锁凌燕：向精细化运营要财险竞争力

今年上半年，我国财产保险业“老三家”（人保财险、平安产险、太保产险）合计实现保费收入6079亿元，占据63%的市场份额，综合成本率普遍向好，均在95%以上，实现承保盈利。总体来看，头部险企凭借深厚的资源积累、成熟的运营体系及抗风险能力，成本控制得当、业务增长稳健。在保险市场转型升级、行业进入高质量发展的阶段，仅依靠规模扩张谋求短期增长的发展模式已经无法持续，企业谋求发展的关键在于夯实内部能力，聚焦精细化管理和专业化运营，真正实现从量的增长到质的提升。

财险业向高质量发展的迈进，主要受三类力量驱动。一是源自监管引导的外部约束力。监管部门设定的“交通规则”，有利于纠正市场的短期逐利偏差，为行业指明长期发展方向。近几年，监管部门从车险领域开始持续强化“报行合一”监管，推动企业手续费透明化、真实化，借助“有形之手”打破过去的无序竞争，为降低渠道管理成本、提升经营效率、优化渠道结构提供了有效外部约束，展现了规范市场行为、推进行业降本增效的决心。

二是源自数智技术变革的“破局”创新力。通过数据要素与智能算法的协同应用，财险业可以实现经营服务全流程的敏捷响应与效率提升，也有可能开辟全新的价值创造模式。例如，通过车联网实时收集车辆行驶数据，并结合路况、天气等外部信息，进行风险预警、提醒司机及时纠正危险驾驶行为，不仅可以降低风险，亦可更精准地实现救援、定损。这类“事前预防+灾中救援+损后补偿”的创新模式，助力保险的角色从事后补偿者转变为事前风险管理者，拓展了行业的内涵与边界。

三是源自市场竞争的内在驱动力。深入来看，“老三家”之间的竞争仍然激烈，新兴财险公司虽然整体规模尚小，但也凭借灵活的经营机制、创新的业务模式以及差异化的竞争策略，加强了财险市场的竞争性。竞争压力有效倒逼经营主体通过推进智能风控、智能核保理赔等流程，改进提高运营效率、严控综合成本率，并通过健全客户服务网络、施行“保险+服务”模式，提升自身经营效率与创新能力，进而推动行业从粗放式价格竞争向精细化、差异化服务竞争转变。

三种力量的综合作用，正推动财险业迈向以精细化管理、数智化驱动和生态化拓展为特征的新阶段，也带来行业经济价值和功能价值的提升。不过，进一步增强财险业的风险防范能力、保障广度深度和综合实力，还要从多个角度考虑。

从监管效能角度看，目前的“破内卷”措施取得显著效果，离不开监管部门全面严格监管、以罚促改，但由于费用合理性与真实性等问题确实难以准确辨别，致使编制虚假资料、虚列佣金报酬等不良现象屡有发生。接下来，除了进一步推动智慧监管体系建设、提升监管效率外，也要持续推动行业自律体系建设，形成“监管—机构—市场”多方协同的共治格局。

从技术升级层面看，数智技术是当前险企提升全要素生产率最具潜力的抓手，但其初始投入高、数据壁垒高，头部险企具有先发优势，可以借助其丰富的数据基础和投入能力，在风险控制、客户服务与运营效率方面构建可持续优势，以质取胜。不过，这也可能导致强者恒强的市场格局。未来，还需加快完善规范安全的数据共享与技术协作机制，引导算力、模型与基础设施资源以合理方式向经营主体开放，促进不同类型企业有序竞争、创新发展。

从风险管理能力视角看，还要进一步突破传统精算框架和风险认知的局限，加强与科技公司、数据服务商的生态协作，构建动态风险数据库，持续提升风险识别、量化、预警与减量能力，在推动行业更健康、更可持续发展的同时，更好服务经济社会发展大局。

（本文来源：经济日报 作者系北京大学经济学院副院长、教授 锁凌燕）

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