“异地揽储”再遭曝光、年内累罚近800万：华瑞银行“顽疾”何解？

近日，一则关于上海华瑞银行股份有限公司（下称“华瑞银行”）涉嫌变相异地揽储的调查，将这家民营银行再次置于聚光灯下。

据《中国证券报》报道，在监管部门三令五申要求地方法人银行坚守属地揽储原则的背景下，华瑞银行仍被指通过员工“开后门”的隐蔽操作，为外地客户办理高息存款。

这一“存款后门”事件的曝光，与华瑞银行2024年年报中披露的亮眼业绩形成了鲜明对照。根据该行2025年初发布的年报数据，截至2024年末，华瑞银行总资产572.30亿元，较年初增长16%；全年营业收入20.67亿元，同比增加6.04亿元；净利润2.21亿元，同比激增314.62%。

然而，“开后门”揽储并非孤立个案。该隐蔽操作揭示了华瑞银行在高调推进“数字化智慧银行”战略背后，IT内控管理上存在裂痕，也使其长期累积的合规“痼疾”再度浮出水面。

合规“顽疾”——屡遭曝光的异地揽储

据《中国证券报》调查，华瑞银行微信小程序上的一款3年期定期存款产品年利率为2.35%，界面明确标注“仅限上海地区客户”。然而，当记者以外地客户身份询问时，该行一位员工表示：“虽然产品界面显示仅限上海地区客户，但开户后我可以为您登记开通存款通道，届时即可购买。”

在这位工作人员引导下，身处北京的记者成功开通了账户。对方协助开通存款通道后，记者随即通过华瑞银行微信小程序完成了一笔年利率2.35%的定期存款，整个过程并未受到地域限制。报道称，此举绕开了监管对地方法人银行跨区域经营的限制，属于一种变相且更隐蔽的异地揽储行为。

事实上，华瑞银行在异地展业方面早有前科。早在2021年，该行就被曝存在更直接的异地揽储行为。据《中国科技投资》报道，记者按照“华瑞银行微银行”小程序指引，在北京成功开立电子账户并绑定当地银行卡，随即购买了该行存款产品，当时该小程序在售的一款5年期定期存款年化利率高达4.5%。

不仅负债端异地吸储，资产端的异地放贷问题也已出现。据北京商报，华瑞银行推出的“航旅贷”产品通过携程、饿了么等第三方平台向上海以外地区的客户放款，借款人遍布湖南、广东、北京、山西等地，此举同样涉嫌违规跨区域经营。

从2021年公然异地展业，到2025年“暗开后门”揽储，监管部门的处罚记录为这一系列行为提供了注脚。2025年2月8日，国家金融监督管理总局上海监管局开出一张对华瑞银行的巨额罚单，罚没合计680.12万元。

该罚单列明的多达12项违规事由中，既有“以不正当手段吸收存款”，也有“贷款管理严重违反审慎经营规则”等问题。这意味着，华瑞银行在存款和贷款两端的违规操作均已被监管部门查实。

从被媒体曝光异地违规展业，到因“不正当吸存”等问题遭遇重罚，再到整改落实不到位屡被点名，直至再次被曝“开后门”揽储，这一连串事件凸显出该行在合规执行层面的系统性问题。公开信息显示，截至10月15日，华瑞银行年内已累计被罚没近780万元。

数字化“AB面”——高光业绩与内控裂痕

与合规层面的屡查不改形成鲜明反差的是，华瑞银行在2024年年报中高调宣示的“数字化”成就。

华瑞银行2024年年报表示，该行坚持“普惠化和数字化”的战略定位，大力推进数字化转型，致力于“擦亮科技银行成色”。财务数据同样亮眼：2024年实现净利润2.21亿元，同比大增314.62%；营业收入20.67亿元，同比增长41.31%；总资产规模达572.30亿元，较年初增长16%。

年报列举了多项数字化成果：截至2024年末，零售电子渠道个人客户数量较2023年末增长超过200% ；全年上线的风控模型数量较上年增长5倍。该行还通过了ISO/IEC 27001:2022信息安全管理体系认证，年报称此举“标志着本行在信息安全管理领域正式接轨国际标准，将更好、更全面地维护客户数据及信息资产安全”。在技术架构方面，年报称“产品系统上线开发周期大幅下降”。

据该行2024年报的信息科技风险管理部分披露，报告期内未出现任何安全通报。然而，华瑞银行在2025年接连领到的三张罚单，揭开了其数字化“A面”背后隐忧重重的另一面。监管认定的多项IT治理和数据管理违规事实，与年报中的陈述形成了对照。

数据安全方面，华瑞银行宣称通过ISO 27001认证，信息安全水平“进一步提升”，全年未出现安全通报；事实是10月11日上海金融监管局对该行罚款70万元，原因之一正是“生产环境数据安全管控不足”。

IT治理方面，华瑞银行宣称构建了敏捷交付体系，打造高效创新引擎；事实是2月8日上海监管局开出的680.12万元罚单中暴露出一项严重的IT治理缺陷——“信息科技运行和系统开发未有效分离”。

数据管理方面，华瑞银行宣称引入了CDP客户数据平台，并通过市场监管大数据中心认证；事实是6月26日中国人民银行上海市分行罚款29.64万元，原因是“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”。

深度探问：亮眼业绩的“成色”几何？

华瑞银行2024年净利润同比飙升314.62%，这份高增长业绩是在上述合规“顽疾”和数字化B面的背景下取得的。而2025年以来监管部门接连开出的罚单，进一步拷问着该行利润含金量的真实成色。

首先是高昂的合规代价。如前所述，2025年前十个月华瑞银行被罚没近800万元（累计罚没779.76万元）。其次，在2月8日那张680.12万元罚单中，监管明确指出了两项直接影响利润核算的违规：贷款五级分类不准确和违规少提减值准备。

在银行业务中，贷款五级分类是判断资产质量的基础，直接决定了减值准备（拨备）的计提规模。而少提减值准备意味着当期少提了一部分减值损失，等于减少了当期支出，从而抬高了账面净利润。

华瑞银行正呈现出战略与执行割裂的“两面性”。一方面，2024年报中数字化转型高歌猛进、业绩高速增长的“A面”；另一方面，2025年的罚单和媒体调查揭示出屡查屡犯、内控混乱的“B面”。

作为全国首批试点的五家民营银行之一，华瑞银行仅有“一行一店”的物理网点布局，使其在获客与揽储方面面临先天压力。材料显示，该行选择的突围路径是长期游走在监管红线的灰色地带。无论是2021年曝光的异地展业、2025年被处罚的“以不正当手段吸收存款”，还是近期曝出的员工“开后门”揽储，均属此列。

在监管对数据安全和合规管理日趋严格的当下，该行面临的资本压力也开始显现。根据华瑞银行2025年第三季度第三支柱信息披露报告，截至9月30日，该行资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.04%和10.91%。尽管较二季度末有所回升，但对比2024年末的12.99%和11.87%，上述指标仍较年初分别下降了0.95和0.96个百分点。