非体制内、非国企，也能重组吗？普通牛马的上岸宝典

常有朋友问，说自己不在事业单位或国企上班，就是个普通单位的打工牛马，还能做重组吗？

我的回答是，可以做，只是门槛会高一些。

先讲两个身边的例子。

第一个人，是深圳一所公立学校的老师。公积金基数一万，负债一百二十万。虽然负债不低，可因为她是公立学校的教师，属于银行眼里的稳定职业，最后顺利做了重组，拿到了两百多万的授信，把高息债务一笔还清了。

第二个人，也是在深圳当老师，不过是在私立学校。同样公积金基数一万，负债也是一百二十万。但因为单位是民办企业，银行觉得稳定性不够，最后资方没有接他的重组申请。

这两个案例放在一起，道理就清楚了：单位性质，决定了你能不能进门；公积金基数，决定了你能走多远。

公积金基数，决定了你的额度上限

银行看你的收入能力，主要就看公积金基数。

这个数越高，能贷的额度就越高。

工作单位，是你的信用敲门砖

银行内部有一套白名单制度，不同性质的单位，待遇真的不一样：

在白名单里的单位，系统自动加分，利率低至 3%，审批快，还能轻松做到 先息后本。

不在白名单的单位，哪怕基数不低，也可能被系统一刀切，额度砍半，甚至直接拒掉。

优质单位和普通单位，重组之后差别有多大

优质单位重组后

1. 可以同时拿到多家银行的授信
2. 利率低，有的能做到3%左右，综合下来3.5%上下
3. 先息后本的比例高，能达到80%-100%，还款压力小

普通单位重组后

1. 单家银行给的额度低，需要多找几家凑
2. 利率会高一些
3. 先息后本的比例通常在50%-70%，每月还款额更高，腾挪空间小

普通单位如何提高重组成功率

重组的“黄金三角”是：好单位 + 高基数 + 低负债。

如果你目前是在普通单位，那就只能从另外两点上下功夫。

1. 提高公积金基数如果能和公司商量，把基数调到一万以上（两万以上更好），单笔贷款的额度就会高很多。
2. 控制负债总额建议把负债控制在100万内，如果收入特别高，也不要超200万，留出足够的授信空间，银行才敢放款。
3. 珍惜征信查询次数银行很看重近半年或一年内的贷款审批查询次数。 普通单位本身资质弱，如果查询上百次，基本没人敢接。 优质单位查询多，还能走线下渠道想想办法。普通单位要是大数据不好，选择就真的很少了，资方也不太愿意冒险。

最后想说，有些单位虽然不在银行的白名单里，但可以通过专业渠道人工添加。

你到底能不能做重组，别自己瞎鼓捣，找一个靠谱的顾问问问，比盲目尝试更有效。