从“风险机构”到“生力军” 中小银行“改”出新活力

来源：上海证券报

宁夏银行贺兰支行

“油改电”出租车车主在宁夏银行贺兰支行办理贷款

　　从“风险机构”到“生力军”

　　中小银行“改”出新活力

　　距离这里600多公里的呼和浩特和林格尔县正缘智慧牧场，一头头奶牛正悠闲地吃着饲料。“我们回款周期长、资金占用多，今年内蒙古农商银行和林格尔支行主动将我们的贷款利率下调2.7个百分点，每年可节省130万元利息支出。”内蒙古正缘农牧业有限责任公司总经理范明月告诉记者。

　　内蒙古农商银行今年5月挂牌成立，是全国首例通过“统一法人模式”一次性合并区内所有农信机构及其发起设立村镇银行的改革案例。“我们正在加快金融产品标准化、规范化、体系化建设，已推出40余款信贷产品，更好满足农牧民、小微企业等经营主体的融资需求。”内蒙古农商银行董事长刘丰告诉记者。

　　在全国各地，换旧牌、挂新牌，展现出新面貌的中小银行机构还有不少。金融监管总局局长李云泽此前介绍称：5年来，农信社改革蹄疾步稳，过半省份组建省级法人机构；城商行改革重组有序实施，股份制银行高质量发展扎实推进；中小机构服务当地、特色发展取得实效。

　　强筋骨：

　　中小金融机构发展根基夯实

　　在一个个新柜面、新产品所展现的崭新精神面貌背后，这些中小银行机构的资本实力、公司治理能力、风险管理能力和造血能力等都在不断提升。

　　——资本实力大幅提升。

　　受宏观经济波动、区域经济结构调整、部分企业生产经营困难等多重因素影响，石嘴山银行经营发展一度面临压力。“这家银行的经营能力、客户资源都是不错的。综合研判之后，宁夏回族自治区政府决定真金白银补充银行核心一级资本。”宁夏回族自治区党委金融办一位工作人员向记者透露。

　　“资本补充早已安排就位。”石嘴山银行董事长张成保对记者说，同时，银行也在筹备发行二级资本债券，预计年底前完成发行。经过两项增资后，石嘴山银行资本实力将大幅增强。

　　根据华创证券统计，今年前7个月，银行二级资本债、永续债发行创近五年新高，累计发行量过万亿元。地方政府为中小银行发展注入“强心剂”。以宁夏为例，记者调研获悉，宁夏回族自治区近年来已投入数十亿元财政资金，支持黄河农商行、宁夏银行、石嘴山银行等当地金融机构发展。

　　——治理运作更加高效畅通。

　　此前，贺兰回商村镇银行面临主发起行缺位、公司治理失衡等问题。“该行由宁夏银行贺兰支行吸收合并后，我们对其公司治理进行了系统性重塑，由贺兰支行作为中心支行管理其余8个村镇支行，完成岗位、人员、业务、制度、流程、机制的全面重塑，管理效率提升30%以上。”宁夏银行党委副书记倪国梁告诉记者。

　　张成保也更加意识到公司治理的重要性。“通过减少执行董事占比，增加独立董事席位，选聘在会计、金融、风险处置等领域具有较强专业水平和实操经验的董监事，石嘴山银行治理运作机制更加高效。”他说。

　　——风险管理能力显著优化。

　　资产质量堪忧、风控能力不足，是一些中小银行机构面临的共性问题。“我们与金融资产管理公司合作完成了宁夏区内首笔不良资产结构化转让交易，试点了宁夏首批个人消费贷款批量诉前保全模式，还引入优质企业重组盘活不良资产，‘十四五’期间累计处置不良资产金额较‘十三五’时期增加超50%。”张成保告诉记者，在这个过程中，银行还全面落实风险管理责任，筑起全新的风险防控屏障。

　　内蒙古农银系统的风险防控体系也在优化。“统一法人改革之前，旗县法人机构风险控制分散、孤立，抗风险能力不足。现在，内蒙古农商银行呼和浩特中心支行构建起了集中管理、多方协同、市场处置的全市统一风控体系，能动态监测小微企业信贷资产，让银行更有信心服务初创型、成长型本土小微企业。”内蒙古农商银行呼和浩特中心支行行长曹巍介绍。

　　据金融监管总局披露，5年来，金融业处置不良资产较“十三五”时期增加超40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元，应对各类挑战的基础更牢、韧性更强、底气更足。

　　——造血能力全面增强。

　　前述各项能力的提升，将增强这些中小银行的造血能力，为其长期健康发展筑牢根基。

　　“内蒙古农商银行呼和浩特中心支行整合了原有6家旗县法人机构和5家村镇银行，这些机构以前在农牧户与小微客户金融服务上存在金融服务与客户需求脱节、服务质量参差不齐、服务模式单一等问题。”曹巍表示，内蒙古农商银行建立了“省级统筹+盟市协调+旗县攻坚”战略整合体系，从机制、模式、服务三方面解决以往资源碎片化、服务缺位等问题。

　　北到漠河、南到三沙，我国金融服务覆盖面持续扩大，已实现乡乡有网点、村村通服务。“随着风险化解和管理改善，中小金融机构的盈利能力稳步回升。一批改革成功的机构，正在成为推动地方经济发展的重要力量。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示。

　　通血脉：

　　金融活水精准哺育地方实体

　　金秋时节，“中国薯都”乌兰察布的马铃薯正喜迎丰收。

　　“内蒙古农商银行察右前旗支行今年给我们追加了1亿元授信，利率较企业过往融资利率降低50至100个基点，按3年授信期限计算，预计可为公司节省财务成本150万元至300万元。”内蒙古薯都凯达食品有限公司董事长刘长安对记者说。

　　在全国各地，重新焕发生机活力的中小银行让利于企的案例还有很多。记者在调研中发现，随着中小银行机构焕新颜、强实力，中小企业、地方经济薄弱环节的金融服务质效也在悄然提升。

　　贷款多依赖实物抵押、评估流程繁琐、授信额度提升难……宁夏鲜之源供应链科技有限公司之前与贺兰回商村镇银行合作中遇到的问题，在该行被宁夏银行贺兰支行吸收合并后得到了解决。“宁夏银行贺兰支行的信贷审批流程更加科学，放款速度也更快，更能匹配我们的采购、配送节奏。”该公司董事长柳丽萍对记者说。

　　更好地服务实体经济，便是中小金融机构改革化险的最终目的。“总的方向是加强党的领导、健全公司治理、提升可持续发展能力。”李云泽近期公开表示，中小金融机构的减量提质成效明显，区域布局持续优化。

　　截至8月末，宁夏银行业各项贷款余额1.06万亿元，同比增长3.75%，重点领域贷款投放精准有力；内蒙古银行业各项贷款余额3.28万亿元，同比增长2.51%。

　　曾刚认为，五年的改革化险实践，为我国金融业积累了宝贵经验。“一省一策”“一行一策”的统筹协调模式，既体现了中央统一部署，又充分发挥了地方积极性和创造性，总体来看，中小金融机构风险得到有效化解，经营能力得到明显提升，服务水平得到显著改善。

　　面向未来，曾刚表示，还需在风险化解的基础上，持续转变和提升中小金融机构的治理和经营能力，推动中小金融机构在实现更高质量发展的同时更好服务实体经济。