又抗压又脆皮的中产，也想有人托底

越努力越崩溃的日子，中产一天也不想过了。

在这个地球上，能让华尔街金融大鳄闻风丧胆的东方神秘力量，除了中国大妈，还有——

渡边太太。

21世纪初，东京外汇保证金市场的工作人员发现了一个奇怪的现象：

上午明明正处于某种市场行情中，但到中午突然进入拐点，大量资金同时进入或抽离，将下午的市场搅成一团乱麻。

调查发现，干预市场的这股力量，来自日本几百万家庭主妇。

“渡边”是日本常见的五大姓氏之一。

当时日本央行常年维持0-0.1%的极低利率，渡边太太们就打起了炒汇的主意，在全球市场玩套利。

家庭主妇使用的可能是自己的存款，可能是丈夫的收入，也有些人使用的是家庭共有基金。

还有人从银行借的日元，毕竟利息也很低。

当时还有一位渡边太太叫鸟居万友美，创造月赚百万的纪录。她出了一本书——

《我如何在一个月里赚了100万日元》。

不过不是每一位渡边太太都是鸟居万友美，家住名古屋的伊藤太太炒汇几乎赔光了自个儿10万美元的身家。

每天傍晚，伊藤太太洗完碗后，就上网买卖英镑和澳元。

然而在2007年8月这一天，全球汇市出现动荡，伊藤太太好几天没睡，眼睁睁看着她的资产在市场上化为泡沫。36岁的伊藤太太曾说：

我想增加我们的储蓄，结果莫名其妙栽进去。

几乎所有的渡边太太都来自日本的中产家庭。

中产分布在全球各个角落，他们有不一样的肤色，接收不一样的文化，却共用一张脸谱：

又抗压又脆皮。

他们是这个世界上最信仰“奋斗”的一个群体。乔治·奥威尔就说过：

中产阶级有一种信仰，坚信只要自己奋力投入，就一定会有自我改善的可能。

整个社会也几乎是这么承诺他们的，所有美好的事物都可望又可及。

然而当中产以为上方的果子唾手可得、胜券在握时，摘果子的门槛又被抬高了。

全世界的中产都处于一种尴尬的局面：

向上跃迁很难，向下滑落很容易。

斯基还不是中产，但斯基见过一些游戏规则，咱玩的学习类APP可太适合用来诠释中产的处境了：

哪怕你一天都不敢怠慢地学上1个小时，终于爬到了顶峰，人家也不会让你风光很久。你想维持体面，就得争取排在前面，不让自己滑落到下一个等级。

这就是中产们为什么会焦虑的症结。

他们需要拼搏上几十年才能抵达的顶峰，可以在几个月、几天甚至几小时内就化为泡影。

21世纪初的日本，渡边太太们依然处于中产家庭的美好时代。

日本有多少渡边太太，是一个模糊的数字，不过在那之前，日本有一个流传很久的神话：

一亿中产。

也是从21世纪初开始，日本的中产规模开始萎缩，年薪400万日元以上的中产人数比上世纪90年代初下降了400多万人。

这些消失的中产并不是完成了向上跃升，而是在这个游戏机制里掉了段位，因为——

低薪群体加了400多万人。

这个时期，渡边太太们也从驴牌与爱马仕的奢侈品店，慢慢走向了便利店与优衣库。

焦虑、自律、奋斗、上进，让中产成了最容易被拿捏的群体。

哪怕是保姆、柜姐，都可以拿一条所谓的鄙视链来回打量中产。

谁都可以鄙视的中产，偏偏又是社会的顶梁柱。

学区、奢侈品、投资、社交、户外，哪一个行业少了中产的托举都混不下去。

然而一个中产消失的时候，没人会兜底；一个中产滑落的时候，也没人会托举。

在经济上行期，中产总会有一种不缺“兜底”工具的错觉，比如：

一套房、一张存单、一只蓝筹股等。

而所谓的增值工具，踩中一个就可能让中产一夜之间从半山腰直线跌落，比如：

妖股、P2P、数字货币等。

这个世界很少给中产“既要又要”的选项，下有兜底，上有预期。

不是这样两全其美的工具不存在，而是这个世界并不在意一个中产的去与留；而中产的焦虑、彷徨却是很好的鞭策工具。

于是中产们容易走入了一个怪圈：

越努力越崩溃。

拼命买房，房价跌了；努力炒股，股票崩了；奋斗创业，家底赔了。

据说现在买房的人，都不敢砍价了，怕卖方一口答应。

不过说到底这个世界需要顶梁柱，当很大一部分中产陷入迷茫的时候，需要一些靠谱、强大的工具给他们信心与支撑。

分红险就是一种。分红险是由“保证收益+红利”组合而成的浮动收益型产品，并非保险行业的新兴事物。

第一款分红险在国内诞生是世纪之交，两年之后就迅速成为市场的“小甜甜”，直至2013年，遭市场唾弃成“牛夫人”。

分红险究竟是“小甜甜”还是“牛夫人”？主要还是看——

市场上其他的投资机会多不多。

稀里糊涂买一套房，两年后就能赚100万的时代，分红险自然不会被多看两眼。

多看两眼，都是对其他高收益投资机会的不尊重。

时隔十年，如今的分红险又开始翻红。

因为每一个地方的中产，都要踩过几个坑、爆过几次雷、走过几个周期，才能真正明白：

什么是稳稳的幸福。

关键分红险真是太能给中产兜底了，除了兜底之外，他还能托举。

分红险光是兜底功能就有三项：

本金安全、返本后现金价值持续增长、身故赔付。

也可以说分红是一笔长期的资产配置，从远期来看，本金刚兑，且还能享受一定的保值增值。

万一遇到极端情况，它也能代替咱用一笔钱守护家人的安稳生活。

它还满足了每个人都有的“既要又要”的心态，除了保底之外，又能享受分红。

保险公司多赚，大伙儿多分；少赚，大伙儿少分；没赚至少也有1.75%。

对大伙儿来说，理财最怕亏本金、没预期，分红险正好解决了这两点。

这还不算完，他还给大伙儿一个人人都想争取的资格：

穿越周期。

全球发展都难穿越周期，分红险能陪你几十年，经济好能分红，经济差拿保底。

当然，咱们也不能看到“分红险”就上头，觉得谁家的分红险都是宝，毕竟选到靠谱的也不容易。

不知道怎么选的时候，第一步把“头部公司”这个选项勾上，准没错：

头部险企的综合投资能力强、分红实现率高，更能兑现分红承诺；经营不善的险企在经营稳定性、偿付能力、风控能力等不如头部公司，需谨慎选择。

在这个选项之上，根据功能、规则和服务，选择适合自己的。

40周岁的安女士是一位企业高管，儿子小安5岁，她根据自身情况选择了平安御享金越年金保险（分红型）。

一年交保费2万，交6年，选择在57岁时开始领生存金。

这时候，小安22岁，如果他选择出国继续深造，安女士正好动用这笔钱。

如果小安不需要，她还可以按自己所需，设置领取的起点和终点，自主发放“退休金”，享受“说退就退”的自由生活。

这应该是安女士比对、权衡之后的结果，首先是因为“平安”在险企里的地位。

别说头部了，说“巨头”都配得上他的身份。

同时，保费达到一定标准后，安女士还能享受一系列的医疗养老等增值服务。

论分红，平安的投资能力在圈内也是数一数二的。他们会进行科学合理的投资配置，在控制风险的前提下，追求更高的收益。

中国平安新鲜出炉的2025年前三季度业绩显示：

今年前三季度，平安保险资金投资组合实现非年化综合投资收益率5.4%，同比上升1.0个百分点。

当然，拿一个季度财报的投资实力来说话显得分量不足。来看另外一组数据：

中国平安保险资金投资组合净投资收益率，近10年平均净投资收益率5.0%；
中国平安保险资金投资组合平均收益率，近10年平均综合投资收益率5.1%。

主要是人家团队牛逼，人家团队的硕士含量竟然达到了90%以上。

这个含量有多高？斯基穿的羽绒服白鸭绒含量都没有这么高。

CFA/FRM/CPA/精算师含量超过了40%，拥有美国、欧洲、新加坡、加拿大海外经验的团队成员达到了60%。

团队成员平均投资工作年限超过12年。

有这么一个团队，那投资能力哪怕放到全球市场上去较量较量，成绩单都是属于天花板级别的：

《财富》2025年度世界500强第47位，全球金融企业第9位。
《福布斯》全球上市公司2000强第27位，中国保险企业第1位。
《Brand Finance》 全球保险品牌价值100强第1位，连续九年蝉联全球保险业第一。

这些投资成果，保单持有人都是可以实打实共享的。

面向分红险客户，平安人寿每年拿出分红险可分配盈余的70%及以上，与保单持有人分享公司分红保险业务的经营成果。

有兜底、有托举、有保障、有服务，这一波操作给足了中产底气。

一种找到了靠山的底气。

来源：老斯基财经（ID：laosijicj） 作者：魔鬼斯基

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