“负债潮”到来，5年后，有房的人和无房的人，谁会过得更舒服？

关于“负债潮”这个词，很多人并不陌生，如今很多人正经历着：每月超高的房贷，信用卡分期，车贷，养娃支出…感觉每个月努力不是在为自己赚钱，更像是给银行打工。

然而，现在的问题是：在负债潮里，有房的人和无房的人，谁会过得更舒服呢？咱们就来捋捋当前的局势。

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负债潮来了？你我都面临压力

根据央行发表的《中国金融稳定报告（2023）》显示，我国住户部门杠杆率为71.8%；

截至2025年上半年末，全国个人住房贷款余额为37.74万亿元，中国城镇家庭中，有43.4%的家庭背负着住房贷款。

大约有1.05亿户城镇家庭身负房贷，平均每户家庭背负的房贷本金约为36.9万元。

有不少人调侃“上班比上坟还痛苦”，这不是夸张，高房贷确实让很多人夜不能寐，尤其是高位买房人，房贷已经成为全家最大的支出，很多人提前排队还贷，不是大家钱多，无非就是想减轻压力。

除了房奴，各种信用贷、装修贷、消费贷，也让越来越多人变成了“卡奴”。

另外还有养娃成本居高不下，老人养老，日常生活和医疗，这些负担都压的人喘息困难。

不过这两年政策层面也利好不断，买房首付比降到15%，贷款利率降到历史最低，大城市买房条件放宽，北京上海也先后放开限购…支持刚需和改善型住房需求进场。

然而，百个利好之下，成交依旧下滑，中指研究院数据显示，9月百城二手房价环比下跌0.74%，同比下跌7.38%，同时，二手房价格环比连续41个月下跌。

价格方面也在同步，9月份北京、上海、广州、深圳四个一线城市二手房价格全都在降，上海比上个月跌了0.48%，深圳跌0.5%，北京跌0.6%，广州跌得最多，达到0.97%。

由此可见，以后还想靠买房赚钱，机会越来越有限了，房子已经逐步回归居住本质。

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五年后，有房的和无房的，谁会过得更舒服？

未来五年，随着结婚率、出生人口的持续下降，刚需购房群体锐减。同时，市场上挂牌量激增，房子不再像以前那么稀缺，以后的楼市，分化会更加剧，对于有房族和无房族，差异也会更加明显：

第一，对于有房人：

①高杠杆买房的人：

贷款30年买房，每月月供1.2万，占比收入70%以上，如果房价继续下行，资产会缩水，万一收入减少，还不上贷款，房子可能被法拍，压力非常大。

② 有多套房的人：

手上有多套房，如果买的早，现在也不亏，如果是2015年以后买入，尤其2021年高点入手，现在普遍亏损40%，如果是在环京区，有些亏损可能高达80%；

而且，房贷、物业费、未来可能出台的房产税，都是持续支出。

想“以租养贷”？现在租房市场供应多，租金也在降，越来越难覆盖月供。

③ 在核心城市买刚需或改善房的人

大城市集中了优质的资源，不断有新行业、高薪岗位出现，具备更强的人口虹吸效应。

参考发达国家，我国省会城市人口可能达到2000万以上，一线城市人口总量可能冲击4000-5000万。

这些区域随着人口涌入，房子将面临供需紧张，房价易涨难跌。

但即便如此，仍需警惕收入波动和突发支出，否则轻松变压力。

说白了，五年后，有房的人会不会舒服，得看买的什么房、负债高不高、收入稳不稳定。买对了，安心；买错了，更焦虑。

第二，对于无房人，虽轻松，但烦恼也多

对于没房的人，优势很明显：

①没有月供压力，手头更灵活；

②租房自由，可以选方便的地段，也可以随时换环境；

③不用怕房价下跌，尤其是不在三四线城市买房的话；

④生活的幸福感不是房子决定的，终身不应该为了一套房子而奔波。

但没房也有劣势：租房不稳定，可能经常搬家；以后孩子上学、自己养老，可能会比较麻烦；财富积累也会更慢，抗风险能力更弱。

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到底买不买房？理性看待

其实五年后谁过得更舒服，不完全看“有房”或“没房”，而是看整体的抗风险能力。说白了，抗风险能力越强，幸福指数越高：

主要看这几点：

1、负债比例：月供占比收入低于40%，更健康。

2、现金流：手上最好有能覆盖两年生活的存款，有足够的底气应对不确定性；

3、城市选择：一线和强二线城市更抗跌，三四线风险大。但如果只是为了自住，不管涨跌，买房也是合理的；

4、收入稳不稳定：工作越稳定，还贷压力越小，生活抗风险能力越强。

5、投资能力：如果会理财，没房也能积累资产。

总之一句话，五年后的生活质量，不取决于你的房子数量，而是更多取决于你手头有没有灵活的现金，以及有没有选择的底气。