放贷依赖三方，揽储存在异地嫌疑，上海华瑞银行经营挑战颇多

10月27日，上海华瑞银行官网再次更新个人贷款的合作机构名单。虽然距上一次公布名单(10月13日)仅过去不足半月，但该名单依旧有不小的变化。

截至名单更新日，华瑞银行的个人贷款业务合作机构一共有85家，较前次更新多出了9家，其中，获客机构多了4家，融资担保公司多了5家。委外催收合作机构则保持不变，依然是15家。

与此同时，国内知名财经媒体《中国证券报》报道，称华瑞银行一款定存产品的售卖页面标注“仅限上海地区客户”，实际却可通过行内工作人员开通存款通道，购买到该产品，疑似存在异地揽储情况。

一面是作为营收支柱的个贷业务大规模与助贷机构进行合作，一面又是存款业务被指出不合规的揽储行为，业绩高增的华瑞银行，正面临来自内控合规的拷问。

疑似存在异地揽储，合规性仍是困扰

先说存款方面，《中国证券报》的报道涉及的产品指的是华瑞银行的3年期定期存款产品，存款利率为2.35%(10月13日进行了调整，最新存款利率已降至2.15%)，产品规则里明确标注了“仅限上海地区客户”。

报道指出，虽然有地域限制，但该行工作人员透露，开户后可以为客户登记开通存款通道，开通后便可以购买。随后，记者在工作人员的引导下成功开通账户，并直接在微信小程序完成了存款。该记者户籍及手机号归属地都不在上海，但操作过程中全程无阻碍。

笔者在10月31日登录“华瑞银行微银行”小程序，在存款产品板块一共看到7款产品，包括2款通知存款产品、1款大额存单产品和4款定期存款产品，这7款产品的产品规则，都明确写明“该产品仅限上海地区客户”，看似严格遵守本地展业的规定。

但是，该记者的情况并不是个例。实际上，在小红书等社交平台上，也有不少关于华瑞银行存款产品能否异地购买的讨论。

例如，有社交平台用户在2024年9月发布笔记，询问“华瑞银行存款要上海人才能买吗”，评论区便有网友表示外地的也可以存，该网友购买了三年期存款，另一位网友则表示外地可以工号联系客服经理，线上开户存款。

今年7月，一位网友在华瑞银行相关社交平台笔记下表示自己想存华瑞银行，但非上海存不了，下面不少网友分享自己的成功经验，有的网友表示联系地址写上海就能存，还有众多网友表示可以通过华瑞银行的客户经理进行异地存款。

种种迹象都表明，华瑞银行的存款产品理论上是仅限上海客户，但异地客户依然可以通过联系客户经理等方式，实现异地存款。

原银保监会在2021年出台相关通知，明确规定地方性法人商业银行(含民营银行)原则上不得通过互联网渠道异地揽储，仅允许服务已设立实体网点的区域客户。民营银行中，无实体网点、纯线上运营的微众银行、网商银行等除外。

当前，华瑞银行仅在上海设立一个实体网点，原则上也应严格遵循不异地揽储的规定，但实际情况却与之相反。当然，华瑞银行并非唯一一家有实体网点却存在异地揽储情况的民营银行，如富民银行仅在重庆有一个实体网点，但也存在支持异地客户在线办理存款的争议。

近几年，华瑞银行的存款规模增速很快。截至2024年末，该行存款余额为409.86亿元，较2023年末增加约21%，占总负债的77.41%。

随着规模的急速扩张，华瑞银行存款端的合规问题愈发被关注。除了关于异地揽储的争议，今年2月，华瑞银行还因为多项违规被罚没680.12万元，其中一项违规行为便是“以不正当手段吸收存款”。

虽然华瑞银行在官网公告中表示，该罚单针对的是2022年一次监管现场综合检查发现的问题，目前已经基本完成整改。但异地揽储的嫌疑，不得不让外界对该行的整改效果打个问号。华瑞银行或许应进一步提升存款业务的合规建设能力。

用户投诉居高，消保工作有待强化

需要提高合规水平的不只是存款业务，还有华瑞银行的信贷业务，尤其是信贷业务板块的消保工作。

近几年，华瑞银行的信贷业务逐步向零售信贷倾斜，对公贷款余额持续收缩，个人贷款则高速扩张。截至2024年末，该行贷款总额为356.3亿元，较2023年末上升15.25%。其中，个人贷款余额为308.29亿元，较2023年末增加19.48%，占总贷款的86.52%。

华瑞银行的个贷业务主要通过助贷、自营两个渠道展开。虽然没有具体披露助贷和自营各自的占比，但从公布的助贷机构来看，助贷应该依然是该行个贷业务的主要构成。

此次更新的名单中，华瑞银行合作的获客机构有52家，包括爱奇艺、滴滴、飞猪、快手等大厂系机构；包括度小满、小赢普惠、信也科技等助贷系企业；还包括融悦汽车、好运邦物联、浙融汽车等汽车金融类公司。

此外，还有33家融资担保公司和15家催收合作机构。获客机构触达更多潜在客户，融资担保公司分散信用风险，委外催收提升欠款回收率。从获客到风险缓释再到催收环节，华瑞银行都与第三方合作机构有业务往来，存在一定的三方依赖。

而三方机构合作也对华瑞银行的合规监督提出更高的要求，既需要加强对合作机构的动态管理，还需要强化对消费者权益的保护，这也是目前华瑞银行较为欠缺的方面。

今年7月，华瑞银行因“违反信用信息采集、提供、查询及相关规定”，被央行上海市分行罚款29.64万元。

2025年，该行一共收到三张罚单，针对2月和10月的罚单，华瑞银行都在公告中特意表明，罚单针对的违规行为发生在过去，并非今年的罚单。只有这张罚单，华瑞银行并未说明是针对何时的违规，只表示“已经完成整改，并对相关责任人员进行了严肃问责”。

反向推测，违规行为或许就发生在今年，华瑞银行的用户信息保护仍存在一定漏洞。这一点，在用户投诉中也得到印证。

黑猫投诉平台上，商家“上海华瑞银行”一共积累了2242件投诉，近30天内有165条，其中便有大量关于泄露个人信息的投诉。如10月29日，一用户称自己在携程旅行向华瑞银行借了款，因出现逾期，催收人员违法泄露个人信息，对其进行恐吓骚扰。

在华瑞银行年报中，消保工作一直被当作重要板块之一提及，“强化常态化治理”“形成消保能力持续提升的良性循环”是时常出现的关键词，但该行的用户投诉一直较多。2022年-2024年，该行全渠道接收的用户投诉分别为1451件、1206件、1418件，且个人消费贷款业务投诉占比高达95%。

近两年，华瑞银行业绩增长十分亮眼，2024年的营收和净利润依次为20.67亿元、2.21亿元，分别同比增长41.31%、314.62%。然而，高增长始终伴随着合规争议，如何在增长与合规之间达成平衡，或许是当前华瑞银行应重点关注的。