记者实测金融信贷平台“恒小花”：隐藏式协议、自动信用授权等疑云重重

在监管持续收紧的背景下，海报新闻记者调查发现，北京君航微金信息科技有限公司旗下提供金融信贷服务的品牌“恒小花”，在运营中仍存在“隐藏式”协议、自动信用授权以及合作方信息模糊等重重套路。记者就相关问题向公司方求证，但并未收到回应。

10月23-24日，记者体验了恒小花APP的注册流程。如果想正常使用APP，用户必须签署平台的《隐私协议》和《注册协议》。协议中指出恒小花APP的运营方包括北京乐享无限科技有限公司和北京君航维金信息科技有限公司。

在完成实名认证之后，记者在“用户协议”中看到，《个人信用及相关信息查询使用委托授权书》（以下简称《委托授权书》）已经自动被签署，其中提到“本人授权德盛公司、君航微金、乐享无限合作第三方、资金方以及担保公司收集本人向被授权人或平台提供的本人的亲属、朋友或其他联系人(以下简称“关联人”)的姓名及联系方式等必要信息。本人承诺将事先告知关联人授权范围及用途，并获得其同意。”等内容。

完成实名认证之后，《个人信用及相关信息查询使用委托授权书》被自动签署

尽管在《委托授权书》首页的“特别提醒”中写明：为维护您的合法权益，在签署确认本授权书前，请您仔细阅读本授权书条款，并请特别注意其中以粗体标注的条款。除非您已阅读并接受本授权书所有条款，否则请不要进行后续操作。”但记者在实名认证过程中并未被提醒《委托授权书》的存在，且在不知情的情况下，由系统自动签署了该份授权书。

实名认证结束后回到首页面，点击“查看额度”便自动跳转至填写个人信息页面。记者注意到，在此页面才提示用户“需阅读并同意”包括《个人信用及相关信息查询使用委托授权书》在内的五份协议。

表面上看用户只需要签署5个协议，但点进协议中还有附属内容，包括将个人隐私信息授权给第三方的协议。比如在《机构授权协议》中包括“易花花”4项协议、“度小满”8项协议、“甜橙借钱”21项协议，合计共33项。其中并不只是这三个平台的相关协议，还包括其他机构平台的相关协议。

尽管恒小花APP已按照法律相关要求公布合作第三方的名单，但通过这种“隐藏式”协议，用户稍加不注意就会将个人隐私信息授权给完全陌生的机构。就在记者操作完成以上步骤后，“翼支付”“乐享借”先后发送来广告短信。尤其是“翼支付”发来的短信中明确写道“您已通过网页开通翼支付账户……服务长期有效”，但记者此前并未做出开通此账户的操作。

据恒小花《注册协议》第四章“涉及第三方网站”，对于平台链接中指向的第三方服务，协议规定：“君航微金与乐享无限不能保证也没有义务保证除本公司运营的第三方网站外的其他第三方网站上的信息的真实性和有效性。用户确认按照其他第三方网站的相关协议与规则使用第三方网站，而不是按照本协议。其他第三方网站的内容、产品、广告和其他任何信息均由用户自行判断并承担风险。”因签署了上述协议，若用户在恒小花APP上使用第三方平台服务，并因此产生财产损失风险，恒小花APP或可借此协议转嫁责任。

据黑猫投诉平台中消费者反馈，恒小花APP弹出的开通会员页面，容易使用户误触操作，甚至私自开启自动续费。

记者在恒小花APP中看到，会员卡共有两款，分别是单次售价239元的季卡和单次售价368元的半年卡。如需连续开通，则季卡售价199元，半年卡售价328元。两款会员卡专享特权都包括：借款返现、加速放款、优先审批、提额特权、生活特权和专属客服。

除此之外，在用户首次完成个人信息登记之后、提交信息之前，页面还会弹出售价49.9元“优享卡”的推送。优享卡主要用于额度被拒之后获得赔款，平台宣传称“被拒就赔”以及“超高通过率，拒绝最高赔88元”。恒小花·优享卡的《规则说明》中称，“恒小花会将用户提额申请、个人信用表现、还款行为提报至银行，由银行进行评估。当且仅当用户审批被拒后，会对用户进行红包赔偿，红包发放共计4次，单次最高可返88元。”值得注意的是，此规则说明中，并未提及进行信用评估的银行具体名称。

恒小花在各项协议中公布了合作的第三方融资担保公司，但并未公布合作银行机构的具体名称，仅宣称与多家合规银行达成合作。

“恒小花”的催收方式也频频被投诉。据黑猫投诉平台显示，不少用户投诉其“信息骚扰和恐吓”“爆通讯录”等各种不合理的催收行为。一用户表示因遇困难导致还款逾期一天，频繁接到态度恶劣的催收电话和短信，甚至有用户称在还款日当天就受到“暴力催收”。

在众多投诉中，记者注意到，很多用户都提到了催收人员会频繁联系用户通讯录的联系人，一些非紧急联系人也收到催收短信或电话。

根据此前媒体报道，“恒小花”的前身为“普融花”，“普融花”的运营主体同为北京君航微金信息科技有限公司。

2024年8月，北京市通信管理局发布了当年第八期问题APP的通报，5款侵害用户权益和存在安全隐患类问题的APP，因未整改或整改不到位被通报。“普融花”列通报名单中，所涉问题为未经用户同意收集使用个人信息，未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围，违反必要原则收集个人信息，强制用户使用定向推送功能。同年9月，北京市通信管理局发布《北京市通信管理局关于问题APP的通报（2024年第九期）》，因存在侵害用户权益行为，且未整改或整改不到位，包括“普融花”在内的4款APP被予以全网下架处置。

记者了解到，“普融花”前身为“恒易贷”，该应用由北京网众共创科技有限公司推出。2020年8月31日，工业和信息化部信息通信管理局公布《关于侵害用户权益行为的APP通报（2020年第四批）》，“恒易贷”因违规收集个人信息、违规使用个人信息、强制用户使用定向推送功能被予以通报处理。企查查显示，北京网众共创科技有限公司已于2024年12月2日注销，注销前由恒昌投资（香港）国际有限公司100%持股。

此前，记者就上述问题向北京乐享无限科技有限公司发去采访函，试图了解详情，但截至发稿，未收到公司方回复。