齐鲁银行“养老易贷” 创新金融服务，破解养老机构融资困局

在我国养老产业蓬勃发展的当下，养老机构融资难题却如同一道枷锁，制约着行业的进一步前行。齐鲁银行深耕本土市场，敏锐洞察养老机构的融资痛点，创新推出“养老易贷”产品，为破解养老机构融资困局提供了有力的金融支持，更在闵善康养中心的赋能实践中展现出显著成效。

直面行业痛点，剖析融资困境

当前，我国养老机构普遍面临着四大资金困局。其一，资产抵押能力薄弱，70%以上的机构依托老旧社区租赁场地或国家划拨土地运营，传统抵押模式难以满足融资需求。其二，资金沉淀压力显著，预存政府购买服务保证金、叠加床位空置期成本，使得中小型机构平均流动资金缺口达200万-500万元。其三，补贴兑付周期长，民政局星级评定补贴与运营补贴实行年度结算制，机构垫付资金周期长，资金周转率降低40%以上。其四，投资回收周期漫长，单床位初期投入约3万-12万元，受政策限价与市场竞争影响，投资回收期普遍超过5年。

与此同时，银行业对养老产业也存在“三难”困境。风险评估难，缺乏针对养老机构的专属评级模型，床位经营权等核心资产价值难以量化；产品适配难，标准化流动资金贷款与养老机构“旺季运营、淡季储备”的周期特性脱节；贷后管理难，传统贷后手段无法实时监控床位使用率、补贴发放等关键经营数据。

“养老易贷”创新登场，三维突破解难题

面对养老产业的融资困境，齐鲁银行创新设计“养老易贷”，构建起三维产品创新体系，实现了对传统金融服务模式的突破。

在担保方式上，传统模式以不动产抵押为主，而“养老易贷”创新采用床位经营权质押，按长期照护协议金额50%～70%核定，有效盘活了非传统资产，使融资覆盖率提升60%。

在资金流动性方面，传统的整贷整还模式被弹性还款机制取代，“养老易贷”根据养老机构“旺季运营、淡季储备”的特点，实行旺季按入住率还款、淡季还息不还本，匹配了养老机构季节性运营特征，使资金成本降低25%。

在风险缓释上，“养老易贷”改变了传统单一担保的模式，采用“政策性保险+政府补贴预兑付”组合增信，将风险覆盖度从30%提升至80%。

此外，“养老易贷”还实行差异化定价策略，对照星级给予星级机构差异化利率优惠，为普惠养老项目配套财政贴息政策，最高可覆盖50%利息，进一步减轻了养老机构的融资负担。

赋能闵善康养中心，实践彰显成效

闵善康养中心作为一家养老机构，曾面临着发展瓶颈。每月养老用品采购额达30万元，账期仅30天，供应链资金压力较大；同时，年度护理人员培训预算100万元，占同期收入10%，人才培训投入也是一笔不小的开支。

齐鲁银行作为闵善康养中心的首家贷款行，根据其实际运营情况，多次调整授信方案，最终为其量身定制了融资方案：贷款金额500万元，期限36个月，用途涵盖养老用品采购、人才培

训、适老化改造；采用保证人担保；还款安排为按月付息，按实际入住率（≥75%）等比例还款。这一定制化方案精准对接了企业的发展需求，为其注入了强劲的发展动力。

创新价值凸显，树立行业典范

“养老易贷”的推出，在养老产业发展维度具有重要意义。它破解了普惠养老融资难题，加速了医养结合落地，贷款支持用于医疗设备采购；还培育了智慧养老生态，鼓励养老机构接入智能管理系统。

展望未来，齐鲁银行将持续优化“养老易贷”。计划开发“养老产业供应链金融”子产品，打通从适老化改造到康复辅具的全链条融资；联合保险、医疗、科技企业成立“山东养老金融联盟”，形成产业协同效应。

齐鲁银行“养老易贷”通过金融产品与技术创新的深度融合，不仅有效破解了养老机构融资困局，更为区域性城商行服务银发经济提供了可复制的实践范式，对推动养老产业高质量发展具有显著的示范价值，彰显了齐鲁银行深耕本土、服务社会的责任与担当。