从“一杯奶茶”到“一头牛”看清校园贷真相

制图王思祺

　　
□张珍铮

　　在我们身边，有些看似“贴心”的校园贷广告，宣称买一部新手机、一款限量版球鞋，只需要花一杯“奶茶”的价格。但这杯“奶茶”背后，可能牵着一头你难以想象的“牛”，所以同学们要警惕这样的“消费陷阱”。

甜蜜奶茶背后的陷阱

　　“借300元，一周后还315元，利息只是一杯奶茶的钱。”这句话听起来很轻松，但它却巧妙地回避了几个关键事实：
　　首先是“砍头息”。这不是你理解的“借多少，拿多少”。虽然你可能只是借1000元，但平台会以“服务费”等名目先扣掉200元，你实际到手只有800元。而从第一天起，利息却按1000元算。这就像你买了一杯奶茶，店家先喝掉四分之一，却仍要你付全款。
　　其次是“利滚利”。这不仅仅是每周加一点利息那么简单。有一个计算“利滚利”的数学公式：第n周欠的钱=本金×(1+周利率)的n次方。这意味着，利息会像滚雪球一样，越滚越大，越滚越快。
　　第三是“违约金”。一旦没能按时还款，等待你的将是高昂的“逾期管理费”——一天的金额，可能相当于你五天、甚至一周的零花钱。

债务是如何滚成“雪球”的？

　　让我们来算一笔账，看看那杯“奶茶”是如何变“重”的。假设你借了1000元，周利率是5%：第一个月后，你大约要还1215元；三个月后，这个数字会变成1623元；如果半年还不上，债务会滚到超过3200元。
　　1000元的债务，在并不长的时间里会变成三倍。这时，还可能出现更危险的情况——当你还不上A平台的借款时，B平台可能会向你伸出“援手”，让你从它那里借钱来还A平台，这叫做“以贷养贷”。这只会让你陷入更深的漩涡，从欠一家贷款公司的钱，变成欠两家、三家的钱。

牢记法律是你的保护盾

　　如果你或你的朋友不幸陷入了这样的困境，请一定记住，法律是站在你这一边的，它为你划出了清晰的底线：
　　第一，法律不保护过高的利息。我国法律对借贷利率有明确的上限规定。像校园贷中常见的“周息5%”，折算下来年利率高达260%以上，远远超出了法律保护的界限。对于超出部分的利息，你可以依法不还。
　　第二，违法的借贷合同是无效的。因为其利率违法，所以这份借款合同本身就不被法律承认。你无需为一份无效的合同背负过重的心理包袱。
　　第三，暴力催收是违法行为。如果对方采取了诸如公开你的个人和借款信息（如把信息发到你的学校或朋友圈），或用电话、短信骚扰你的家人和朋友，抑或对你进行威胁、恐吓等等，那么，他们就已经从违规走向了违法。
　　面对上述情况，寻求帮助不是软弱，要用正确的方式保护自己：首先要保留所有证据。聊天记录、通话录音、截图，全都保存好；其次要勇敢地报警。拨打110，让警察来处理；第三，向监管部门举报。可以拨打银保监会的投诉热线12378。
　　另外，同学们还要建立属于自己的财务观，解决麻烦是事后补救，更重要的，是事前建立起坚固的安全防线。这需要我们在成长中，有意培养三种能力：
　　一是消费自制力。在想要一件东西时，学会问自己：“这是我需要的，还是我一时想要的？”真正的成熟，不是满足所有的欲望，而是懂得区分和管理它们。
　　二是财务规划力。同学们要学会管理零花钱和压岁钱，哪怕只是为了一本好书、一次出游而存钱，这个过程也是在让自己学会如何规划未来。管理小钱的能力，是未来管理大财富的基础。
　　最后是风险判断力。要对世界上所有“轻松得到”的东西保持一份警惕。当你看到“零利息”“放款快”这样的广告时，心里要立刻亮起一盏警示灯，思考它背后的代价。
　　同学们，青春之所以宝贵，在于充满无限的可能和选择的自由。不要让一笔看似轻松的贷款，让你过早地背负沉重的负担，束缚你飞翔的翅膀。我们要学会看清诱惑，管理欲望，运用法律保护自己，这不仅是关于金钱的一课，更是关于成长、关于责任的重要一课。希望我们都能用智慧和理性，走好脚下的每一步。
　　（作者为成都市温江区嘉祥外国语学校思政教师）