ 很多人被征信卡住了，想借钱都借不到。

怎么办？把那些非恶意的、已经还钱的“好人”从黑名单里放出来。

他们能借钱了，就会去买车、装修、消费。

于是，1.2万亿的消费潜力被激活，经济又转起来了。

这从上到下，是一套完整的“普惠金融”、“提振内需”的完美组合拳？

但是，但是。

我跑去看了看这篇新闻的评论区。画风，跟我预想的完全不一样。

我本以为会是“感谢央妈”、“喜大普奔”。

结果，点赞最高的评论是：“让银行自己玩去吧。”

那为什么网友们会不领情？

这就很有意思了。一个上利国家，下利百姓的政策，为什么到了民间，换来的却是嘲讽和怨气？

我翻了几百条评论，把“江湖的怨气”总结了一下，主要集中在三个“痛点”。

第一个痛点：“老许们”和“老百姓们”

评论区里，很多人在刷“老许”（恒大）。

有一条是这么说的：“征信就是约束我们普通老百姓的，对于那些有关系的人贷款还需要看征信吗？不然老许那个债务是怎么欠的？”

还有人说：“欠的多的过得比谁都潇洒，放款机构还得巴结他们！还是欠少了，一天到晚都有催债信息电话！”

这话虽然糙，但它戳破了一个大家心照不宣的事实：信用的“不平等”。

我们都知道一个段子：

欠银行10万，你就是孙子，银行是你大爷。

欠银行10个亿，银行就是孙子，你成了大爷。

老百姓逾期了几万块，被征信卡得死死的，找工作、贷款，处处受限。

而“老许们”欠了几千个亿，不仅没上征信（因为玩法不一样），还能高调发几十亿的现金红包。

这种差别待遇，让“征信”这个词，在很多人眼里，成了一个笑话。它管的好像只是我们这些“欠得不够多”的普通人。

所以，当你推出一个“救济”普通人的政策时，大家的第一反应不是感激，而是反问：“凭什么只管我们，不管他们？”

痛点二：那个叫“18.85%”的黑洞

第二股怨气，是冲着银行的“高利息”去的。

有个懂行的哥们在评论区算了一笔账：

“讲个笑话，现在贷款年利率是动态的（LPR），五年期才3.5%。银行信用卡年利率高达18.85%，按照民间借贷4倍LPR（3.5% x 4 = 14%）计算，你们看看银行黑不黑吧？！”

（注：信用卡18.85%是日万分之五的年化，且是复利。）

另一条高赞评论说：“现实中负债累累的多少是银行压榨成立的，其实我也想不通，为什么欠银行的信用卡会利滚利那么厉害？工资都涨不了，怎么会还得清呢？”

这就是问题的核心。

很多人不是一开始就想当“老赖”的。他们可能只是资金周转不灵，在信用卡上倒了几个月。

结果，在18.85%的“合法高利贷”和“利滚利”的魔法下，几万块的本金，很快就滚成了十几万的巨债。

他们不是在还“债”，他们是在给银行的高利润“供血”。

所以，当银行说“你还清了，我就放过你”时，评论区的回答是：“信用卡做到停息还本还差不多。”

痛点三：那个“越查越黑”的死循环

这个痛点，是所有想贷款的人心中永远的“梗”。

评论区还有个大哥说：“征信有一点最不合理：贷款审批查询。”

“从来没有一个银行清楚的告诉贷款人具体审批条件是什么，所有贷款申请者都在试错。每试一次查询就增加一次。试着试着，征信就废了，贷不到款了。”

这简直是地狱级“Bug”。

你想贷款，你不知道A银行的条件，你申请了。A银行一查你征信，拒了。

你没办法，又去申请B银行。B银行一查你征信，又拒了。

你再去C银行……

等你申请到D银行时，D银行的经理一看：“嚯，你这征信一个月被查了3次，你是不是‘饥不择食’？高风险！”——拒了。

你每“试错”一次，你的信用分就降低一点。你越是需要钱，系统就越是证明你“不配”有钱。

好了，吐槽完了“江湖的怨气”。

我们现在平复一下心情，再回头看央妈这个政策。

它真的没用吗？

不。它非常有用，而且非常及时。

评论区的怨气，是对“过去”的系统不公的“总清算”。

而央行的政策，是为“未来”的经济活力在“拆地雷”。

我们必须搞清楚，这个政策到底是在“救”谁？

评论区有人问：“不是应该债务清零吗？”

清醒一点。

这不是“大赦天下”，这不是“债务清零”。

你看清楚那几个限定词：

“疫情以来”：划定时间，不是所有老赖都算。

“一定金额以下”：划定范围，欠几个亿的“老许”不在此列。

“且已归还贷款”：这是最最最核心的门槛！

这第三条，就筛选掉了99%的“老赖”和“躺平”的人。

这个政策，它救的，是那些在疫情期间倒了血霉，但人穷志不短，最后咬着牙把钱还清了的“体面人”。

不过评论区还是出现了第二种的声音。

有人说：“过来人告诉大家，我债务还清了，再苦再难我都没再去贷款办理，信用卡。怕了。”

下面有人回复：“欠过的都清醒了，但还是有很多人还沉醉在超前消费当中无法自拔。”

这就是这个政策最大的“博弈点”。

央行的剧本是：我把你从黑名单里放出来，你（超千万人）就敢去消费（1.2万亿）。

但民间的剧本是：我好不容易从坑里爬出来了，我怕了，我再也不借了。

央行可以“清零”你的征信，但它能“清零”你的“心理阴影”吗？

这才是真正的难题。

说白了，这个政策，它不是一个“福利”，它是一个“邀请”。

它是在邀请那些“被卡住”的优质客户，重新回到“牌桌”上来。

而“牌桌”的另一边，银行们，是不是也该反思一下了？

是不是该把那个18.85%的“天价”利率往下降一降？（评论区说：超低利息，大家才会一直用）

是不是该把那个“贷款查询”的“地狱Bug”给改一改？

是不是该把“巴结大户，欺负小户”的“势利眼”给收一收？

就像广东、浙江在试点的“个人破产”制度一样，那才是长远的“解药”。

总而言之，央行这次“救征信”，是“庙堂”迈出的关键一步。它不是在发善心，它是在“疏通”整个金融系统的“毛细血管”。

但血管要真能通畅，光靠“庙堂”的政策是不够的。

它还需要“江湖”的信任。

而信任，比黄金还贵。它需要银行们用更透明的规则、更公平的利率、更有人情味的制度，一点一点地赚回来。

毕竟，一个“清零”的好政策，如果换来的是“让银行自己玩去吧”的嘲讽，那真正“逾期”的，可能就不只是个人了。

全文完。