城商行“冲万亿”翻车现场？重庆银行：10227亿资产背后，藏着220万罚款和1.31%资本“漏洞”

家人们，咱先看组反差数据：重庆银行刚闯过总资产 10227 亿元的万亿大关，可转头就收到 220 万罚单，核心一级资本充足率还掉了 1.31 个百分点。这规模上去了，麻烦咋也跟着来？今天咱就掰开揉碎聊聊。

19.4% 增速冲万亿！西南城商行这波 “规模战” 打得咋样？

2025 年三季度，重庆银行算是给西南城商行长脸了 —— 总资产同比猛涨 19.4%，踩着 10227 亿元的线，正式挤进 “万亿俱乐部”。光看业绩表，确实够亮眼：存款余额 5542.45 亿，比年初多 16.9%；贷款余额 5203.85 亿，同比也涨 18.1%。就连营收和净利润，也交出了 117.4 亿、51.96 亿的成绩单，俩数都超 10% 增长，这可是近九年少见的 “双两位数” 好势头。

图源：重庆银行2025年三季报

资产质量也没拖后腿，不良贷款率 1.14%，比年初降了 0.11 个百分点；拨备覆盖率飙到 248.11%，抗风险的 “安全垫” 还加厚了。说实在的，能在城商行扎堆竞争里冲万亿，重庆银行这波区域优势算是用得明明白白。

麻烦跟着规模来？220 万罚单 + 1.31 个百分点降幅藏啥风险？（一）同个坑摔两次！一年连收 320 万罚单，内控咋老 “掉链子”？

10 月 22 号，重庆银行又栽了 —— 因 “贷款三查不到位”“投资业务不谨慎”，被监管罚了 220 万，负责人还挨了警告。咱翻旧账，去年 11 月，它家涪陵、丰都支行就因差不多的信贷问题，累计被罚 100 万，一年下来光这事儿就掏了 320 万。这就好比走路总踩同个坑，5000 多亿信贷盘子（对公 3000 多亿、个人 2000 多亿）的风控，咋就没盯紧？

要知道，贷前不摸透底细、贷中不管好额度、贷后不盯紧资金，这么大的盘子万一出岔子，可不是 220 万能兜住的。虽说这罚款比国有大行的千万级少，但对刚进万亿圈的重庆银行来说，这警钟得敲得再响点。

（二）资本充足率 “三连跌”！风险资产增速是资本 4 倍，红线越来越近？

三季报里，资本充足率的下滑看得人揪心。从 2024 年末到 2025 年 9 月，核心一级资本充足率从 9.88% 掉到 8.57%，一下降了 1.31 个百分点；一级资本充足率从 11.20% 落到 9.67%；资本充足率从 14.46% 滑到 12.60%，仨指标都跌超 1 个百分点。

为啥会这样？说直白点就是 “花钱比攒钱快”。截至 9 月，风险加权资产飙到 6626.93 亿，比去年末涨 20.55%；可资本净额才从 794.71 亿涨到 835.12 亿，只涨了 5.09%—— 风险资产扩张速度是资本补充的 4 倍，这不就把资本充足率给 “稀释” 了嘛。更关键的是，8.57% 的核心一级资本充足率，离 7.5% 的监管红线越来越近，再这么下去，想放贷款、拓业务都得束手束脚。

（三）89% 收入靠利息！手续费收入跌 28%，盈利咋这么 “偏科”？

再看盈利结构，也有点太 “偏科” 了。2025 年上半年，利息净收入占营收比重高达 89.3%，基本就靠存贷业务吃饭，比行业平均水平高不少。可反观能 “轻装上阵” 的手续费及佣金净收入，同比还降了 28.62%。这就像开店只卖主打品，其他副线全卖不动，现在存贷利差又在缩小，以后收入可不就悬了？

破局得抓仨关键！万亿城商行咋避开 “成长烦恼”？

万亿规模是块里程碑，但接下来咋走更重要。结合行业里的经验，重庆银行想破局，得抓准三个点：

第一，内控得彻底改，别等罚了才补救。不能总在信贷风控上栽跟头，得从总行到分支，把贷前、贷中、贷后全流程盯紧，用数字化手段早点发现风险，别老搞 “事后算账”。

第二，资本得赶紧补，不然扩张没底气。光靠赚的利润不够，该发二级资本债、永续债就抓紧，尤其得把核心一级资本提上去，不然离监管红线越来越近，想做事都没空间。

第三，业务得搞差异化，别死盯存贷那点钱。西南地区有自己的产业特色，不如在普惠金融、绿色金融这些领域下功夫，把财富管理、投行服务做起来，多挣点 “轻资本的钱”。

（提醒：内容来自：重庆银行2025年三季报、公开新闻报道。文中观点仅供参考、不作为投资建议。）

尾声：

“ 现在银行业监管严，同行竞争也卷，重庆银行这万亿之路，其实也是很多城商行的缩影。说到底，银行规模大了不算真厉害，能把合规抓牢、资本管好、业务做活，才是真本事。咱也等着看，它能不能把这些难题理顺，给区域银行趟出条好路来。”

关注「财鲸眼」，做复杂市场的清醒者！

声明：关于内容准确性的补充说明

内容核实承诺：「财鲸眼」致力于提供客观、准确的内容，但不排除因信息更新滞后、数据来源差异或理解偏差导致内容存在瑕疵。

读者反馈通道：若您发现文章中存在数据错误、事实性偏差或逻辑争议，可通过以下方式联系我们及时调整：

1、邮箱：caijingyan66@163.com 邮件中注明修改内容。

2、后台留言：请在文章底部点击“发私信”并提供具体指正内容。

3、加急联系！请加微信：caijingyan99